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最近一周小保收到了不少“求助”，大部分是关于新上市的儿童重疾险时光机的问题。另一类问题是觉得这款保险的理赔实在是太复杂了，保险条款看了N遍也还是弄不明白理赔的规则，感觉这保险在玩儿文字游戏。对于儿童重疾险，小保的态度一直没有改变过，无论如何要保证保额的充足，毕竟在风险来临时足够的资金才是解决问题的关键。保障期限可以优先选择保障到孩子成家立业时，一般在20～30年。也有的父母会直接给孩子选择终身期限的保障，希望给到孩子更全面的保护，自己的心理也更加踏实放心。时光机的设计初衷也是希望给到孩子更好的保障，不料在选择上却让我们犯了难。今天我们就来看看这款保险是怎么设计的，只要搞明白几个关键问题，就能清楚要不要给孩子买这款保险。
现在瑞泰又给我们带来一款双主险设计的少儿重疾险：瑞泰大黄蜂时光机少儿重疾险基本形态：单次赔付重疾+中症+轻症+身故+被保险人豁免
时光机是双主险结构设计，顾名思义，它主要是由两份主险合同构成的。其必选主险叫《瑞泰泰臻爱重大疾病保险合同条款》（以下简称《泰臻爱》），是一款少儿定期重疾险，最长保障期限至30周岁。时光机最基本的保险责任都是写在这份保险合同中的，包括1次重疾，2次中症，3次轻症，身故以及被保险人豁免责任。这样来看其实并不特别，也很好理解。叫人容易疑惑的是时光机的可选主险里面的内容。时光机可选主险叫《瑞泰泰贴心重大疾病保险合同条款》（以下简称《泰贴心》）。这是一份主要以第二次得重大疾病为理赔条件的合同，主要包含三项责任：重大疾病保险金，身故保险金和被保险人豁免。其中让人不容易明白的是第二次得重大疾病的理赔规则，还有其保额的计算。我们先看一下原文条款：2首先我们要清楚的一点是二次重疾《泰贴心》的基本保险金额（即上图红框内所说的本合同约定的基本保险金额）是定期重疾《泰臻爱》基本保险金额的三分之一。假如《泰臻爱》是60万元，那么《泰贴心》基本保额就是20万元。二次重疾保额的计算都是据此基准计算。电子保单中是有体现的。
但是《泰贴心》的基本保险金额并未在合同条款中写明，而是写在了产品说明中。0岁宝宝买了60万保额带有二次重疾责任的时光机，如果3岁（30岁前）不幸罹患重疾，可以获得《泰臻爱》的60万保额+《泰贴心》已缴纳的保费。但如果第一次罹患重疾是在35岁（30周岁及以后）确诊，仅理赔《泰贴心》已缴保费，1年后再次罹患其他重疾，则理赔定期保额（《泰臻爱》）的三分之一，也就是20万。这样来看保障就没有那么充足了。重疾二次赔付责任是时光机创新的地方。我们都知道罹患重疾后就很难再买到重疾险了，这个创新正是为了避免孩子患过重疾后无法购买重疾险的情况发生，是对30岁前风险的一种防范。在选择时是否选择这项责任，一定要提前想清楚购买这个保险的目的再做最终抉择。时光机最大的亮点还是定期保障，基本形态跟妈咪宝贝类似。下面是两款产品的对比，在保障趋同的情况下，时光机只要300多，比妈咪宝贝便宜了25%，目前在定期少儿重疾险中，价格也是极致了。
当然一款产品不能单从价格上衡量，还要考虑保障是否够斤两。时光机高发的轻中症都包含，并且有些高发轻症移至中症保障中，如此可以获得更多的理赔金，同时赔付的比例较妈咪宝贝也有所提升。
时光机的健康告知也是比较宽松的，投保时可以多尝试一下。总的来说，时光机是一款有特色的产品，我们该如何选择呢？最后，小保根据市面上性价比高的几款儿童重疾我们一起来看一下
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