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短短两年内，现金贷成为互联网金融行业必争的战场，由蓝海变为红海。 据《无冕财经》（ID：wumiancaijing）梳理，目前线上现金贷平台多达数百家，其中龙蛇混杂，既有依靠风控技术严格筛选用户的平台，也有仅靠暴力催收来获取暴利的“零风控”平台。 站上风口浪尖的现金贷为何被“污名化”？是否真的能轻易获取暴利？背后又有哪些行业难题？ 红海风控难，靠差异化定价解决 现金贷，是小额现金贷款业务的简称，具有方便灵活的借款与还款方式，以及无抵押、无担保、小额分散、面向中低收入者等特性。移动互联网时代下，现金贷APP上“手机一点就能借贷”、“几分钟内到账”等优点更受用户青睐。 据《2016年上半年全国信用卡报告》，截至2016年第二季度，我国信用卡累积发卡量超过5.92亿张，而根据国家统计局相关数字，2015年我国适龄劳动人口约8亿人。 因此，至少有2亿人无法从传统金融机构获得信贷服务，随着“提前消费”观念的普及，这个庞大的用户群体正为现金贷发展提供丰厚的土壤。 目前，现金贷领域容纳了包括上市公司、互联网巨头、网贷平台、垂直创业公司等各路力量竞逐，鱼龙混杂之下，也被爆出了诸多负面消息：高利贷、多头借贷、暴力催收、骗贷等问题。尤以“高利贷”引人关注。 ▲ 现金贷的风险令人担忧。 事实上，现金贷被误认为高利贷跟行业现状有关。 “在中国现在的征信环境下，网贷平台的资金成本还是比较高的，另外像运营成本，获客成本，违约成本都比较高，所以只有现在的服务费水平，才能做网贷服务。”对于外界关于高昂服务费的质疑，宜人贷方面如是说。 面对行业难题，玖富则采取了差异化风险定价策略。在玖富消费金融副总裁金增笑看来，“针对不同资质的客户实行不同的服务定价，可以对不同信用等级的客户进行风险管理。” 然而，不少平台却选择了逆向而行，风控极为薄弱。 据《一本财经》报道，部分平台只需要一些简单的规则，就可以放款，如提供支付宝、芝麻分、京东等截图；有些甚至只需读取通讯录——如果对方欠款，就“轰炸”通讯录，给他的亲朋好友打电话、发短信，以此达到恐吓对方进行还款的目的。 由于风控薄弱，有团伙利用各种欺诈手段来骗取贷款，导致现金贷平台的坏账率十分高，多数平台采用高利息来覆盖高坏账率带来的成本。 熊猫资本创始合伙人李论称，资本看好这一细分领域的主要原因是，现金贷短期发展速度足够快，可以掩盖包括坏账在内的很多问题，“高破天际的年化利率足以掩盖风险。” 《一本财经》梳理出目前市面上78家现金贷利率榜，指出最高的发薪贷年化利率达598%，最低的年化利率仅为10%，行业两极分化十分严重。其中既有属于1个月内的发薪日贷款，也有正常的现金贷业务、通道业务，类型完全不同。 “放出去的钱，首先要能收回来，才能活下去。”京东金融CEO陈生强表示，消费金融这个业务的核心，要靠强大的风控能力做支撑。 行业刚需难满足，亟待监管规范 据一级市场融资数据，目前较为活跃的数十家线上现金贷平台，大型平台拥有过百万的用户，中小型也有数万到数十万的用户基数。据此推算，目前现金贷的用户总数逾千万。 ▲ 现金贷种类繁多。 业内人士透露，当前的现金贷平台中，上线最长的不过两三年时间，但月交易规模已经能够达到三亿到五亿左右，而且在资本市场上受到了极大关注。 从出现到蓬勃发展的短短两年内，现金贷仍处于监管的空白地带，加上数百家平台激烈竞争，资本的疯狂涌入，必然导致乱象频发。 现金贷却几乎没有准入门槛，大多数现金贷平台并非是持牌的消费金融机构。除此之外的数百家消费分期及现金贷平台，虽经营消费金融业务，却也处于“无牌经营”状态。 “个别机构打着消费金融产品的幌子，产品利率高、经营主体资质不过关、办理陷阱多、数据采集和应用不可控等，以消费金融、普惠金融、网络金融创新之名，行违规经营之实的嫌疑。”广发银行网络金融部副总经理关铁军称。 2017年3月17日，一位玖富叮当贷的用户告诉《无冕财经》，此前他借的钱已全部一次性提前还清，并且利息在可接受范围内。 由于服务费问题，玖富叮当贷也一度被当做“高利贷”，如今在借贷双方的协商之下，玖富方推出了提前还款的解决措施，多数用户表示可以接受。 对于网贷行业的现金贷产品，有律师曾公开表示：服务费不同于利息，网贷机构是撮合机构，不是放贷机构，在法律上很难把此类机构定位为“高利贷”机构。据多家机构反馈，法院判决也支持服务费不同于利息的观点，借款人违约往往要全额偿还。 事实上，不管是因为服务费过高引发的“高利贷”争议，还是由市场无序竞争导致的风控薄弱甚至共债、骗贷乱象，均在呼唤监管规则的尽快就位。 ▲ 现金贷市场监管势在必行。 小微借款难，融资成本高，无论在美国还是在中国一直是个长期现象。个人在线借贷本身需要风险识别和较高的管理技术。 金增笑认为，“目前在缺乏征信数据的情况下，行业内的借款金额小、期限短。不过平台通过完善信用记录积累和强化风控能力，借款人强化信用意识，现金贷借款的成本也会逐渐降下来回归常态。” 讯鸟数据CEO杨立恒则认为，需要提高借款人的认知度，借款用户也需要接受教育，意识到目前现金贷的高额利息，以及逾期时带来的后果。 值得关注的是，在现金贷被看做高利贷的同时，小微和个人融资成本一直居高不下，但是为何借款成本如此高，现金贷产品仍有数百万用户使用？ 究其原因，传统的金融机构偏好大企业贷款，对小微和个人的贷款无论主观意愿还是客观技术，都无法满足市场需求，客观上促使高成本的现金贷火热发展。 当前，监管机构正在互联网金融风险专项整治，P2P业务风险正在降低，而小额现金贷的风险却在上升。2016年6月，曾饱受小额现金贷困扰的美国出台的监管新规或许能提供一些借鉴：出借人需确保借贷人有偿还能力，出借年化利率不超过36%，业务违约率不超过5%，对过高的逾期罚金进行监管等。 |
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