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毕业那年舅妈推荐我买份平安福重疾险，保额20万，缴费30年，每年交4857，当时以为这份保险很完美，现在发现被她坑惨了。 当时她跟我说，她差一份保险当月绩效就满了，足足跟我聊了六个多小时，强烈推荐我买保险，还举了各种例子说谁谁谁出车祸没有保险很可惜、又说谁谁谁换了大病最终还是保险给她理赔了。那时我想起舅妈在大学的时候给我送了一台3000的电脑，心里有些感激，就想着报答她，然后决定买了这份保险。 一开始舅妈给我设置的保额是30万，整份保单包含30万重疾险、20万意外险、还有3次轻症豁免，但保费是7200左右，我想着自己才23岁，保费居然还那么贵，就没答应这份保险。后来她帮我设置成20万保额，整份保单包含20万重疾险、17万意外险、还有3次轻症豁免，保费4857，我看到价格还算合理，于是答应买了。 但今年我续缴的时候，发现性价比非常不合适，下面我跟大家一一分析： （1）寿险部分缺乏价值，如果一个人一生无病，这20万重疾险保额需要等到他自然死亡后才能赔付给保险受益人；如果他没有去世，这笔钱就一直拿不到，相当于缴纳的所有保费都不是给自己，而是给受益人。 这种寿险真正保障功能很小，交费大保障小，所谓的理财功能连银行定期都比它强。所以这是最不应该买的，但是百分之八十以上的人都是买的这种理财型的，说白了就是保险公司拿你的钱去赚钱了然后给你比银行还低的利息作报酬。 （2）17万重疾险只保到70岁，相当于70岁以后的意外身故或者伤残没有任何理赔；而且保险的责任理赔明确写着：战争、军事冲突、暴乱、核爆炸、核辐射、核污染的情形不理赔。（图片中的合同有证明） （3）保费每年4857，缴纳30年，总保费即145710，相当于我23岁用15万的保费去买一份价值只有20万保额的保险，严重不对等，按理来说那么年轻买一份保险，应该很划算才对啊，这份保险没有任何的性价比可言，而且重疾险只有一次理赔机会。 后来我查了不少资料，也咨询了一些专业的保险规则师才发现这份保险的搭配和性价比都不好，而我跟舅妈说想退保了，她说只能退一两百，还跟我说这份保险她当时没赚我钱（我第一年交了4857，她返还我1500，相当于她本来可以提成30%）。 现在想想真的太后悔了，所以奉劝大家选保险的时候一定得注意以下： （1）先消费后储蓄。年轻人由于经济能力有限，不建议大家马上买一份储蓄型或者理财型的保险，消费型的保险非常便宜，相同的保额，消费型保险大约是储蓄型保险一半的价格。 而储蓄型只是加上了寿险部分，典型的例子就是我这份保险，要等到自然身故后才能拿到20万保额理赔，但是人一旦身故，这份保额还起到什么作用？最多便是把这份保额给到子女，但是50年、60年20万还值多少钱呢？恐怕2万都不值，如果买储蓄型保险，按照我4857的保费*50%*30=72855，相当于我用7万元买未来只有价值2万元的储蓄，简单来说，就是我倒赔5万元，亏损买卖。 （2）看清楚重疾险的理赔条件。目前保险业规定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定了前25种病种必须理赔，即各家保险公司前25种病种都是相同的，而这25种病种已经涵括95%的重疾险理赔。 但有一个需要注意：重疾险不是确诊重疾就能理赔，一定要符合合同约定才能理赔。下面我距离了一张图，在25种重大疾病当中，有些是确诊就能赔，有些是实施了手术才能赔、有些是疾病到达某种程度才能赔，所以大家一定要看清楚理赔条件。而平安的重疾险没有太大优质，轻症豁免这种其他保险公司也有，还有些保险公司可以多次赔付（具体哪个公司就不说了，大家可以查查） （3）买保险就是买保障，选对保额很重要。大家都非常清楚随着年纪越来越大，一个人的身体状况会越来越差，而现代人生活节奏强、工作压力大，难以预料自己什么时候会生病，所以买保险是为了对冲未来有可能发生的经济囧机，因此既然是大病险，保额最好是30-50万相对合适，低于30万的保额作用性不是很大。大病险的住院、化疗、复诊花费极高，单纯住院费一周就需要一万，所以保额太小相当于杯水车薪。 （4）选好保险公司。很多保险销售人员说银行可以破产，但保险公司不会破产。的确法律条款上面规定有人寿险的保险公司破产可以转让给其他保险公司，如果其他公司不接受，那么保险监督管理机构会指派有一定实力的保险公司接受（详情见《保险法》第92条规定），但是基于安全角度，建议大家还是选择有一定经营实力、而且服务相对较好的保险公司，而不是名气大就好，平安的名气很大，但产品没有特别的优势。 大家可以通过一些官方财经网站查一查每年各大保险公司核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率还有风险评级，一般大型的保险公司两大充足率都不低于200%。 希望各位准备买保险的朋友好好擦亮双眼，别想我这样稀里糊涂买了一份实用性不大的保险，赔了冤枉钱，得不偿失。 |
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