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医保是个好东西。 在小保念书的时候（那时候还年轻），听母亲说起另一家亲戚的事情，他们退休没有医保，以后看病就要靠子女了。 然后我就很慌的问，“那你们有么”。 父母一脸自豪的说：“我们买了”。（对，就是下面这个表情。） 从那时候起，我就知道医保是个好东西。 医保的好处 目前，我国的社保基本构成包括养老、医疗、失业、生育、工伤。 其中呢，社会医疗保险（医保）与我们的生活最密切相关，很多地方看病都可以医保卡直接结算了。 作为一种社会福利事业，医保具有非赢利性质，由国家或地方通过立法强制执行。而商业保险是社会经济活动的一部分，由保险人与投保人双方按照自愿原则签订合同来实现的。 医保有些商业保险不可替代的好处： 1、保证承保、保证续保 不像商业保险对投保人挑挑捡捡的扭捏样，无论身患何种重疾，医保都不会拒绝。而且，绝对管你一辈子，没有续保的担忧。 2、覆盖既往症 一般的商业医疗险，都是不承保之前存在的疾病。而医保不管投保前得过什么病，都照样赔。 3、覆盖人群广，价格相对便宜 对城镇职工来说，每年在医保上交的钱倒也不少。不过这毕竟是包含了门诊，住院的低免赔额保险，而且是交一段时间保一辈子（包括退休），这么算性价比还是很高的。 而对新农合来说，一年小几百块就能获得蛮全的保障，就更是国家转移支付的福利了。 小保也相信，随着国家综合实力的提高，医保的水平肯定会越来越好。说一千道一万，强烈建议大家都配上医保先。 医保的局限性 但是医保并不完美，碰上严重点的疾病，就像上面剧照里说的：”医药费国家给报一多半儿“，大概也就是这样了。 原因主要是以下几个： 1、起付线 无论是门诊或是住院，医保都有个起付线，就是先自己出这么多钱再报销。比如北京城镇职工医保起付线门诊是1800，住院是1300。 2、封顶线 每个人每年只能报销这个额度，超过了医保就不管了。 还以北京城镇职工为例，门诊是2万封顶。住院是10万封顶，之后进入大额医疗互助基金支付，还有20万额度。 3、报销比例 不同级别医院，不同年龄，不同治疗费用，报销比例不一样，从70%到98%以上。 4、自费部分 以药品费为例，社保报销目录分为甲、乙两类。甲类药多属于基础药物，价格较低，可以全部报销；乙类药费用稍高，需自付一部分费用。而疗效最好的那些进口药，大多都在社保报销目录之外，属于不能由医保报销的自费药。
商业保险 作为对社会保险的补充，商业医疗险可以报销医保不能覆盖的部分。 有些高端医疗险能报销昂贵的私立医院甚至海外就医的费用。 目前主流的百万医疗险，可以报销公立医院住院时的自费药费用（一般有一万免赔额），封顶线有几百万，这样就可以把大额的就医费用转移出去了。 除了同为报销型的医疗险，商业保险还有像重疾险、寿险、意外险这样的给付型保险。 比如小明是三口之家的顶梁柱，万一得了癌症，重疾险能一次赔付一大笔钱，除了看病，还能用来休养和养家。这种功能，医保是做不到的。 寿险也类似，在不幸身故之后，能给家人留一笔钱，延续爱与责任，这也是医保做不到的。 写在最后 在我国，社会保险在整个社会保障体系中居于核心地位。其中，医保能给我们带来广泛的，基础的医疗保证。 但医保”保而不包“，下有起付线，上有封顶线，还有用药目录的限制，导致得大病时，有”力不从心“之感。 而商业医疗险，能在医保之外起到很好的补充作用，覆盖自费药，提高报销额度，兜底大额的就医费用。 另外，重疾险、寿险、意外险等给付型产品能够给家庭更深层次的保障，这都是医保做不到的。 |
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