 文/金鱼博士 江湖挤满了大佬，谁是下一个独角兽？互助平台秀产品，谁最靠谱谁有猫腻？ 正所谓:
各位看官，今儿个说的，便是互助平台的那些事儿。 一、巨头们的生活朴实无华且枯燥金鱼博士在小米入局网络互助的文中说过，保险牌照难搞，但互助可以。所以甭管这些个相互宝、点滴互助、360互助、美团互助、小米互助等等怎么个眼花缭乱。万变不离其宗，这些都是互联网流量霸主们进阶保险的新途径。  天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往，互联网大佬在“利”字当头总走在大浪潮头，P2P、共享经济、网红经济、KOL……没少折腾，当然更没少赚。 但一直萦绕在脑海的却是他们求而不得的东西——保险牌照。银保监会数据显示，2019年保险公司原保险保费收入达到了4.3万亿的规模，增速12.2%，这增速在国内经济明显放缓的情况下，算是比较突出了。但内陆保险深度仅为4.3%，保险密度（保费收入/总人口）为3046.07元，不仅低于主要发达经济体的平均水平，连世界平均水平也达不到。 正是因为中国保险市场的无限前景，吸引着互联网巨头们的无限热情。又鉴于申请保险牌照过于困难，所以收购保险中介牌照然后成为保险公司重要股东是巨头进军保险业的最初路径。但心中总有一个疙瘩，别人的始终是别人的，不能根正苗红，总会磕磕绊绊。 在无数炮灰实验“网络互助”的可行性后，支付宝抓住政策松动的机遇，旗下相互宝上线一年即突破1亿用户。网络互助作为一个舶来品，最终落地生根，开枝散叶，也让其他互联网巨头们嗅到进军保险的另一条路径，掀起了另一波狂欢。
巨头们进军保险业的路径从保险中介牌照——保险公司牌照，变成网络互助平台——保险中介牌照——保险公司牌照，保险牌照依旧还是最终目的。 二、互助平台的果子更香甜？甭管网络互助平台如何风起云涌，落到咱老百姓眼里，无非是谁家的收费更合理，谁的理赔更方便，谁赔的额度更高……不过在说这个问题前，我们先理一理，什么是网络互助。 1.网络互助是什么 所谓网络互助，也叫互联网大病互助计划，它利用互联网的信息撮合功能，会员之间通过协议承诺承担彼此的风险损失，约定单次互助金不超过若干元，并规避了偿付能力问题。 说简单点就是一人得病，所有参与人分摊治疗费，当然每一期的治疗费里也分摊了平台自己的运营成本。 就有点类似于以前的白日梦：假使全中国每人给我一元钱，我就脱贫致富了。只是互联网行家们又融入了互联网和保险思维，将这个白日梦变得持续且可行。 2.网络互助的特点 要认清最重要的一点，也是网络互助最大的风险： （1）互助不是保险，它不受银保监会的监管，对于赔付没有强制性，也没有国家兜底，安全和稳定性很难得到保证。 （2）互助计划本质靠的是企业信用兜底，企业信用好，稳定性高，安全性就强。小额赔付可能还有保障，也比较方便，但如果碰到大额赔付，就可能要出麻烦。 当然，也不要被上面的吓到，网络互助平台也有着保险所不具备的优点： （1）门槛低。每月低至几分甚至几元钱，降低加入者的财务负担，比较商业保险有更大的“普惠”特征，一旦患病则可获得10万元到几十万元不等的大病医疗保障金； （2）中间成本低。没有保险公司高昂的设立成本、运营成本和再保险成本，，从而可以实现去中介化； （3）自传播性。其本身不是公司与客户的单向关系，强调会员之间的权利义务对等，加上其所提供的价值被认可，具有自传播的口碑效应。 优点足够出色，缺点也很明显： （1）赔付预期不稳定。由于不是客户向保险公司购买风险保障服务，按照操作模式，其是否可以得到预期的互助金上限，取决于是否有足够的有效人数； （2）定价管理粗犷。按照互助模式，对于重大疾病类的年龄区别定价相对粗放，一般是以五年或十年作为一个区间段。 （3）公信力问题。由于网络互助平台一般载体为科技公司，缺乏监管和公信背书，因此容易遭到质疑。 （4）可持续问题。一般会员加入互助计划后，当小额预存耗尽或无预存模式下课赋征集互助金，都存在征集效率、信息到达等问题，其可持续性存疑。 3.网络互助值得加入吗？ 金鱼博士说：不在乎那百十来块钱，加入也无妨，没事就当做个贡献，有事没准还能获得一份保障。 抛开值不值得不提，从理性角度来说，互助计划适合以下三类人群： （1）零保障的贫困人群。家庭收入较低，除了社保，支撑不起商业保险，可以尽量挑选一些更适合自己的平台加入。 （2）健康欠佳人群。因为身体原因买不了健康险，互助平台的健康告知相对较为宽松，可以作为这类人的保障备选。 （3）作为商业保险补充。对于社保和商业险都配好的人群，为防止通货膨胀稀释保额，可以适当加入一些互助计划。 注意：健康告知宽松不等于没有健康要求，它的保障和互助金都有限，代替不了保险。 把“互助不是保险”默读9遍，深深地印在你的脑海里，然后再考虑加入哪个平台。 正所谓:远看忽忽悠悠，近看飘飘摇摇。不是葫芦不是飘，问谁在骑驴看唱本， 答曰：走着瞧。 三、各家互助保险，孰优孰劣？支付宝-相互宝 金主：马云爸爸，阿里巴巴 企业信誉：AAAAA 推荐指数：AAAAA 第一个吃螃蟹的人，已经成为庞然大物，超过1亿人加入，几乎占了大半壁江山，有点天下无敌的味道。  相互宝大病互助计划分入门版和标准版： 疾病保障包括了恶性肿瘤在内的100种重疾以及罕见病。 标准版，39天-39岁可以赔30万，40-59岁赔10万。 入门版，39天-39岁只赔10万，40-59岁只赔5万。  互助金金额相当于为商业保险中的保额。对于重疾险保额的话，我们一般建议30万起步，50万不多，100万小康，因此这个10万，30万确实不算多。 而且全年分摊金额不会超过188元，平均每次分摊3-4元，一个煎饼都买不到，普通人还是能够承受的。 但是，敲黑板，不是每个人都能加入相互宝的  自己加入相互宝后，如果你还想给家里的老人（60岁及以上）加入相互宝，还可以选择相互宝老年防癌互助计划，60-70岁得癌症，可以领10万互助金。 针对慢性疾病人群，包括三高、心血管病、脑部疾病以及其他慢性疾病，还可以加入相互宝慢病互助计划，30天-59周岁都可以加入。 轻松筹-轻松互助 金主：腾讯、同道资本、IDG资本、德同资本 企业信誉：AA 推荐指数：AAA 轻松互助的资历算比较老的了，已经运行了四年多（16年），目前参加人数已经超过6000万，仅次于相互宝。  我们直接看保障： 18岁以下，保障60种重疾；18岁以上，保障30种重疾； 18-39岁，等待期180天；40岁及以上，等待期360天。 可以看到，病种少无所谓，高发重疾包括就行，但等待期360天就真的无话可说，白交一年前，一点保障没有。 而且相对于其他0门槛，轻松互助3元的加入门槛。加入后会提示余额不足，如果不充值，后续保障权益也就没了。 金鱼博士建议：谨慎加入 美团-美团互助 金主：美团 企业信誉：AAAA 推荐指数：AAAA 在美团APP上就能搜索，目前已经有3400万人参加。  美团互助的亮点是可以申请三次重疾互助，每次互助间隔3年，具体保障情况如下： 第一次重疾：30天-39岁，最高赔35万；40-59岁，最高赔10万 第二次重疾：30天-39岁，最高赔35万；40-59岁，最高赔10万 第三次重疾：30天-39岁，最高赔30万；40-59岁，最高赔10万 但定额申领最高只能领取互助金额的20%，剩余费用以报销的方式申请，累计申领额度不超过最高互助金额度。 其实很好理解，相当于一份20%保额的重疾险，加一份住院医疗险。不过它最大的特点是不限病种，不仅仅限于重疾，对于选择困难的人来说选它准没错。 可以说是相互计划头部企业之一了，有很大的潜力。 金鱼博士建议：可以考虑。 奇虎360-360互助 金主：奇虎360 企业信誉：AAA 推荐指数：AAAA 去年6月上线的奇虎360的360互助计划（有点套娃的感觉），目前有差不多300万人加入。  目前，360互助保障包含了100种重疾+30种轻症+身故（含猝死）。整体来看，360互助保障相对还是比较完善的。 重疾申领：30天-40岁最高30万；41-50岁最高20万；51-65岁最高10万； 轻症申领：赔20%互助金，最高6万； 但重疾和轻症的互助金是报销申领的方式，需减去其他途径报销的金额，累计报销不能超过最高互助金额。 身故：赔20%互助金，最高赔6万。但如果已经赔过重疾或轻症互助金，身故就不再赔了。 它的亮点，在于加入计划满1年后，互助金还可以得到一定的提升。  此外，360 互助最高加入年龄是 65 岁，覆盖人群还是比较广的。而且最高还可以续保至 99 岁，就算年龄大了，也不用太担心失去保障。 金鱼博士建议：可以考虑。 滴滴出行-点滴互助 金主：滴滴、西安小木吉网络科技有限公司 企业信誉：AAA 推荐指数：AAA 2018年12月，滴滴上线了点滴互助计划，目前加入人数达到了108万人。  点滴互助计划保障100种大病，28天-39岁赔50万，40-59岁赔10万。（50万的高保额，优势明显） 其中的低度恶性肿瘤是单独赔付，28天-39岁赔25万，40-59岁赔5万，刚好是100种重疾的一半保额。（低度恶性肿瘤的定义较为模糊）  上图可以看出点滴互助的加入非常严苛，不过毕竟有50万的互助额度，所以也能理解。不过总体来说，还是比较小众的互助计划，大家视情况加入。 金鱼博士建议：视情况加入。 此外，还有小米-小米互助、水滴互联-水滴互助、百度-灯火互助，等等，不便一一展开，金鱼博士都建议“谨慎加入”。 正所谓：赵钱孙李，周吴郑王；冯陈褚卫，我金鱼博士呵满堂。 网络互助计，说到底还是互帮互助，对每个人起的作用相对有限。如果你只把它当作唯一的保障，尽早认清现实，它没保单的法律效应，赔与不赔都按市场规律办事，存在太多的变数。 切忌把它当作保险，互助计划绝对不能替代保险，当个小钱乐呵乐呵就得了。
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