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经常会有人咨询小保各种保险问题，今天，小保把常见问题整理了一下。 如果要买保险，不要着急，先把这几个问题弄清楚再说。 目录 常见的保险种类有哪些？ 买保险要符合什么条件？ 不同人生阶段买什么保险好？ 小公司的产品靠谱吗？ 网上买保险靠谱么？ 为什么要买消费型保险？ 该花多少钱买？ 从人身保障角度来说，保险主要有四种：医疗险、意外险、重疾险和寿险，正好涵盖了我们人生中所面临的三种主要风险：疾病、意外和身故。
很多人买保险最直接的原因就是怕得病，特别是得了大病负担不起。而医疗险就是用来报销就医费用的。 得了病以后呢，先看病，花多少钱，就凭发票报销。报销的钱不超过实际的花费。 目前线上常见医疗险的报销范围包括住院费用，以及一些指定的门诊费用，比如门诊手术、门诊肾透析、恶性肿瘤放/化疗等。 和医保相比，它可以报销昂贵的自费项目，报销额度也很高，一般是一百万以上。保障的疾病也没有种类限制，不过投保前已经得的病是不能报销的。 保额这么高，会不会很贵呢？ 那倒不会，因为这些产品通常都有一万的免赔额。如果住院了，医保报销外的费用自己要先掏一万，然后再用医疗险报销。所以，感冒发烧是用不上的；但是遇上大病就会很给力，可以防止“因病返贫”。 正是由于得大病的概率不高，所以这类产品的价格也比较便宜，适合大多数人投保。 医疗险的保费和年龄相关，30岁的年轻人买，每年300元左右；50岁的中老年人买，每年1000元左右。 医疗险多为一年期产品，买一年保障一年，下一年需要续保。主流的几款产品不会因为健康状况变化或者发生过理赔影响续保。不过如果产品停止销售，就无法续保了。 所以，我们在选择医疗险时，除了关注保费和保障责任外，还应该特别关注产品的稳定性。
如果得了大病，除了治病需要花钱，往往还需要康复休养一段时间。这时没有了收入来源，养家和糊口都会面临压力。 重疾险就是为了对抗这个风险而产生的，它是给付型的。 什么意思呢？就是只要得了合同约定的重大疾病，比如确诊癌症，就给一笔钱（投保额度），跟治病实际的花费没有关系。 这笔钱除了可以用来覆盖康复费用，还可以用来做休养期间的生活支出，弥补收入损失。 和医疗险不一样，重疾险只有在发生约定的重大疾病时才会理赔。这里面最主要的25种重大疾病，是由保险行业协会统一规定的，各家公司的产品都一样，例如癌症、脑中风、急性心肌梗塞等。具体都有详细的定义，有的是达到约定的疾病状态，有的是实施了约定的手术。 小保建议重疾险和医疗险搭配购买，比较理想的情况是，医疗险可以用来报销社保不报销的医疗费用，重疾险用来维持康复期间的生活支出。 重疾险以长期险居多，一般建议保到70周岁或者终身。 长期险采用均衡费率，就是约定缴费多少年，每年交的钱都固定，不会变。 如果产品下架或者停售，对已经买了的人不产生影响。保险公司会依据合同上的保障期限，继续提供保障。 重疾险是保费较贵的一个险种，而且年龄越大，保费越高。 以30岁男性为例，投保50万保额，保到70周岁，30年缴费，每年保费要在三四千元。 而如果是一个0岁男孩，保费只需要一千多。
意外险顾名思义，是抵御意外风险的，主要保险责任包括意外医疗、意外伤残和意外身故。 意外风险又分两种情况： 一、大意外：比如车祸、火灾等导致身故或者残疾。这时意外险就会赔付约定的金额，如果不幸意外身故可以留一笔钱给到家人，意外伤残的话可以有一笔钱应对康复期的日常支出。 二、小意外：不小心摔倒了，被狗咬了。意外医疗可以报销医药费用。它是补偿型的，花了多少钱凭发票报销。 意外险也多为一年期产品。 价格很便宜，每年几十元到几百元不等，就可以获得全面的保障。
简单说，就是如果人死了（或者全残），就赔付一笔钱。 根据保障期限的不同，可分为定期寿险和终身寿险。 购买终身寿险，很多时候是作为财富的传承的。因为一定会发生理赔，所以价格要比定期寿险的保费高很多。 定期寿险只保障固定的一段时间，具有“低保费、高保障”的优点，它比较适合上有老下有小的成年人来投保。万一不幸去世，还能留一笔钱来偿还房贷、抚养儿女、赡养父母等，不至于给家庭带来双重打击，也是爱与责任的延续。 小保建议家庭支柱选择定期寿险，一般保障到退休年龄即可。 很多人根本不知道，保险不是你想买就能买的，需要符合一定条件。 主要有三个：年龄、职业和健康告知。
总的来说，年龄越大，风险越高，保费也就越贵。 重疾险和寿险的最高投保年龄通常在50-55周岁，医疗险在60周岁左右，防癌医疗险（只保癌症的医疗险）则可以到70周岁。 如果超过60岁，一般只能考虑意外险和防癌险。
不少产品对高风险职业都有限制，特别是意外险。投保时需要看一下自己的职业是否在承保范围内。
投保时最重要的是健康告知，它是影响理赔的关键因素，大家一定要严肃认真对待。 很多人是生病了或者体检有异常了才想到要买保险。但如果明知道一个人发生风险的概率极高，保险公司也不傻，肯定是不愿意承保的。 所以，投保的时候保险公司会针对健康问题提出问题，要达到要求才能买。 很多常见的小问题，譬如甲状腺结节、乙肝携带、胃炎、结石、肥胖等，都会影响买保险。 内陆的保险大都是有限告知，客户只需要回答保险公司提出的问题，如果没有问到，就不用回答。 另外，也不用为了回答健康告知专门去做体检。如果在投保前的体检、看病等从来没有发现过提到症状，就没有问题。 那如果不符合健康告知就不能买保险了吗？也不是的。 如果不符合就需要经过核保这一步。 保险公司会根据客户提供的检查结果，来判断让不让你买保险。 一般核保会出现几种结果：  现在很多线上产品提供了智能核保，在网上回答几个问题，就可以知道核保结果，非常方便。 从分散风险的角度来说，一家人都应该配置完善的保险。 不过在购买顺序上，大家往往有一个误区。 很多人会想着先给孩子和老人买保险，觉得他们更容易生病。 但保险，其实不是谁风险高先给谁买，而是谁发生风险对家庭的影响更大，先给谁买。 一个家庭的经济支柱，一旦出现重大疾病或意外，不仅收入来源中断，还需要大笔支出，家庭会立马陷入困境，更别谈支付孩子的或老人的保费了。 所以，要先把自己保障好，这才是孩子和父母最好的保障。 那保险应该怎么配置才会比较完善呢？ 对于成年人尤其是家庭经济支柱来说，一般比较完善的保险配置是：医疗险+意外险+重疾险+定期寿险。 由于寿险的功能性，不建议给老人和孩子投保。 所以对于孩子来说，比较完善的保险配置是：医疗险+意外险+重疾险。 老年人投保重疾险，限制会比较多，而且保费也会比较贵。所以对老年人来说，建议优先考虑医疗险+意外险。 如果预算不足，可以先投保医疗险+意外险，然后再买重疾险和定期寿险。 这几年，在互联网热销的产品很多都来自一些小公司。产品的性价比往往要比线下产品高很多。 很多人心里不免有疑惑。我都没听过这名字，靠谱吗？不会是假的吧？理赔受影响吗？ 今天小保会从三个方面给大家解决疑惑。 第一，小公司的产品为什么便宜呢？ 小保觉得原因主要有两个，一是成本，二是渠道。 大保险公司通常服务网点多，队伍庞大，广告费用较高，所以销售成本相对来说比较高。 而刚成立或知名度不高的保险公司，为了占据市场份额，更有效的方式往往是提供性价比较高的产品。 而通过互联网渠道的销售，成本更是要远小于线下渠道。 再者，线上的客户和传统线下客户并不是同一批人。互联网人群习惯看评测，比价格，在千万双眼睛的注视下，在公开的竞争中，线上产品的性价比也越来越高。 第二，小公司大公司的安全性都非常高。 其实，保险行业的小公司，资质也是非常高的。大多数保险公司，注册资金实缴都在十亿元以上。 而且，我国保险在监管方面极严，处于世界顶尖水平。不管是大保险公司，还是小保险公司，都受到银保监会的监管。 他们的资金情况，偿付能力，每个季度都要接受检查，会向银保监会汇报。 当保险公司发生重大经营风险时，将会适当动用保险保障基金，比如之前的新华保险和安邦保险。 简单来说，只要满足监管要求的保险公司，安全性几乎不用担心。 第三，理赔跟公司大小有关系吗？ 很多人会问，大公司的理赔会不会更好一点？ 首先，理赔时效来看，保险法第二十三条规定，保险公司在收到理赔申请后，应该及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。理赔时效约定和公司大小没有关系。 另外，从理赔服务来看，根据保监会公布的2017年全年万张保单投诉量和全年亿元保费投诉量，服务质量如何也和保险公司的大小没有直接关系。 那理赔究竟跟什么有关呢？ 最关键的一点是，理赔跟保险条款和健康告知紧密相连。 我们要清楚自己买的保险，保障内容是什么，哪些情况赔（保障责任），哪些情况不赔（免责条款）。这些在保险合同里都会有，理赔时保险公司也是按照合同上的来。 另外一定要重视健康告知。 只要满足健康告知购买，达到理赔条件，保险公司一定会赔付。 所以与其纠结公司大小，不如把重点放在产品本身，重视并做好健康告知。 首先，不管是从网上买，还是线下找代理人买，保险合同都是跟保险公司直接签订的，打保险公司客服电话都能查询到。 其次，保险产品都会经过保监会备案，不会存在什么假保险的可能。 最后，网上投保收到的电子合同，跟纸质合同同样具有法律效力。理赔不受影响。而且长期险还可以打保险公司客服电话申请纸质合同。 查询合同、更改信息、理赔，都可以打客服电话，非常方便。 先聊点题外话。 你是从什么时候考虑买保险的呢？ 有的人是从有了孩子开始，有的人是从发现父母的身体大不如从前的时候，也有的人是从身边有人得了大病的时候。 归根结底，是从我们害怕自己和家人得病，尤其是怕得大病的时候开始。 所以保险最根本的作用就是保障，让我们在万一发生不幸时得到经济上的支撑。 而消费型保险，就是为保障而生。在约定时间内，如果发生保险事故，保险公司就给付理赔金；如果没有发生理赔，保费也不退还。你的每一分钱，都用来买了保障。 与之相反的，是返还型。如果没有发生理赔，会退还保费。看起来似乎划算，其实不然。 要知道，同样一款产品，返还型会比消费型贵很多。如果把多交的钱，拿去买银行理财，最后赚的肯定比返还的保费要多。 而且，保费一贵，相应的买到的保额就低了，保障也就少了。这和我们买保险的初衷是背离的。 所以对于正常的工薪家庭，小保都建议买消费型的。 消费型保险和保障时间长短没有关系，很多保到终身的重疾险，都属于消费型。 除此之外，还有投资型保险，像我们常听到的：教育金、养老金、分红险、万能险等等。他们的核心功能其实是理财而不是保障。 因为理财险的收益率和流动性往往比较差，一般小保并不推荐。 保险，还是要回归保障，更关注保障责任，而不是那些可以用投资去实现的作用。 小保的建议是按需配置、足额保障。这样才能保证风险发生时，真的不为金钱而困扰。 比如寿险和意外险的额度能够覆盖自己的负债，重疾险的保额能让自己休息一段时间。 同时，也不要给自己增加经济负担，总保费占年收入的5%-10%就比较合理。 因为每个人的情况不同，大家可以根据自己的实际需求决定花多少钱，买多少保额。最主要的是自己觉得合适，没有压力就行。 最后，如果有其他疑问，可以私信小保， 免费为您提供1对1咨询哟～ |
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