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又到天桥底下说书时间。 来来来，有一段时间没有分享保险知识了，今晚周六继续普及我们保险的知识点。资产讲究一个合理的配置，其实保险也一样。大树陆续介绍了重疾险、医疗险和定期寿险，还有一个必不可少的是意外险，今天接着开讲。 在之前在介绍寿险的时候，我跟大家分析了，如果家庭支柱不幸离世，对家庭经济的冲击是特别大的。配置寿险的目的，就是通过保险转移这个风险，让自己能够更心安。定期寿险的杠杆很高，每年花几百或一千多，就能买到百万的身故保障，适合大多数普通家庭。 今天介绍一个，杠杆同样很高的产品——意外险，可以做到200块换50万，意外身故直接赔保额。而且还有伤残、医疗保障，理赔门槛比寿险低很多，可以作为寿险的有效补充。 还是老规矩，大树把意外险的相关知识理出来，做个分享，大家边学习边受用，之后再决定是否去配置这个方向。 什么是意外险？ 顾名思义，就是只保意外风险的保险。因为意外导致身故、伤残，可以一次性赔一笔钱。意外事故产生了医疗费，也可以用它来报销。 说个容易误解的地方，我们一般认为意料之外的事情都叫意外，但保险有专门的规定，要同时符合4个条件才行：外来的、非本意的、突发的、非疾病的。比如猝死、中暑，在医学上都是急性病，就不算意外；自伤行为，不符合外来、非本意条件，也不能算。 除了这几种特殊的情况，我们常规理解的意外都能保，比如猫抓狗咬、烧伤溺水、高空坠物、交通事故等等。 意外险和定期寿险有啥区别？ 主要有2点明显的不同： 1）保障范围不一样 从保障范围看，定期寿险更全面，意外和疾病导致的身故都能保。比如因为癌症去世，定期寿险可以赔，但意外险赔不了，因为癌症不属于意外。 如果只看身故这一点的话，其实意外险的性价比并没有定期寿险划算。根据各大保险公司公布的理赔数据，在所有的身故原因里，意外只占20%左右，非意外占了近80%。寿险两者都能赔，获赔概率是意外险的5倍，但付出的保费却只有3倍多。  那为什么还需要意外险呢？ 还是前面说的那句话，保险需要一个完整的配置。定期寿险除了身故，只保全残。但意外险还保很有价值的意外医疗和伤残责任。 伤残的赔付门槛，比全残低很多。 假设车祸失去了一条腿，因为达不到全残的要求，定期寿险不赔。但属于伤残，意外险可以按伤残的等级赔付。这个意外，导致以后都无法正常上班工作，多拿一笔钱可以减轻家里很大压力，谁说不重要呢？ 2）购买要求不一样 其一，定期寿险对健康要求更高，而意外险一般不审核身体状况，即使到了50、60岁，也能直接购买。 其二，意外险对职业要求严格，定期寿险更宽松，有些可以做到不限职业。 保险公司会把职业分为1-7类，1-4类是较低风险，比如办公室白领、程序员。5类及以上，就算高风险职业了，能保的产品很少。这点也不难理解，一个煤矿工人发生意外的概率，明显比坐办公室的员工高很多。 可以看出，意外险和定期寿险虽然差别挺大，但属于相互补充的关系。 意外险适合谁买？ 人人都可能遭遇意外，所以意外险都要买，但侧重点有些不同。 家庭支柱，经济压力大，可以通过意外险提高身故保额，以及预防伤残导致的经济损失。 老人和小孩，他们的自我保护能力弱，容易发生磕碰摔伤等意外，主要用意外险报销医疗费。 经过大树的精挑细选，给大家挑了几款不错的意外险，情况如下： 1、保障全面，同时兼顾性价比，选锦一卫意外险 一年只要196块，就能买到50万保额的意外身故/伤残，民航意外身故再额外赔50万，客运轨道交通/轮船额外赔10万。 它最大的特点是，突发急性病身故比如猝死，能赔30万。前面说过，猝死是疾病不算意外，正常意外险不能赔。锦一卫是额外增加了这个保障，比较少见。 这样一来，家庭支柱就能有相对充足、全面的意外身故和猝死保障，不幸身故/伤残可以给家里比较多的经济支撑。 基本的意外医疗也有，如果因为意外去看门诊或者住院，社保内费用，100元以上的可以报销，最高报5万。 属于面面俱到的经济实用型产品，1-3类职业风险低的朋友可以买，比如一般上班族、老师、公务员这些。 需要注意，锦一卫额外加了猝死保障，所以会有健康要求，没有下面这些情况的朋友可以买：  锦一卫尊享版（点击蓝色字体可进入专属顾问咨询） 2、预算充足或者境外朋友，选启明星意外险 它的保障更全面一点，也是少有境外人士能买的产品： 其一，保额可买到100万。在意外险里，算是高保额。而且意外身故/全残全球都可以保，出国也管用。一般意外险，只保中国境内的意外。 其二，意外医疗0元起赔，100%报销，关键是不限制社保用药。普通病房200元/天的津贴，重症监护室400元/天。 其三，中国境内居住超183天的境外人士、港澳台同胞也可以买，这点比较难得。 不过它的要求也相对多一些，大家注意看下投保须知。比如买100万保额，要求个人年收入不能少于20万，当然对大佬们来说，都是小意思。 启明星计划四（点击蓝色字体可进入专属顾问咨询） 3、高风险职业，选勇者无惧 前面说过，意外险对职业的要求很严格，4类以上职业保险公司赔付风险高，能保的意外险很少，勇者无惧是为数不多的一个。 4-6类职业，比如货车司机、煤矿工人等也能买，2米以上的高空作业都能保。保障也不差，意外身故、医疗和住院津贴都有。 勇者无惧（点击蓝色字体可进入专属顾问咨询） 4、孩子，选平安少儿综合意外 一款可以闭眼买的产品，一年150块，该有的保障基本都有。 孩子天生好动爱玩，对什么都好奇，容易出现小意外，所以重点要看医疗责任好不好。 意外医疗保障方面很优秀，报销门槛低、限制少。0元起赔，自费药也保，都是100%报销，额度有2万。孩子摔伤、猫抓狗咬去治疗，基本不用自己出什么钱，很实用。 平安少儿综合意外尊贵版（点击蓝色字体可进入专属顾问咨询） 5、老人，选孝心安意外险 这款太平洋财险的孝心安是专门给老人家定制的意外险，50-79周岁都能买上。 老人对家庭没有经济责任，所以身故保额不是重点。他们行动不够利索了，发生跌倒摔伤等意外的概率比我们大很多，所以主要得看意外医疗的责任好不好。 孝心安的意外医疗一年可以报销2万元，0元起赔，社保内90%报销。申赔也便捷，2000元以下的理赔金额，手机上传相关医疗单据就可以。 因意外事故住院，每天都有100块钱的补贴。父母一辈都怕花钱，拖我们的后腿，这个住院补贴虽然不多，但你要说是保险公司给的钱，她们的想法肯定就不一样了，看病都更安心。 需要注意，它有健康要求，但不算很严格，没有这些情况的父母可以买：  孝心安计划三（点击蓝色字体可进入专属顾问咨询） 注意事项： 1、锦一卫和老人的孝心安有问到健康状况，如实告知就行，不用事先去体检。其他产品都可以直接买。 2、这些产品支持全国购买，交一年保一年，到期再买就行，意外险好买、不贵，不用担心以后买不了。 3、因为性价比太高，保险公司规定，每款产品每人只能买一份。但不同产品没有要求，买了启明星也可以再买一份锦一卫，提高保额。 我们猜不到意外会不会来，啥时候来，花几百块换一年的心安，这买卖划算。有兴趣的朋友，可以点击上述蓝色字体的链接，进入大树专属的顾问老师详细咨询，当学习了解。 另外，附上前期大树写过相关险种文章的链接，有需要的可以点击蓝色字体可以进入详细阅读。 重疾险-达尔文3号 （点击蓝色字体可查阅详细介绍） 医疗险-超越保2020 （点击蓝色字体可查阅详细介绍） 如何给爸妈配置保险（点击蓝色字体可查阅详细介绍） 定寿险如何配置（点击蓝色字体可查阅详细介绍） 今晚就到这，剩下的时间交给留言区，拒绝白瞟，大家记得点“在看”，攒人气。 一切还是辣么Perfect! 第四期征友信息： |
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