 大家好，我是魏大侠。 今天来聊一聊，大家都很好奇，很想了解的，人身保险（主要是医保、意外险、医疗险、重疾险和寿险），到底是个啥。为了让大家更容易理解，魏大侠用张三的一生来浅显地讲下，人身保险到底是个啥。 大家好，我是张三。这是我在蔚蓝镖局里的第二次出现，魏大侠就把我写死了。 好吧，他的主场他说了算。他说我的生平很具有代表性，所以魏大侠拿我个举个例子，给大家讲讲保险是个啥。我就简单介绍下我的生平，然后让魏大侠通过各种假设来讲下保险作用。 我生前就是一个普通人，享年43，有个老婆叫李花花，花花今年40，我们有个孩子，取名狗剩，今年也18了。下面是我的健康方面的时间线，大家请了解并记住，我这不平凡的一生。 哦豁，我这不平凡又平凡的一生！ 我是魏大侠，下面我来讲讲保险是个啥。 张三这一生的确挺坎坷，也不是我的锅，是想让大家更清晰的明白保险的作用和意义。 纯裸奔 首先，标题中的“纯裸奔”，指的是张三没有配置国家医保（更妄谈商业保险了）。没有国家医保（职工医疗保险和城镇居民医疗保险），只能说亏大发了！ 简单明了的算一笔账：假设城镇居民医疗保险每年300，张三25岁骨折住院，34岁痔疮手术住院；这十年如果交医保，也就3000元；他这十年两次大的住院，报销肯定会比这3000多的！ 当然，也有人会说，要是这十年都健康了，那不是赔3000嘛。如果你能100%预测未来十年你啥事没有，健康的很，那医保你就看心情吧。 建议：每个人都必须配医保！！！ 如果说啥保险都没有是裸奔，那配备医疗险（医保和商业医疗险）就算穿着内裤了。 商业医疗险是医保的延伸，就是医保无能为力的费用，用商业医疗险去报销。其中商业医疗险又包含一般医疗和百万医疗，各针对小几万和大几万的住院费用的报销。下图是医保的局限。 医保的局限性，图片来源网络，侵删 一般医疗 拿张三25岁骨折举例子，2万元的住院费用，假设医保报销1万元，剩下的1万，如果没有一般医疗，那一般是自己承担这1万；如果配备了一般医疗，那么这一万，就可以按照标准进行报销了，有的产品可以全部报销。 百万医疗 如果张三骨折的时候没有配一般医疗，只有医保和百万医疗。那医保报销完剩下的1万，基本上也是需要自己承担的。因为百万医疗和一般医疗是互为补充的关系，一般医疗一般只负责小几万的住院费用报销；百万医疗则是有一万免赔额，钱少了不给报；钱多了，它才干活。 我们以张三的胃癌为例，前提是张三配了医保和百万医疗。总费用30万，假设医保报销15万，那么剩下的15万，就需要其他医疗保险去解决了。因为是胃癌，属于重大疾病，所以，部分百万医疗产品是没有免赔额的。也就是，剩下的15万，基本上都在百万医疗的报销范围内（具体报销多少看合同）。这样来看，医保和百万医疗基本就能解决重疾导致的住院费用。 如果没有医保和百万医疗，那么30万医疗费用会让原本一般的家庭更加捉襟见肘。 建议：一般医疗和百万医疗是医保的重要补充，有的时候甚至作用比医保还要重要。在医保的基础上，进行合理配置，做到住院不花/少花自己的钱！ 04 人生不如意十之八九，三分疾病，三分意外，三分其他（鲁迅没说，魏大侠说的）。 疾病也许还能通过各种方式“规避”一下，意外这玩意儿，真的是没法说。因此，意外相关保险就显得有必要了。 张三在25岁的时候，车祸骨折，住院定残。这里就可以看到有两个险种可以帮助张三：意外医疗和意外伤残。 意外医疗 和一般医疗相似，只不过意外医疗只针对因意外导致的住院费用进行报销，而一般医疗还可以报销疾病的费用。部分意外医疗还包括意外门急诊的费用报销，具体看条款。张三因骨折住院，如果没有一般医疗，那么意外医疗也是可以进行报销的。（所有医疗险，合计报销金额都不会大于所花费的钱数。） 意外伤残 因意外导致的伤残，保险公司通过定级一次性给付一定比例金钱。张三八级伤残，那就按照一定比例，给付给张三，目的是弥补张三因伤残导致的后期收入损失、补充医疗费用等等。 假如说全残了，那么大概率是赔付意外伤残的100%保额，这笔钱用来请护工照顾张三啊，维持家庭正常的花销啊，还是挺有用处的。（张三OS：我谢你个鬼哦！） 建议：只买短期的意外险，保额看自己的收入，反正都不贵。 大家身边肯定有亲朋好友罹患恶性肿瘤，不知道是否了解治疗花费多少，如何治疗，愈后生活怎样。如果没有，那你可以去了解下，你就会更深刻地了解到，重疾险的意义。 重疾险 像恶性肿瘤这样的疾病，还有很多，总结下它们的特点就是，花费大、可能威胁生命、对后续的生活有较大的影响。张三罹患胃癌，并不是花了30万，出院了张三就好了。事实是这样的： 治疗中：花费30万；且因住院暂无收入来源。 治疗后：无法立即上班（无收入）；仍需要人照顾（额外花费）；后期可能还会继续吃药，控制病情（医药费），等等。 医疗险能够解决治疗中花费30万的问题，但是，后面的其他问题，医疗险不会帮你做任何事情。也就是说，张三需要在没有收入的情况下，需要维持家庭正常的支出，以及后续的医药费用和护理费用等等。 那如果，配置了重疾险，后面确诊了癌症，那保险公司会直接给付一笔钱，这笔钱用来弥补，在没有收入的情况下的医药费用和家庭正常支出等。如果这时没有医疗险，那这部分钱也可以用来治疗疾病。（部分重疾无法获得此项帮助） 重疾险的意义是在重疾发生后，保证家庭还能正常运行。设身处地的考虑下，为了避免重疾后的“家破人亡”，重疾险是很有必要的。 建议：重疾险的道道最多，一定要找专业的保险代理人进行挑选，大公司情怀要不得，最重要的，是看产品的保障！而且，重疾险越早配置越合适！不然，可能会被重疾险抛弃。 寿险，我喜欢描述寿险的一句话，是“留爱不留债”。 寿险 恶性肿瘤，让张三家里囊中羞涩。休养了1年半，张三觉得再休养就无法维持生计了，于是就又出山，继续工作。日子慢慢有一些起色了，但是一年半后，张三因为恶性肿瘤转移扩散身故了，享年43岁。 家里的收入又少了一大半，而这时，他儿子才18岁，恰同学少年，需要上大学，后面还要结婚生子，一切重担都落在了40岁的花花身上。只有节流，没有开源，这对母子的日子并不好过。那要是能够重新来过。。。。 要是能重来，张三在合适的时间给自己配上合适的定期寿险，那么，在43岁身故后，保险公司也会把一定数额的保额给予这对母子，那么，一段时间内，他们将不会那么窘迫。 总结一下，定期寿险的作用，就是保障被保险人在有收入的情况下，身故了，家庭仍然有足够的钱，维持正常的运行。（终身寿险我们以后再聊） 建议：留爱不留债、不留恨，留一笔钱最实在。定期寿险是你的好的选择，一把家庭的保护伞。 医保：必须有！ 商业医疗险：医保的基础上，合理配置商业医疗险，做到住院不花/少花自己的钱！ 意外险：只买短期意外险，保额看自己的收入，反正都不贵。 重疾险：重疾险的道道最多，一定要找专业的保险代理人进行挑选，大公司情怀要不得，最重要的，是看产品的保障！而且，重疾险越早配置越合适！不然，可能会被重疾险抛弃。 （定期）寿险：留爱不留债、不留恨，留一笔钱最实在。定期寿险是你的好的选择，一把家庭的保护伞。 本文中，每个险种魏大侠都是简单讲了讲。后面魏大侠会针对每个险种单独的讲一下。还请保持关注。 如果等不及，你过来，找我啊，哈哈哈。  文末有魏大侠微信，加魏大侠微信，有任何保险问题都可以找我。 |
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