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自从康老师进入保险行业以来，每天都会收到很多朋友发来的保单，在分析数千个家庭的上万份保单的过程中，我是越看越生气 也与很多朋友交流了一下，发现其实很多家庭都买错了保险或者买得不对，这就直接导致两个不利结果: 1、要么保障责任不全，每年几千甚至几万的保费投出去，结果出险情况可能并不在保障范围内，而你又错误的一直以为什么都管，可结果没有实现买保险获得保障的初衷； 2、另外一种就是买到的都是“高价低能”的产品，每年占用大量保费预算，没有获得足额的杠杆，甚至导致没有额外的预算给家里其他成员配置保障的尴尬。 保险到底有没有用，当然有用，不仅有用，还非常重要，其实我们每一个人都离不开保险。但保险过于复杂，复杂的我们一般人都看不懂，看不明白，这就很容易被别有用心的人利用，导致被坑。 过去销售保险之所以现在被这么多客户诟病，归根结底无非就两个方面的原因： 1、买错了产品，保险具有严重的信息不对称，一些刚出来认为是亮点的责任，现在看就是一坨“固体黄金” 2、信错了人，只会用销售话术促成，把保险变成了一种单纯的买卖生意，缺少本身应该具有的专业能力 正是由于这两方面的共同作用导致我们大多数家庭配置的保险都存在很大的问题。 01销售话术是怎么让我们入坑的 我国的保险行业在过去很长一段时间，因为产品都不咋地，只能依靠千锤百炼的保险销售话术来引发你的需求兴趣，美其名曰，“只要打通理念，在差的产品都有人买单”，这就是保险行业1.0时代的普遍写照。 你回忆之前无论卖保险地跟你是什么关系，朋友也好，亲戚也好，想让你买保险，刚开始都在铺垫一大堆的“废话”一点专业性都没有。 保险忽悠话术，简单归纳一定跑不了这四个方面： 1、讲理念 2、讲产品 3、讲公司 4、讲自己 具体都有哪些话术呢，全国通用，看看你经历过几个。 一、讲理念 1、拒绝保险就是拒绝平安，拒绝幸福和对家庭的责任和义务。 2、你都知道给车子买保险，那为什么不给自己和家人买保险，难道你觉得自己和家人没有车子值钱？ 3、当你生病躺在医院的时候，能给你送几万的是自己的父母，能给你花三五千的，是兄弟姐妹，能给你送两个果篮的是朋友，能给你送一百万的只有保险公司。  类似这些话，其实都是保险理念的灌输，说得对不对，对，所以叫废话，只是让你知道应该买保险 但有一个问题就是，买我肯定认为应该买，但怎么买，应该买什么，买的是不是合适，是不是自己真正需要的才是最大的问题。 之前我遇到过很多朋友配置的保险，都是“半裸险”，要么是终身寿险附加提前给付重大疾病险，要么就是重大疾病包含终身寿险，每年大几千甚至上万，对应的保费不过十几万，还没有配置医疗险、意外险，先不说保障责任上的缺失，就算大病出险能赔，能不能够治疗费都难说，然而你以为重疾险就那么好赔的吗？  二、讲产品 销售的最高境界，就是把本来不怎么样的东西，硬是能掰成人见人爱，花见花开，让人为之疯狂，欲罢不能的产品。 为了让你信服他卖的东西足够好，就开始画大饼的表演，你在网上看到很多买保险上当的，大部分都是在这个环节被严重的销售误导，反正就欺负你不懂，他说什么就是什么，这种话术有很多。 小问题是避重就轻，起码保障利益还在，只不过排除了一些你想不到的情况； 大问题就是严重的销售误导，明明不管的东西，非要说管；明明不返本的，硬说成返本。 比如，以前的保险大部分都是把寿险和重疾险捆绑在一起，好处是要么大病赔，要么健康最后保额赔付给受益人，你的本金不算瞎掉。 但问题是，你花了2份保险的钱买到的却是一个强制二选一的保障；更有甚者，客户买的重疾险明明没有返本的责任，非要说交够10年就可以连本带利取出来，取个锤子； 我还亲身遇到过一个同业，跟客户讲一款百万医疗险，指着合同上白纸黑字的不保证续保条款，硬说成是保证续保给客户听。 另外做得比较好的讲产品思路是这样的，大体讲下保障责任，怕你问得太详细，不好回答，就开始变成讲故事了，比如我认识的谁谁谁，因为什么病买了这款保险赔了多少钱，这样就打消了你对这个产品的一些顾虑，怎么保险理赔就说明产品没问题了？ 反正很少会把产品的不利地方给你指出来，让你注意的。 三、讲公司 我们公司是世界500强，营业网点遍布全国各地，谁家倒闭了都轮不到我们家，反倒都是我们家在接管其他倒闭的小公司，售后服务有保障，大品牌，虽然产品贵，但一分钱一分货，你买小公司的出了事不赔，买了也没用，我们家产品理赔条款是最宽松的...... 人家都有一个“好爹”，不用白不用，谁不喜欢往自己的脸上贴金，彰显自己的实力。 可实际上，中国教授怎么啦，张乃丹一顿捅咕；光头强怎么啦，总监骚扰女下属，负债200多万；一棵树怎么啦，因虚假承诺保证续保，导致黑龙江代理人集体“反水”...... 你所谓的信任公司都不如信任合同、保险行业制度和保险法，其他都是扯淡。 世界500强跟代理人签订的都是代理合同，代理销售出去拿提成，出事了黑锅自己背； 保险公司倒闭，那是你捡到便宜了，肯定是因为保险合同的实际利益远超过公司承受能力导致熬不付出，国家保险保障基金和银保监会，一个出钱一个出力，指派其他保险公司继续履行合同，你的利益不会收到任何影响； 一分钱一分货，你跟金融产品谈这个？贵出来的不是提升的产品本质，而是溢出来的智商税，何况你的货也没看到哪里好啊； 理赔条款最宽松？之前都说了，任何一家保险公司的重疾险前28种重疾都是国家法定的，这些疾病就占到重疾理赔的95%以上，剩下的确实有一些差异，但没有任何一家敢说自己家的产品剩余的理赔要求都要比其他家的宽松，其实都是各有优劣而已，网上就没有你家拒赔的报道？所谓的理赔宽松在哪呢？真敢说！ 四、讲自己 之前我统计过咨询已经购买过保险觉得有问题的客户，你猜怎么着，90%以上都是通过熟人或者朋友那里买的。 保险本身看不见，摸不到，也尝试不了，这种虚拟的契约商品如何能卖出去，不可否认首先要解决的就是信任问题。 而熟人或者朋友自然有着先天的优势，你出于信任在他们那里买了保险，可结果他们什么文化程度，你不清楚？该说的，有用的一个没有，废话倒是一大堆，只会用感情牌甚至道德绑架来签单，对于保险合同专业性的内容一点不讲，只会来一句 你就放心，都是朋友或者熟人，我是不能骗你的， 可结果都是这么被骗的。 以上其实问题都不算大，即便有一些误导成分起码真实的保障利益是有的，有些朋友即便被忽悠，但真的出险，之前买的也确实得到赔付了； 可就偏偏有一些险种，设计出来就是坑人的，买了这样保险的朋友，我只能为你感到不值了。 02常见配置保险的误区 一、孩子保险占用太多预算 有些朋友的保险意识其实是从有了孩子之后开始的，本着苦了自己也不能苦了孩子，把最好的都给孩子的原则，在孩子刚出生不久，即便以前在怎么抵触保险也会有为孩子买保险的想法。 孩子的保险配置自然有必要，但你一次性投入过大就不靠谱了。  康老师就见过很多父母，孩子刚出生不久就在业务员的劝说下给孩子配置了大几千甚至上万的保险产品，其中光头强家的X安福就是典型的代表。 可关键的问题是，这对夫妻却什么保险都没有，怎么，你是想通过给孩子购买保险，等出险理赔来获利的？ 肯定不是吧，那我就奇怪，既然你知道买保险是来抵御风险的，孩子需要，父母就不需要了？ 孩子出问题还有父母在，父母出问题，孩子怎么办？就这么很浅显的道理，很多朋友就是转不过弯来，其实很多家长不是不知道这个道理，而是卡在了保费预算上。 这就是配置保险第一个常见的误区，没有从家庭整体出发去分配保险预算 有些钱，挣来就是必须要花掉的，不花掉就容易失去的更多。 家庭每一位成员都有配置保险的必要，关键的就是需要配置什么险种，怎么去配置，保费预算该如何合理地安排。 孩子不承担家庭责任，所以保费预算不需要占用太多，按照目前保险市面产品配置来讲，一年3000元左右的投入就足以为孩子配置保障全面，并具有超高杠杆的赔付保障，唯一与成人不同的就是有些险种保障期略短。 比如，孩子需要配置的保险类型包括： 1、少儿医保 2、百万医疗险+综合小医疗（学平险） 3、定期少儿专属重疾险（保30年，50万起步）+终身重疾多次赔付型重疾险（保终身，20万起步） 4、未成年人不需要寿险，因为不是有额度限制就是18岁前不赔，买了用处不大。 这套方案不要终身重疾险，最低一年保费可到1500元左右； 全套方案，保费一年3000元左右，住院花费报销从小到大，实现真正的全覆盖；意外赔付有，重疾险赔付最低70万，少儿专属特定疾病可以赔付到120万以上，你还有什么不放心的？ 那些花了上万块钱给孩子配置保险的朋友，不是被坑就是花了过多的冤枉钱， 并且还有非常大的潜在风险： 风险一：一看孩子保费就要这么多，咬咬牙交了，可自己和爱人的保险还没有，一家保费预算就那么多，你说万一你或者爱人出险了怎么办？ 风险二：保险一旦签订，就要后期履行按时缴费的义务，重疾险一交就是10年，20年甚至30年，你能保证自己收入那么稳定，而一旦哪年收入锐减，孩子的保费你怎么出，交不上就面临退保的境地 而重疾险一旦中途退保，损失至少在50%以上，一年保费1万，5年就是5万，到时候退保能拿回2万就不错了，你白白损失了3万块钱，这不是买保险提供保障，这是在败家，有这钱你吃了，玩了也算换来等值的体验，可保险不出险就没有任何利益可言，退保损失比捐款还不如。 你去看看抖音上那些买贵了之后后悔的朋友，天天研究怎么全额退保，不惜找“黑中介”让人拿提成，这都逼成什么样了。 二、一张保单保所有：喜欢大而全的保险 还有一些朋友为了省事，喜欢在一家心仪的保险公司配置“全险”。 大多数朋友认为，购买套装应该有套装属性吧，保费-100，保障+100，可实际上却是保费+100，保障-100，这就很魔幻了。 这类保险期初看上去厉害了，保疾病、保伤残、保死亡、保意外，大病能赔钱，小病能报销，简直从头保到脚，从天保到地，花了那么多钱，想着终于可以没有后顾之忧了，而其实买到的就是“坑货大合集”。 之前，抖音一位朋友发了个视频不知道大家看到没有，2015年在光头强家买了这一份“大而全”的保险，一年保费8000多元，想着以后这下可以安心了，结果今年因为什么病住院，花了12万，该保险只有附加险中的医疗保险报销了不到8000块钱，我就算医保给她报销60%，再减去保险报销的8000元，还剩4万自己掏，而这个保险已经交了6年，光保费就已经投入了4.8万，你说这保险买的有意思吗？  那这种“坑货大合集”是一种什么产品形态，我给大家拆开说下 1、终身寿险 之前一些朋友给孩子配置的保险为什么保费能上万，其中很大比重就是被终身寿险吃掉了，而终身寿险对孩子来讲是最没用的险种。 你说父母为孩子买终身寿险想干什么？白发人送黑发人？孩子没了才赔，对孩子有什么意义？而你以为万一，是不是，不好意思，相关法律规定，为了保护未成年人，保险寿险责任要么有限额，要么干脆直接规定18岁前身故不赔，只退还所交保费。也就是说，你即便为孩子配置了寿险，这项保障实际也要在孩子18岁后才有用，这期间你是白花钱而已。 此外终身寿险对于我们一般成年人也没有用，那不对啊，成年人上有老，下有小，万一人不在了，这笔赔偿不就可以给家人让其能够更好的生活了，道理是没错，关键你买不起。 你知道30岁成年人，如果单独买一份终身寿险，100万保额，20年缴费，一年需要多少钱吗，1万3900元。 更可气的是你一般还单独买不到，还必须附加重疾险，保费只会更高； 高也就算了，这种捆绑的保额还是共享的，你花了2份钱买到的两个险种，实际赔付效果只是一个强制二选一； 这还不算完，因为终身寿险占用了保费预算，导致你在一定投入的情况下，重疾险的保额就会非常低，我看到过太多一年交大几千保费的，重疾保额才10万。  2、在看重疾险，这里只看保障责任 目前我国保险行业从重疾险保障责任上看，大体分成三种流派 1、所谓知名老牌大公司，重疾保障责任最差，并且强制捆绑 2、所谓知名小公司，重疾保障责任一般，并且强制捆绑 3、所谓不知名小公司，重疾保障责任最好，不强制捆绑 而重疾险除了法定28种重疾2种轻症一模一样外，剩下其他疾病的理赔条件各有利弊罢了。 如果按照相同的投保计划，我们横向比较下保障责任和对应价格  30岁，男，30万保额保终身都附加身故责任，去掉所有附加险 光头强重疾赔付30万，之后轻症或中症出险，重疾加一定保额，跑步也加保额（虚头巴脑的） 麒麟兽重疾60岁前赔付54万 光头强家中症赔付15万+跑步达标；麒麟兽中症，60岁前赔付22.5万 光头强家轻症赔付6万+跑步达标；麒麟兽轻症60岁前赔付12万 光头强家比麒麟兽一年保费还贵了12%，这就是信息不对称带来的影响，不仅保障责任更差，价格反倒更高，这就是金融产品所谓的“一分钱一分货”，贵出来的价格都是溢出来的智商税。 3、附加的医疗险 别的就不说了，你就翻开合同看看附加险设计出来的是哪一年，找到合同对应的页面，右上角有该险种上市的年份。  你会惊呼现在买保险还能买到“老物件”，都2021年了竟然还能买到2007年甚至2003年的产品。医疗险一定要能应对临床医学的变化，因为它负责报销医疗费的，你说那时候的险种对应那时的医疗条件，能适应现在的变化吗？何况报销的保额还不高，价格反倒贵了不少。 还是之前那位一年缴费8000元的朋友，附加险一年保费438元，对应医疗报销的保额应该是6000元，他这次报销不到8000元，实际其中还包括住院补贴的补偿费用，假设住了15天院，保险公司补贴1500元；而这个险种一年260元，交了6年这两项实际的总保费就达到了4188元，我们在抛去他自己之前这部分累计交的保费，实际就占了保险公司3800块钱的便宜，可即便如此，还是有朋友想不通，因为总体花费已经达到了5万，关键是自己还要承担4万的治疗费用，这就是过去医疗险杠杆过低带来的问题。 而之所以他那么火大，不就是之前买了大而全的保险，以为之后就万事大吉，可没有注意现在应对医疗报销的“新险种”，百万医疗险，如果及时补充百万医疗险，这次住院12万费用，医保假设报销60%，剩下4.8万，先通过百万医疗险报销，剩下1万免赔额，在通过附加的小医疗，在报销6000元，加上附加的住院补贴，假设住了15天，得到1500元，最后自己只承担了2500元，12万费用通过这一些类操作，最后自己只承担2500元，这才是医疗险起码应该承担的比例，我们花的钱才算值得，对吧。 4、附加的意外险 还是以这个朋友为例，我们看合同中长期意外险部分，30万保额，缴费30年，保31年，一年保费1080元。缴费30年，保31年，多了一年就好意思说叫长期意外险，你跟我说，这和交一年管一年的意外险有什么不同？ 它的保障责任很简单，一般意外身故，伤残赔付30万，交通意外身故，伤残赔付60万。 好，一般意外30万保额，交通意外60万保额，一年1080元是什么概念； 我们看下这款，一般意外100万保额，航空意外500万，火车、轮船额外赔付50万。乘坐或驾驶非运营车辆额外赔付30万，并提供5万额度的意外医疗，意外住院一天150元津贴，一年只需299元，更重要的是这个朋友附加的意外险还不包含猝死责任，而这款意外险急性病身故可以赔付50万，不仅保障责任比不了，一年贵出781元，10年就是7810元，30年就是2万3430元。是不是又感觉贵出来的不是钱，而是满满的智商税？（当然消费性意外险有年龄上保额的限制）  其实大而全的保险，不仅贵，保障责任也不好，隐藏的坑更多，附加的医疗险和意外险不仅性价比低，合同条款也很老旧，根本无法跟同类型新的险种进行比较， 最为关键的是，我们很多朋友一直都以为这类大而全的保险是一时购买，终身拥有。 而实际上，任何保险都做不到一劳永逸，需要不断调整和优化才能跟上临床医学的发展步伐，但就是因为先有了这样一种惯性思维导致你后期很难做出调整，最终就会像这位朋友一样，损害了自己的切身利益。 三、喜欢购买“免费的”保险——返还型或者两全型保险 很多朋友配置保险都有一个误区，总认为自己能侥幸用不上保险，但之前投入的保费不能瞎掉，一定要拿回来，所以就选择了号称“有病治病，没病返本”的保险。 意思是说，如果得了病，获得保险公司一定的赔偿； 如果没得病，到期还能把之前所交的钱都拿回来， 这不就是“免费”的保险吗？ 而实际上真是这样吗，开玩笑，买了你就上了大当了。 我拿同一个险种在相同条件，30岁男性，30年缴费期，保终身，带身故责任，附加两全和不附加两全的情况下做一个比较  保障责任都是一样的,60岁前重疾出险赔付基本保额的1.8倍，即81万 60岁后，重疾赔付45万，或者人不在了也赔45万 不附加两全的情况下，45万保额，一年需要9004.5元 附加两全的情况下，45万保额，一年需要1万5853.5元，只不过多了一个在65岁健康的话，返还之前所交的总保费。 问题来了，同样的保障责任，为什么可以返还的保费要比不返还的一年贵出6849元呢？ 不就是保险公司把一年多收这6849元拿去做投资35年，最后把贬值了不知道多少的本金还给你了 那你这部分钱，如果做基金定投，按照年化4%的收益计算，35年能拿到多少呢  是52万3932.47元，而你所能拿到的总保费不过47万5605元。 看到没，这所谓的返还，连年化4%都给不起 那你说这也行啊，总比不加返还最后一分钱拿不到的强 可你不知道的是，一旦之前出险，这返还的钱可是一分也拿不到 这么大的风险，你敢赌吗，还不如把这部分返还多交的保费直接作基金定投多好，买这返还的保险有多大的意义？ 四、注重理财险，忽略保障类保险 不知道有没有朋友看到过这类的统计数字，银保监会发布的数据表明：我国2020年保费收入为4.5万亿，而赔付支出的金额只有1.4万亿，怎么赔付支出只占保费总收入的31%。 还不是因为很多朋友把保费预算的大头都买了理财险，而实际保障类保险平均少的可怜 来看下面2020年我国重疾险32家保险公司赔付数据统计  中国人寿重疾险赔付件均3.8万，中国平安重疾险件均赔付7.9万 来看下面2020年我国人身险49家保险公司赔付数据统计 中国人寿一共赔了470亿，平均一个保单赔了2919.25元，中国平安一共赔了352亿，平均一个保单赔了9072元 呵呵，所有保障类保险加起来，赔付没过万；重疾险赔付没过10万， 这就是我国保障类保险的现状，你说这买的是保险，还只是心理安慰？ 之前一位保险公司的总经理曾说过，国内人身险保费中85%-90%都来源于储蓄型产品（包含分红险，年金险，两全险），而并非保障类保险 要问为什么，还不是大家都认为自己不会得病，把钱的增值始终放在第一位 保险公司为了迎合大家这方面的需求，还特意推出一个节日——开门红 各家公司每年都会在固定的时间，用尽各种手段宣传新出的产品 用各种花里胡哨的名字，演示着各种买了之后就能秒杀马云，马化腾的高收益 办各种会展，送各种礼品，搞各种“限时秒杀” 结果呢，吹的收益神乎其神，而实际IRR（内部收益率）就没有超过4%的 这么说还是有很多朋友不懂，就这么说吧，你的高投入，锁死很长的运作周期，加上保险公司设计出来的返还模式，浪费掉货币本身的时间和机会成本，加上通货膨胀综合起来，最后到你真正要用的时候，就会掐着大腿，惊呼上了大当了。 理财保险其实只有一种作用，就是强制性储蓄，得到所谓的高收益，那都是你牺牲机会和时间成本换来的，更主要的是你想用的时候一般还用不了,要提前部分支取，预期的收益你是根本拿不到的。 五、迷信大公司 其实迷信大公司并没有什么不好，毕竟保险是虚拟商品，看不见摸不到，如果市面上的产品差距都不大，我也喜欢大公司的产品，毕竟年头多，品牌响，服务网点有保障，出门口随便摇摇就找得到，可关键是它欺负你，产品不行就会培养一帮“忽悠精英”强行收你智商税，那就忍不了了。 你看看这些所谓的大公司这十几年都干了什么好事？ 先是忽悠大家都来入职，年薪百万不是梦，保险就是给别人送温暖，既有意义又能赚钱，什么人都能干，时间又自由。 然后把周围人都忽悠一遍，完不成业绩了，开始把业务员当客户忽悠，自保件，自杀件越来越多，很多奔着年薪百万进来的，结果负债百万出去了，喂饱了上级，苦逼了自己，周围人也跟着遭了罪，这不都是大公司干出来的事情。 你说你内部胡乱了只要不影响客户的保单利益也可以，哎，可偏偏人比人得死，货比货得扔，现在大家已经在慢慢觉醒，保险1.0时代那种只会靠话术卖保险的时代已经过去了，谁也不傻，都是花钱，我为什么不多比较一下，看看谁家的产品更好，性价比更高呢，保险可不是一次性消费，后面还有几十年缴费期跟着呢，你开始选不对，后期几十年的压力可是不小。 03为家庭配置保险的正确思路 对于家庭而言，配置保险只要记住A-1-4-X即可。 A，就是ALL，指的是配置保险要从家庭整体出发 1指的是社保 4指的是跟我们息息相关的四大险种类型，医疗险，意外险，重疾险和定期寿险 X指的对于特定风险需要配置的特定保险，比如车险、家财险 1、ALL要具有全局思维 保险本质上也是一种消费，所以控制预算很重要。 一个家庭任何一位成员都很重要，毕竟任何一个人出险，全家都要跟着受罪，所以作为抵御风险唯一的金融工具，都需要配置相应的保险，但不同的角色和年龄，在保费投入上就要有相应的侧重： 自己和爱人作为家庭的经济支柱，自然要占据保费的大头； 父母年龄大，风险系数高，提前预防很有必要； 孩子不承担家庭责任，所以保费占比要少，但并不说在保险保障责任上就会缩水，只不过适当缩短保障期限，不需要寿险，不要两全保险，你会发现花费并不高。 2、社保 社保是商业保险的基础，尤其是其中的医疗险和养老保险，这两个险种商业保险无法替代，并且商业医疗险都要以医保作为基础，没有医保，商业医疗险的报销比例会大大折扣，而且医保可重复使用，不限既往病史，一定要交。 3、四大保障类保险类型要配置齐全 不同险种都有不同的作用，缺少任何一个险种都存在保障责任的缺失，如果手头紧，非要排出一个优先级顺序，我认为是这样的 （1）医疗险 实际商业医疗险按照市面上产品划分，我们需要两个，百万医疗险和小医疗 都是针对住院看病费用报销的，百万医疗险是应对大额花费情况，几千块钱以下的别指望；它是用来承担十几万，几十万甚至百万的治疗花费，价格低，杠杆高，保证我们有钱看病，所以家庭成员尽量每个人都要有。 但一般保障责任好的百万医疗险，都有1万免赔额，这时候就需要一个小医疗进行补充，但这种保障责任并不主要，不买对我们影响也不大，看个人条件。 （2）意外险 为什么把意外险排在第二重要的位置上，很简单便宜，谁都买的起，但管的东西我们不可控，意外嘛，突发的，外来的，非本意的，非疾病引起的。所有家庭成员都要有，并且无非就是根据年龄能选择到保额高低的问题，至于价格你不用操心，便宜的可怜，但是保额可一点不低。 意外险最需要注意的一个是投保要求，除了年龄段对应的保额限制，还有职业类别，从事高危职业的，要买专属行业的意外险，但是价格就比较高了。 意外险另一个需要注意的就是保额不能太低，因为意外险最重要的保障责任是“伤残”，而伤残是根据定残等级标准赔付一定比例的对应保额，比如你只买了10万保额的意外险，如果发生意外导致伤残被鉴定为10级，只能赔付10万的10%，也就是1万，赔付额度太低，如果是50万，同样的情况起码赔5万，100万就是10万。 另外就是意外险一定要包含“猝死”责任，以前的意外险是没有猝死保障的，因为猝死原则上是因疾病引发的，不符合意外险非疾病的构成要件，但实际情况我们很多人都把猝死认为是意外险，导致出现很多理赔纠纷很是麻烦，但现在一些公司的产品已经包含了猝死责任，那肯定要选择这类的，100万保额，带猝死责任，5万医疗责任，一年才299元而已。 （3）重疾险 重疾险是把发生的重疾转化成一定保额的经济赔偿给你应对未来几年甚至十几年的生活开销。买重疾险就是买保额，其次才是保障责任和保障期限，优先做到50万以上的保额。 这类险种价格较高，不同险种间保障责任差异非常大，所以配置前一定要多比较多了解，万一选不对，肯定有后悔的时候。 而对于重疾险我们很多朋友都有一个误解，重疾险从来就没有什么确诊即赔，重疾险合同中相关疾病的条款不是来确定什么情况叫什么病，那是临床医学的事；重疾险中涉及到的疾病条款是告诉你，什么病达到什么情况才能赔，想拿钱是有条件的，不是你确诊书上写什么病，一看重疾险中也有这个病就天真的以为肯定能赔，那不可能。 人得一次重疾很容易，但想得到重疾险理赔并不那么容易，但也一定要有，并且保额还不能太低，重疾险是唯一一个人健在情况下，因大病能获得大额赔偿的机会，是唯一能把大病变成否极泰来的机会，得大病肯定谁也不高兴，但因祸得福拿到大量赔偿，没准就自动痊愈了，毕竟人的心态才是最好治愈大病的手段。 （4）定期寿险 寿险是为了应对家庭经济支柱肩负上有老，下有小，中间有房贷车贷，万一人不在，除了伤痛就是债务的风险。 但终身寿险更多的是一种财富传承的手段，没有几百万以上的没有必要购买，因为价格太贵，一般家庭吃不消，还会影响其他保险的保费投入。 而我们一般家庭真正需要的是定期寿险，在保障期内身故就会获得一大笔赔偿，因为杠杆高，30岁，男性，保至65岁，200万保额，一年不过1600元，女性价格更低。 而过了65岁，不用为家庭经济负责，平稳渡过人生最重要的挣钱阶段，定期寿险也就完成了它的任务，你也就没必要纠结钱最后瞎了的问题。 4、X特定需要的特定险种 这里主要指就是跟我们生活关系比较密切的财产险。 现在一套房子可能都是几代人的心血，火灾、水淹、煤气爆炸甚至别人家发生事故殃及到自己家的事情也不是没有，那就不妨配置一份家财险，每年几百块，就能覆盖上百万的损失，性价比还是很高的。 车险就更不用说了，该配置的都要有。 另外之前我遇到过一位朋友，她的做法我是很钦佩，也希望有同样境遇的可以参考她的做法。 她是一位背井离乡打拼起来的家族支柱，因为家族人口比较多，自己又是混得最好的一个，总免不了一些家族的人来她那里看个病，住个院，为了照顾起码你要请吃个饭或者腾出屋子给亲戚住吧，其实这些都是小事，主要怕万一家族谁真得了大病还没有购买保险，你猜会不会张口管你借钱？而这种钱一般借了就要不回来，所以她的做法就是先给家族中的主要劳动力配置意外险，毕竟价格低，保障高，只要有一个人从中获益，就可以让他们自己配置其他保险，这也变相减轻了自己的负担。 而其实投保意外险如果是她这样的情况，做生意的有营业执照，就可以为家族这些人投保团体意外险，这要远比购买卡单划算得多。如果你也有同样的境遇，不妨了解下这个思路。 最后说下，其实买保险并不难 避开思维误区，了解正确的配置思路， 根据自身可能面临的风险，配置相应的保险。 当然，每个家庭的情况不一样，配置细节也会有所不同， 但只要抓住了保险的本质，大方向是不会错的。 |
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