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周二是个特殊的日子，不仅是肆无忌惮撒狗粮的七夕，还是一个重磅医疗险登场的官宣日—— 太平洋人寿上线了首款「保障期限为15年」的长期医疗险。 要知道市面上有上百款百万医疗险，其中绝大多数都是交1年保1年的，中间只要有点什么风吹草动导致产品停售了，投保该产品的用户都将无法正常续保。 而好一点的如好医保长期医疗、微医保长期医疗、超越保2020这类，最多最多也只支持6年期的保证续保。 6年内即便产品停售了也能正常续保、保障，6年后则不一定。 这下可好，太保一下把「6年」这个瓶颈突破了，还直接怼上了「15年」的高度，非常凶残。 太保的业务员们已经开始刷屏了，小宝赶紧给大家分析下，到底值不值得剁手~ 1 保障内容  （点击查看大图） 单看保障内容，跟我们常见的百万医疗险差不多，都是报销住院导致的医疗费用的，比如「床位费、手术费、检查费、药品费」等。 其次，相比大多数产品，安享百万多了个ICU和ECMO的津贴，1000元一天。 ICU是啥？就是我们常说的“重症监护室”。 而ECMO呢？则是“人工肺”。 用一天，保险公司就给1千块的津贴。 当然，能用上这两个的，都凶多吉少。 “安享百万”重点在“百万”二字，看病到底能报销多少钱呢？ 不同的情况，能报销额度不一样—— 1）一般情况导致的住院，每年可以报销100~200万。 刚投保的第一年是100万，如果当年没发生住院理赔，保额可以增长20万，最高可以增长到200万的额度。 2）轻症导致的住院，也就是条款中所说的“特定疾病”，额度稍高一点，200~300万。 3）重疾导致的住院，最高，额度是400~500万。 需要注意的是，一般情况住院和轻症住院，理赔报销的时候有1万块钱免赔额。 比如住院花了10万，医保报销了3万，安享百万可以报销6万。 （10万-3万医保-1万免赔额） 而如果是因为规定的105种重疾住院，则没有免赔额，花多少报多少，这点跟大多数网红产品一样。 整体来看，最大的亮点就在“15年”这个保障期限上。 2 有什么需要注意的？ 表面看太平洋这款保障期为15年的产品，还是挺能打的，那我们是不是能闭着眼直接剁手呢？ 小宝认为，不见得，有些问题还是要提前知晓的，而且大多数业务员可能并不想你知道。 1）保费可以上涨  （安享百万条款节选） 过去医疗险一直没推出终身保证续保的产品，主要的问题就在于“保费”上面。 万一以后医疗通胀高企，看病花费越来越高，保险公司收回来的保费却是固定的，这种情况下如果保险公司承诺终身保证续保的话，最终结局很有可能是保险公司赔掉裤子甚至赔到倒闭… 所以保险公司不敢做，银保监会也不敢批。 后来在今年4月份的时候，银保监放开了这个口子，允许长期医疗险后期调价。 而太平洋这款安享百万就是响应号召，推出的费率可调产品。 根据相关规定，如果上市3年后，触发了条款中调价的一些条件导致赔付率达到条款中的标准，保险公司就可以适当涨价。  所以未来缴保费的时候可能会是这样：  投保的时候我们看到的价格是蓝色那条线，但后面续保，可能是按橙色那条线对应的价格来续保缴费。 第一次涨价要产品上市满3年，每次最多涨30%，之后调整也要间隔满1年才行。 这点很重要，但估计很多业务员不会主动提醒我们。 2）续保条件不利索  （安享百万条款节选） 简而言之分三种情况： A.投保15年内，正常缴费就正常保障； B.15年期满后，产品未停售，向保险公司提出申请，审核通过可以续保； C.15年期满后，产品停售，不能续保。 问题就在15年后续保要申请上面，具体怎么审核、什么条件能续什么不能续，未知… 而目前市面上最优、最利索的续保条件是怎样的呢？ 是好医保长期医疗这种： A.投保6年内，正常缴费就正常保障； B.6年期满后，产品未停售，直接续下一个6年，不用申请审核； C.6年期满后，产品停售，可直接免健康告知免等待期续保到保险公司旗下的其它医疗险上。 3）不支持报销外购药 “外购药”这个词大家可能接触的比较少，简单来说就是我们在医院看病，医院药房没有相关的药了，我们要拿着处方到外面的药店买药。 一般的病还好，大多数药都有，就算没有，不报销自己掏钱也能撑得住。 怕就怕要用一些“天价药”，比如治疗某些癌症的特效药，几万块一瓶，一年吃掉半套房。  （安享百万责任免除条款） 而安享百万不支持报销外购药，是个遗憾… 4）等待期较长 一般的百万医疗险，等待期是30天，也就是说30天内住院，不报销，30天后的才报。 而安享百万的等待期就比较长了，是90天，足足是普通产品的3倍。 3 价格贵吗？  （点击查看大图） 跟目前小宝最推荐的好医保和超越保相比，略贵一点点。 不过需要注意的是，好医保和超越保未来不停售的话，涨幅是固定的，而安享百万是费率可调的。 所以只能当做一个参考哈，安享百万未来价格上涨的话，还会更贵一点。 4 值得买吗？ 整体来看，小宝认为瑕不掩瑜。 虽然安享百万有点贵，也有点小的缺陷，但看在15年保障期的份上，还能“忍”。 作为市面上首款15年期长期医疗险，小宝还是要respect的。 如果上述问题都可以接受，现在正处于百万医疗险的保障空窗期，配置一份没问题。 但那对于大多数像小宝一样正在被好医保保障的人来说，要不要趁早换呢？ 小宝认为还不着急，太保的安享百万只是打响了第一枪而已，长期医疗这场大戏、好戏才刚刚拉开帷幕。 据小宝所知，后面还有一个保障期限为20年的长期医疗准备登场，咱们一起拭目以待。 而且小宝相信支付宝的好医保不会止步于此，当了两年的百万医疗险老大，退位让贤是不大可能的，说不定很快就会给大家一个惊喜。 所以，已经有医疗险保障的，不着急，让子弹飞一会，让更多的长期医疗下场角逐，到时候我们再从中挑出一个最优的配置，岂不美哉。  |
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