 一、你现在没钱，是三年前就注定的！ 之前坤鹏论在《一算吓一跳！一个人一辈子靠工资到底能攒多少钱？》写过，人这一辈子到底能存多少钱，结果挺残忍，如果只是靠工资和储蓄，没有被动收入，再省吃俭用，顶天是三四百万。 但是，那里面没有计算的是人生中一些大事的支出。 经常有朋友找坤鹏论咨询，怎么投资才能最快赚钱？ 这个问题太扎心，但它又是不少人最关心的。 就像有些投资者，就连最基本的投资知识都没搞懂，就敢这个行业也看，那个行业也投，劝也没用，反而惹来嘲讽。 所以，坤鹏论再次明白了，有些事情别劝，你掏心掏肺，人家反而当成了驴肝肺。 着急问怎么赚钱快的人，往往是因为自己当下的钱明显不够花了。 钱不够的时候，大多数人想到的就是靠投资。 但是，投资是要有本金的呀！ 股市的门票，是！且只是钱！ 你都缺钱了，哪里来的本金，或是即使有，能有多少？ 投资想要财富涨得快，本金才是关键。 在这种焦虑之下，到了股市也会沉不住气，追涨杀跌，沦为韭菜。 更可能不幸被骗子相中，因为你所梦想的骗子那里都有，可惜梦最终都是黄粱一梦，结局逃不掉钱财两空。 而且，光靠工资，如果工资还是平均水平，那么很难存到投资需要的足够本金。 即使你极简生活，但是，只要你活一天，每天都要消耗金钱。 就算一减再减，都不可能把最基本的衣食住行给减没了。 减来减去，一个月最少也得4000多元的硬性支出，这个数基本没商量。 除此之外，人这一辈子，有些时间点，总是要花大钱，它们同样让你可以精简，却很难完全避开。 而且，这些个大钱，其实从你出生的时候就已经注定了。 不用复杂的数学知识，只要小学数学水平，会算加减乘除就成。 不信？ 那就和坤鹏论一起来算算看，你一辈子要支出哪些大钱。  1.买车 费用：10万~50万（10年~15年换一辆） 其实从理财的角度看，汽车非常不保值，除了出租车等靠运输人或物之外的职业，大部分人的汽车产生的收入无法大于支出，那么，它不是固定资产，而是负债。 除了车本身的价格外，我们不要忽视它的衍生费用，检修费、保养费、停车费、保险费、汽油费…… 并且，这些费用只要车在，它们就一直如影随形，不消停。 所以，你就明白了，为什么美国的百万富翁愿意买二手车，甚至直接像买肉一样，按重量称。 另外，大部分人换车，只会越换越好，越换越贵，这都是增长的费用。 坤鹏论用朋友的实际情况计算了一下，他的车15万国产车，开车上下班，按10年折旧换新。 那么，10年下来包括购车费，一共要消耗23.2万元。 当然，旧的车还可以卖二手。 二手车的价值就是人们常说的设备残值，常用的计算办法是“54321法”。 具体为：假如一部车有效寿命30万公里，将其分为5段，每段6万公里，每段价值依序为新车价的5/15、4/15、3/15、2/15、1/15。 假设新车价15万元，已行驶12万公里，那么该车的价值大体是：15×(3+2+1)÷15=6万元。 两者一减，实际在车上的花费是：17.2万/10年。 2.结婚 费用：5万~20万 这个数据来自中国人婚礼花费大数据调研，42%花费在5万~10万，23%是10万~20万，15%是2万~5万。 北方地区平均最高是北京——28万，南方地区平均最高是上海——25万。 这里的费用包括：婚宴、四大金刚（婚礼主持人、婚礼造型师、摄影跟拍、摄像跟拍）、婚纱照、礼服、首饰、婚品及婚礼其他用品。 其实坤鹏论感觉5万很难打住，因为还有很多隐性支出没算，就折个中赠送个蜜月游，15万吧。 当然，结婚也会有收入，比如：彩礼钱、份子钱等，甚至还有不少地方的规矩是，男方买房，女方买车。 3.生小孩 费用：50万~100万 之前坤鹏论提过，中国社科院社会学研究所曾发布一个调研报告，称在上海父母养大一个身体健康的孩子平均要花掉49万元。 但网友表示完全不符合实际，并给出了10大城市养娃成本。  坤鹏论取个中间点的值，一个孩子，养到24岁大学毕业，就算他115万。 每年近5万的花销。  4. 买房子 费用：5万/平米~6万/平米（上海、北京） 买个90多平米房子，加上中介费之类的，怎么也得500万左右。 按北京的规定，公积金贷款，90平米以内，首套首付20%，超过则是30%，商贷一般都是30%。 那么首付就要100万~150万，如果贷20年，每月2万多的还款压力呀！ 所以，你可以考虑长期租房，或者在能力范围内，先买个小面积好地段的房子。 5.保险支出 费用：大约1万元/年/人 这算是基本配置，重疾险大约6000元~8000元、消费医疗险1000元左右，意外100多元。 6. 养老储备金 费用：513.72万元 这个是坤鹏论在《扎心拷问，手握多少钱你才敢安心退休！》详细计算的结果，算上了通膨的复利影响。 牵扯到每个月该存多少钱，这个和起步的时间强相关。 如果是存25年，相当于你每月存1万多，如果起步早10年，到退休时存够35年，则只要每月存5800多元即可。 粗粗一算，光是车、保险、养老储备金（按存35年算），每月就是8500多元。 如果再加上生活基本开支、结婚花销、房贷、孩子的费用，不用算，你都明白，攒钱真不容易，如果消费再无节制，那月光甚至负翁都很稀松平常。 不过，你即使是现在开始改变金钱观、财富观，加油努力，效果最快显现也得是在三年以后。 反过来，你现在钱不够用，其实早应该在三年前就知道。 或者说，只要稍稍花些心思，你都能算出一生需要多少钱，保证最基本的生存下，你能有多少钱。 不信就去看看《一算吓一跳！一个人一辈子靠工资到底能攒多少钱？》，算起来真的一点都不难。 只是你根本没去算，没人和你说，或者是，大部分人得过且过不愿意面对罢了。 如果你还年轻，在知道未来等着你的那些大额消费支出后，焦虑、视而不见、拖延……这些个想破头或是被动不动，都没有任何用处。 该来都会来，躲也躲不开，所以你最应该做的就是——现在马上开始为三年后做出准备。 因为，无论是想创建自己的管道，拥有稳定被动收入，还是想积累本金，未来进行股票投资，最少都需要两三年以上的时间。  二、现在该如何开始？ 第一：理财先理心 大量阅读财商的经典图书，这是我们在学校最缺失的课程。 如果你真用心学习和理解，在阅读后，肯定会非常的相见恨晚。 人类就是这样的生物，思想和认知决定行动。 每个人都有自己的思想，所以才会每个人都不一样。 每个人都有自己的思想，所以才会不管别人怎么劝也很难听得进去。 特别是遇到钱这个东西，大部分人都会失去理性。 你看，坤鹏论之前上上下下，左左右右地用道理、用投资大师、用概率论、用统计学、用数学、用回归平均值、用博弈论……劝导各位，股票投资要“好公司，便宜买”，股票投资不投比投更关键，股票投资要坚持不懂不投…… 但还是有人抬杠说：“我就不信有人大跌还敢全仓买！” 除了无语，还能说什么呢！ 也是，就连投资大师们变着花样一本书一本书地告诫人们“不亏钱”，几百年的现实依然还是追涨杀跌，八赔一平一赚。 所以，赶紧抛弃那些网上的理财文章，专心地读至少一本书，比如：《富爸爸、穷爸爸》、《思考致富》等。 它们都是寿命几十年的经典之作。 《思考致富》有着80多年的历史，其作者拿破仑·希尔算是《富爸爸、穷爸爸》作者罗伯特·清崎的启蒙导师。 而《富爸爸、穷爸爸》对于现金流和财务自由的定义更是直接影响着当今理财领域。 不过，坤鹏论也发现有个问题，那就是如果没有做过生意，或者当过企业高管，对于现金流理解起来会比较吃力。 这个没有好的办法解决，只能靠自己的实践，靠自己不断领悟。 或者先把自己当成企业管理起来，可能是最好、最简单的选择了。 第二：不管创不创业，都要累积创业能力 就像坤鹏论以前一直强调的，人生幸福靠资产，其中最重要的资产就是你自己。 正如芒格所倡导的，想要得到，先让自己配得上。 而世界上大部分好事，往往都是在你配得上的时候才会降临。 所以，将自己打造成优质资产是个常抓不懈、活到老抓到老的事。 之前讲过，我们的学校教育培养的专精、专业人才，是为社会这个大机器输送螺丝钉的。 但是，如果你想将自己打造成优质资产，就需要从自成机器的角度考虑，也就是让自己有能力完成从生产到销售的整个环节。 坤鹏论并不是建议每个人都去创业，但如果按照创业的方向累积能力，即使继续工作不创业，你的价值也要比以前更高。 因为，人最重要的价值就是解决问题，越能解决复杂问题，价值越高。 财富的本质不是钱，如今的钱——纸币只是一种货币符号，只是印着数字的纸。 财富的意义是价值，而价值来自于解决问题。 而创业最锻炼人的就在于，它根本不管你学过没学过，干过与否，懂与不懂，你都要去解决各种问题。 这倒逼着你必须了解产品技术、法律、会计、管理、现金流、团队建设、营销等知识，并能够学以致用，解决问题。 而这其中的最高境界就是，面对一个问题可以用组合知识进行解决。 当然，创业还会给人解决问题的关键精神力——挑战未知与承受挫折。 创业的技能怎么培养？ 绝对不是靠有人慢慢教你，当你靠自己找到方法时，就在学习的路上了。 另外，我们一定要明白什么叫创业？ 如果你还不明白，建议看看《要想抓住本质 就从最小单元起步》。 对于大多数普通人来说，要想做成企业，最好先从自己一个人开始，如果自己干能赚钱，还供不应求，且你的事情具有可复制性，那么就再招第二名、第三名员工…… 关键是，前期一定要算好经济账，保证不亏钱，且不借钱。 坤鹏论认为，这才是普通人最好的创业之道。 所以，创业在某种程度上讲，并不难，根本不需要提前设计什么宏伟蓝图，关键就是开始和坚持。  第三：利用一切可用时间奋力建造管道 居安思危，有备无患，即使你现在的工作收入不错，待遇挺好，貌似前景也光明。 但是，只要是付出时间和精力赚工资，你就永远只是被别人雇佣的提桶者，不管你现在的桶有多大有多好，只要别人不让你提水了，你就立即没有了收入。 你的所有的好，都不过是暂时好的假象而已，其实，相当相当脆弱。 还记得坤鹏论以前讲的那个笑话吗？ 我们大多数人都像从100层的高楼往下坠落，在最终着地前，可能都会觉得自己“现在还好”。 不信就去挖挖自己的危机感源泉，再去看看那些个中年危机的实例。 全都是因为对未来能不能继续提桶的焦虑，或是无桶可提的残酷现实。 所以，就像坤鹏论在《提桶的你很脆弱！》中所说的，在提桶的同时，最好再建一条甚至更多的管道，这样你的未来才会更有保障。 当你的管道建成，并形成稳定的被动收入，而且它能够完全覆盖你的生活成本，你就拥有了经济独立权，更拥有了最宝贵的说不的权利。 对于有人说，“我忙到没时间！” 坤鹏论只能沉默以对，你都放弃了自己，别人再怎么说，又有何用！ 本文由“坤鹏论”原创，转载请保留本信息 |
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