得大病怎么办？医疗险和重疾险，一个都不能少

重疾险和医疗险，都是大多数人必备的保障型保险。

而且这两种保险，都是用来保障疾病风险的。

所以，有不少朋友有疑问了：既然都是保障疾病的，是不是买其中一种就行了？

今天，螺丝钉就来解答一下这个疑问。

01

  保障有哪些不同？  

重疾险和医疗险，虽然都是保障疾病的，但是保障重点其实完全不同。

我们先来看看，重疾险和医疗险分别保障什么？有哪些不同？

螺丝钉在下图中标出了这两个险种的主要差异：

（点击图片，放大查看）

下面，我们来详细分析一下这两种保险的区别。

02

  作用不同  

重疾险和医疗险的作用不一样：

▼重疾险

重疾险属于给付型的保险。

符合合同约定的条件（例如确诊癌症）后，就可以一次性得到一大笔赔付。并且这笔钱可以自由支配，没有使用范围的限制。

主要作用是弥补因疾病而导致的家庭收入减少，跟医疗费用开支没有很大的关系。

▼医疗险

医疗险则是报销型的保险。

符合合同约定的条件（例如因癌症住院治疗），就可以按一定比例报销医疗费用。

主要作用是减少医疗费用的开支，解决「看病贵」的问题，报销金额以治疗费总金额为上限。

03

  赔付方式不同  

说到赔付方式，这两种保险是完全不同的。

重疾险是按照保额定额赔付的；

医疗险则是按治疗费的一定比例报销的。

举个例子。

小丽给自己投保了两份保险：

• 一份重疾险A：保额50万，保至终身；
• 一份医疗险B：一般疾病住院保额200万，重疾住院保额400万，重疾无免赔额，不限社保范围，100%报销。

过了等待期后，她确诊得了甲状腺癌，住院治疗总共花费5万元治疗费，其中社保报销了3万元。

那么，她一共能从这两份保险获赔多少呢？

• 重疾险A：确诊甲状腺癌后，按照100%的重疾保额，一次性赔50万元；
• 医疗险B：因甲状腺癌住院治疗，总共花费5万元治疗费，扣除社保报销的3万元后，剩下的2万元治疗费按100%比例报销。

所以，小丽一共能获赔50万元+2万元=52万元。

其中，

• 从医疗险B报销的2万元可以用来支付治疗费；

• 从重疾险A获赔的50万可以用来支付康复费用，以及弥补因病带来的收入损失。

04

  能否叠加赔  

通常来说，给付型的保险是可以叠加赔的，报销型的是不能叠加赔的。

▼重疾险

重疾险是给付型的，可以重复购买，叠加赔付。

也就是说，如果我们买了两份重疾险，一旦发生了重疾，满足理赔条件，两份重疾险都会赔付。

比如说，买了两份保额都为50万元的重疾险，后面生了病，医院确诊，如果符合这两份重疾险的赔付条件，这两份重疾险一共能赔付给我们100万元。

所以，

当我们觉得一份重疾险的保额不够用的时候，可以购买多份，增强保障。

▼医疗险

医疗险虽然也可以重复购买，但是理赔的时候，是不能对同一次疾病治疗的费用重复赔付的。

比如说，我们在甲、乙两家公司同时购买了医疗险，然后生了病，看病治疗花费了2万。如果找甲公司报销了这2万元，那么乙公司就不会再进行报销了。

不过有一种情况是，如果看病治疗费用比较高，超出了甲公司报销的最高额度，那么剩余的甲公司未报销的部分，是可以找乙公司报销的。不过，报销手续会复杂一些。

所以，

同类型的医疗险，通常买一份，把报销额度买够就好，多买也不一定能多赔的。

05

  保障时间和价格不同  

重疾险和医疗险，保障的时间长度不同，定价方式也完全不同。

▼重疾险

比较常见的是长期险，保障期长于一年，又可分为定期型（比如保至70岁/80岁）和终身型两种。

比如，守卫者3号重疾险，可以选择保障到70岁/80岁，或保障终身，一共有三种计划可选。

长期重疾险的定价，一般采用均衡费率。

就是说，每年缴纳的保费金额是一样的。

比如，

25岁女生，投保守卫者3号重疾险，保额50万，保至80岁，分30年缴费，

那么，在长达30年的缴费期内，每年的缴费金额都是3845元，始终不变。

▼医疗险

比较常见的是一年期的，到期后符合一定条件的话可以续保。

一年期医疗险的定价，一般采用自然费率。

也就是说，随着年龄的增长，保费是在不断增加的，尤其到了40岁以后，保费涨幅较大。

比如，

同样是购买超越保2020百万医疗险，选择「标准版」计划，在有社保的情况下：

• 20岁购买，一年的保费是136元；

• 30岁购买，一年的保费是232元；
  

• 40岁购买，一年的保费是425元；

• 50岁购买，一年的保费是824元；

• 60岁购买，一年的保费是1419元。

可以看到，随着年龄的增长，得病的风险变高了，保费也随之上涨。

总结一下，

市场上主流的重疾险和医疗险，保障时间长度不同，定价方式也完全不同，所以，单从价格看是没啥可比性的。

总的来说，重疾险和医疗险并不矛盾，也不重复，而是互为补充。两者都是需要的。

一旦罹患比较严重的疾病，可以用医疗险来报销看病的费用，用重疾险来支付康复费、护理费、以及弥补家庭收入损失。

这两个保险搭配起来，针对疾病的保障就基本齐全了。

06

  两个关注点  

最后，购买重疾险和医疗险，还有两个关注点：

▼趁着年轻、健康时尽早购买

无论是重疾险，还是医疗险，都是越年轻、越健康时，越容易买到，保费也越便宜。

这两种保险都有健康告知，只有符合健康告知的要求，才能顺利买到。等到健康出现一些问题了，比如甲状腺结节、高血压、糖尿病等，买保险就会变得很艰难。

所以，买保险一定要趁早。

▼保额要够高

我们在买重疾险和医疗险的时候，一定要优先把保额买够了。

如果保额不够，保险是无法起到转移风险的作用的。

那么，保额买多少才够高呢？

• 重疾险：保额一般是家庭年收入的3-5倍；一线城市保障最好不低于50万元，其他城市最好不低于30万元；

• 医疗险：优先选择百万医疗险，保额通常高达数百万元，保费却通常只要几百块，能有效转移大病风险。

  总结  

重疾险和医疗险都是人人必备的保障型保险。

这两种保险都能保障疾病风险，但保障重心却不同，两种保险的差异主要体现在下面4个方面：

• 赔付方式
  
• 能否叠加赔
• 保障时间
  
• 定价方式

回到文章开头的问题：这两种保险，是不是买其中一种就行了？

其实两种都是需要的。

重疾险和医疗险是互为补充的，这两个保险搭配起来，针对疾病的保障就基本齐全了。

目前，性价比比较高的重疾险，可以考虑「达尔文3号」（点击蓝字查看）：

「达尔文3号」是一款性价比很非常高的重疾险，保障很全面，60岁之前得重疾能赔180%，癌症和心脑血管保障很优秀，目前可以保障终身。

性价比比较高的医疗险，则可以考虑「超越保2020」（点击蓝字查看）:

「超越保2020」6年保证续保，各方面保障都比较全面，符合合同约定的治疗费，最高可以报销400万，而且不限社保目录用药，价格也是同类中的低价。

作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）