【原】【凹凸评测】中国人保|少儿无忧人生2020：少儿特定保障一般，费率偏高

中国人民人寿保险股份有限公司成立于2005年11月，注册资本金257.61亿元，总部设在北京。中国人保寿险是中国人民保险集团旗下的重要成员，主要经营人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务及上述业务的再保险业务。公司在全国31个省、自治区、直辖市及5个计划单列市设立36个省级分公司，在总公司设立了1个营业部，在292个地市、1594个县（市、区）设立分支机构和服务网点，通过柜面、电话、微信、APP、互联网等多种方式为客户提供全面服务体验。2019年年度全国保费规模排行第8名，2020年1季度综合偿付能力充足率：252.79%。

 

“产品责任   

人保寿险最新升级了少儿无忧人生2020，升级后保障疾病更多，还增加了全残、疾病终末期保障，以及白血病特别保障金，但是也删减了老年特定重疾保险金，全称是人保寿险少儿无忧人生 2020 重大疾病保险，是少儿无忧人生2019的升级版。在费率上有细微提升，但是相差可以忽略。

无忧人生2020是单次赔付重疾险，自带身故责任，基础保障是120种重症1次赔付，100%基本保额；50种轻症，3次赔付，首次是20%基本保额；20种少儿特定疾病，额外赔付100%基本保额；被保险人确诊患有轻症，可豁免后续保费。

 

“产品优势   

优势1.服务网点多

中国人保属于中央金融企业，全国部分的服务网点多，基本上在家附近就能看到中国人保的踪影，给人有踏实感。

优势2.少儿特定疾病保障没有年龄限制

现在很多自带少儿特定疾病额外赔付的重疾险，都有年龄的限制，比如只保障到18岁、有的是20岁、有的是25岁、再好一点的是到30岁，能保终身的少儿特定疾病的不多，所以少儿无忧人生2020在这点上做得不错。

 

“产品陷阱   

陷阱1.部分疾病定义严格

（1）、轻微脑中风：根据各大保险公司的理赔年报，轻微脑中风的理赔申请在轻症理赔中的占比高达80%，所以轻微脑中风后遗症的理赔标准是值得关注的。少儿无忧人生2020的理赔标准是需要180天后只有仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力3级或3级以下的运动功能障碍才能获得理赔，宽松的理赔标准是加一个条件“自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上”，只要180天后仍遗留其中一种条件即可申请理赔。

（2）、微创冠状动脉搭桥术：宽松的理赔条件是冠状动血管造影检查确诊狭窄或堵塞并且实施了微创冠状动脉搭桥手术即可获得理赔。少儿无忧人生2020则在这基础上额外要求“血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过50%或一支冠状动脉狭窄超过 70%”并且要专科医生确认该手术的必要性。虽然很多情况下，也到差不多达到这个情况才会实施微创冠状动脉搭桥术，但是假如未达到这个情况医生也建议要做手术呢？做还是不做，做了没得申请理赔，不做可能危及生命。

（3）、I型糖尿病：多发于儿童青少年，但可发生于任何年龄，需终身依赖胰岛素治疗。宽松的理赔条件是只要是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常，且已经持续性地接受外源性胰岛素注射治疗连续 180 天以上即可申请理赔。少儿无忧人生2020在此基础上，要出现三种并发症中的其中一种才能获得赔付。并发症是指“植入心脏起搏器治疗心脏病”“的由足踝或以上位置的单足截除手术”与“已出现增殖性视网膜病变”。

陷阱2.轻症保障低 

虽然少儿无忧人生2020的轻症责任第三次可以赔付50%，但是首次轻症的赔付比例依然只有20%，看保障内容，无论赔付多少次，要先看重首次能赔付多少。现在大部分重疾险的轻症赔付比例平均水平是30%，有的甚至达到50%，假如是50万保额，赔付的金额相差就是15万。

并且少儿无忧人生2020没有中症责任，现在市面上已经有很多产品都已经涵盖中症责任，中症责任的好处在于把部分轻症病种放到中症赔付，赔付比例提高，大多是中症赔付比例是50%基本保额，有的甚至高达65%基本保额，这对于消费者是个利好的责任。

陷阱3.少儿特定疾病保障低

少儿无忧人生2020对于少儿特定疾病保障没有年龄的限制原本是要点个赞，然后凹凸君还看白血病单独出来额外赔付100%保额，以为白血病可以3倍保额赔付，原来是少儿特定疾病里没有白血病，所以白血病依然是双倍赔付。

很多人都以为少儿特定疾病额外赔付100%意思就是：患了少儿特定疾病的一种就赔付基本保额的200%。这是错觉！必须少儿特定疾病和重疾重合的情况下才赔付两倍的基本保额，但是少儿无忧人生2020的少儿特定疾病病种跟主险病种都没有重合，意思是患了少儿特定疾病只能赔付100%基本保额，不能双倍赔付。

只有确诊白血病才能双倍赔付，很多重疾险都有这种“视觉陷阱”，下次可要认真看清楚了，可不要再被业务员误导销售了。当然不重合也有一个好处，就是确诊患少儿特定疾病，赔付过后，主险责任依然有效，但是能双倍赔付，为啥要两次赔付呢？

陷阱4.性价比极低

对比国有资产控股保险公司的重疾险，不仅轻症的赔付比例更高，并且有中症责任，赔付比例是60%，另外最大的亮点是，国有资产控股保险公司的重疾险在60岁前确诊患重疾会额外赔付60%基本保额，举个例子，50万保额，5岁的时候确诊白血病，主险部分可以直接赔付80万，这样就很好的加大杠杆。而在少儿特定保障上，国有资产控股保险公司的重疾险的少儿特定疾病是跟主险疾病重合的，意思是可以双倍赔付。假如在5岁确诊白血病，除了赔付主险的80万，加上少儿特定保额50万，就可以直接赔付130万。在保障上，明显是比少儿无忧人生2020要更高，更全面，但是在费率上却相差33%，这仅仅是单个产品，对比众多同类型产品，少儿无忧人生2020费率同样是高出20%-35%。

陷阱5.其他陷阱

（1）、25种高发重疾对应轻症缺失昏迷48小时、中度阿尔茨海默病

（2）、原本是重症列表的出血性登革热、胆道重建手术下放至中症赔付，由原来的100%变成了最低20%。

（3）、等待期长：现在市场上的重疾产品普遍都是90天等待期，少儿无忧人生2020需要180天，虽然90天与180天在正常情况下，影响不大，但是同样发生理赔的情况下，就是赔或者不赔的问题了，举个栗子：假如被保险人在合同生效日后的120天确诊了恶性肿瘤，那么90天等待期的能赔，180天等待期的不能赔，所以站在被保险人的立场来看，等待期是越短越好的。

“凹凸说   

对比少儿无忧人生2019，新升级的2020在保障上变化并不多，依然是比较简单的单次赔付少儿重疾险，增加病种数量，但是费率上也有细微的提升。另外少儿无忧人生2020作为一款少儿重疾险，但是对于少儿特定疾病的保障却一般，区别于其他少儿重疾险在患少儿特定疾病的时候可以直接赔付2倍。整体来说，少儿无忧人生2020的保障稍低，价格偏高。

▼  ▼  ▼  ▼  ▼   ▼  ▼  ▼  ▼