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随着生活水平的提高，大家对保险的意识也在觉醒。很多人开始主动了解保险，认识保险，但即便如此，大家整体上对保险的了解还比较欠缺，不知道该买什么，给谁买。有的人了解了保险的第一反应都是我要给父母买，也有的人特别喜欢买返回型保险等等。 其实，在刚开始在投保时，不建议大家一下子陷入对产品细节的比较和学习中，还是推荐先对自己的家庭情况和责任进行梳理，根据个人当前阶段所面临的风险配置适合的保险。 人的一生大致可以分为积累期、成熟期、退休期。今天就来和大家聊聊不同人生阶段的风险和责任。 1 积累期：聚沙成塔 20多岁，很多人从参加工作慢慢走向了婚姻生活，这个阶段可以称为积累期。 努力奋斗是人生的主旋律。年轻无极限，各种忙着挣钱，忙着花钱，总结一句话就是身体没啥大毛病，但同时钱又不多。 这时如果不幸发生意外，个人的收入基本上很难承担带来的经济损失，大部分人还得靠家里帮忙。所以这一阶段我们的投保目标应该是做好最基础的个人保障，确保不会因为生病或发生意外给家人带来额外的经济负担。 具体做法是可以先为自己配置意外险、医疗险和重疾险。 意外险和医疗险保费较低，还可以按年付，经济压力不会那么大。 重疾险每年的保费相对高一点，不过由于重疾险对投保人的身体健康情况有一定要求，而且早买也比较便宜，所以在这一阶段，我们可以选择短期重疾保障，比如保20年或者保到70岁，先保障基本的风险，待之后经济条件允许的情况下，再配足终身保障。 2 成熟期：稳中求胜 进入而立之年，从二人世界变成了三口之家，我们的身上有了更多甜蜜的负担，也就进入了成熟期。 这一阶段，我们不再是“一人吃饱全家不饿”，而是需要考虑身上所担负的家庭责任。比如：父母的赡养问题、孩子的教育问题以及房贷车贷等各种债务问题。 如果不幸发生意外，那么不仅给个人造成了影响，更重要的是可能会给家庭带来不可弥补的经济损失。所以这一阶段投保时，我们的保险配置就应该遵从“保障全面，保额充足”的原则，确保在发生风险时可以实现风险转移，不会在家庭责任期内中断收入，给家庭带来巨大的资金缺口。 如果投保，我们需要配置最基本的四大险种：
此外，这个阶段也需要开始布局小孩子的医疗保障了。关于小孩子的保险配置我们之后会专门讲，本文暂不细说。 3 退休期：老有所养 随着年龄的增长，到了退休的年纪，孩子们已开始工作，家庭的抚养责任也逐渐降低，但同时医疗风险逐步增高，这时我们就需要有养老的资金，以确保生病期间可以有所依靠。 年龄大了，身体就容易出问题，患病的几率也就更高。因此这个阶段主要预防的就是意外风险和医疗风险了。 我们可以先购买一份意外险来应对意外风险。意外险投保时对身体健康情况要求不高，基本上都可以投保。 对于老人而言，比较难的是医疗险和重疾险的投保。 医疗险对身体健康情况要求较高，只有投保时通过了智能核保才能购买。重疾险虽然对身体健康要求相对低一点，但保费较高，杠杆率低，如果能通过健康告知并觉得保费可以接受的话，也可以考虑。 如果这一阶段无法购买医疗险和重疾险，还可以试试健康告知比较宽松的防癌险。癌症是老人中常见的一种重大疾病，防癌险可以规避一定的风险。 （关于父母的投保细节比较多，我们暂时先不讨论细节，待之后文章再具体说明。） 4 结语 人生阶段不同，面对的风险也不相同，保险的配置思路自然也有差别。我们在投保前，要依据自己所处的人生阶段，理清楚自己的保险需求，再进行保险配置。 在投保过程中，小保建议您注意两点： 1）买保险就是买保额 保险是应对风险的财务工具，买保险就是买保额，按需配置，足额保障，才能保证再风险发生时，不为金钱困扰。 2）杠杆型+保障型 保险并非投资，在保额充足的情况下，应该注意提高资金的利用效率，尽可能选择性价比高的产品。 |
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