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生活中，是否有保险营销人员曾经向你推荐过主打百万身价保障的产品，到了一定年限还将保费110%或115%……返还给你，然后用一堆的百万保障摆到你面前，让你感觉买了这保险，身价百万，身价千万妥妥的，安心之余，保费还能拿回来有收益。 保险公司的羊毛这么好薅？别急，买对了保险，保险是个转移风险的好工具，但有的产品是保险公司设计出来向羊毛党收割智商税的。 案例1坐汽车、自驾车、坐私家车、坐火车……地震、泥石流、台风、海啸……春节、清明节、劳动节、端午节……26个百万保障给你，文案写得这么好，家里人知道吗？这样的产品销售文案是否让你误以为买了产品之后什么意外保障都有了? 这个文案喜欢将简单的问题分解、复杂化，我们一起将它归纳总结：坐交通工具保额100万，自然灾害100万及特定节日100万意外险保额，真正的一般意外保额10万。一般意外与专项意外哪个更有价值，我们看案例！ 举例说明：在非春节、元旦、劳动节等法定节日，被保人假如遇到下楼梯失足摔死、过马路被车撞死、被街上广告牌坠落砸死等等意外事故，套用上述百万保障条件，不属于乘坐交通工具，不属于自然灾害，也不属于法定节假日，只能按"除上述意外的其它意外身故或全残"这条进行理赔，那就是10万！真实身价并没有想象中那么高。 理财属性说明，30岁投保，每年2000元，60岁我们领回120%保费即24000，我们看看它的收益率。 有些人可能不会计算这种每年存入定量资金，一定年限后领回钱的收益率，我们用Excel表的IRR公式帮忙计算，其真实的内部收益率0.75%。我们如果用300块买个100万保额的一般意外险，剩余1700做理财，30年后要取回24000，只需不到1.5%的收益率就可以做到，这免费的保障还香吗？ 案例2千万保障来了！业界良心，千万保障天天陪伴！前提是你一直坐在飞机上别下来。敲黑板，划重点，一般意外保额40万，当然保费也多一些。满期只返还100%保费，笔者就不展开说了。 写在最后消费者遇到"百万xxx"这类主打百万保障，千万保障的意外保险多留个心眼，尤其是还主打返还保费的，要知道免费的东西才是最贵的。我们要仔细看“一般意外保障”是多少，不要被一些专项意外保障的高保额蒙蔽了双眼。 意外险最重要的一项功用是保障残而不死，有很多这样的产品是只保身故不保伤残的，或者只保特定的伤残等级（全残，十级伤残里只保其中几个等级），而且许多这样的产品也是没有意外医疗保障的，发生事故住院没有评定为残疾，连医疗费都一分钱见不着。 希望少些消费者被销售误导，后期明白过来退保又遭受损失，或发生保险事故后没有得到自己想象中的理赔，埋怨保险都是骗人的。其实只是没有买对贴合需求的产品而已。 更多疑问或咨询个人、家庭保障规划欢迎联系。 |
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