【原】近观网利宝银行存管攻坚之战，遥望网贷平台合规之旅的黎明冲刺

昵称71930026 2020-10-13

展开全文

“8·24”前后，大批网贷平台不谋而合地密集宣布银行存管系统上线，网贷行业的氛围直逼窗外的高温。作为“合规动作”中极具代表性、含金量极高的指标，银行存管上演着“速度与激情”的故事。然而，存管上线之后，一切才刚刚开始。

先来看一张图。

这是8月25日晚上9：51分，网利宝小伙伴发的朋友圈。

说实在的，小财女看到这张图内心是充满感动的。听过很多互联网金融网贷平台银行存管上线的消息，但往往不知道背后的艰辛。而在激情的最后一搏之前，网利宝也已经准备了很久很久。

8月28日，下午6：00分，网利宝小伙伴告知小财女：已经上线。

台上一分钟，台下十年功。

对网利宝来说，3天顺利进击上线的基础，是近一年来努力的结晶。

01 攻坚之战

作为国内知名网贷平台，网利宝2014年成立，业务以车贷为主。目前，平台累计交易量超过135亿元，注册用户超过240万，投资人累计获得收益近4亿元，近140万笔交易在平台成交。

小财女了解到，在对接存管合作银行时，网利宝首先注重的是银行的系统承受能力。“网利宝在确定与北京银行合作之前，经历了漫长的海选过程。”网利宝CEO赵润龙表示。

赵润龙说，之所以选择北京银行作为资金存管的合作伙伴，除了因为直接存管模式的用户体验优质，更看重北京银行基于自身强大的金融实力以及成熟的存管业务能力所提供的定制化服务，满足网利宝发展的个性化需求。

不仅如此，“存管属地化”的趋势，也让网利宝这家北京平台，更倾向于北京银行。作为北京土生土长的城市商业银行，如今已经是中国最大的城商行及北京地区第三大银行，北京银行连续三年跻身全球银行业百强，被誉为中国最具创新能力和发展潜力的中小银行。

众所周知，银行存管从签约到上线往往又是一个艰难而漫长的过程，但网利宝仅用了3个月时间，高效的背后皆是艰辛的付出。

“自5月初签订协议后，与银行的系统对接工作便是对平台技术团队综合实力的重大考验。为了实现银行存管系统的高效上线，网利宝全体技术人员夜以继日地开展各项工作。”网利宝CTO范丰睿说。

在他看来，优秀的团队是攻坚克难的最大保障，为了尽早且稳妥地上线银行存管，团队付出很多，“无论你哪天深夜路过海南航空大厦，你都会看到A座7层的灯光总是亮着，我们把这种亮光看作是一种责任，也是一种希望。”

此外，他也表示，存管对接是几方协调之下的集体动作，存管系统顺利上线离不开北京银行方面的大力支持与配合。

8月28日，网利宝银行存管顺利完成上线。这一天，也恰好是中国的七夕节，寓意着幸福美满。想必，网利宝的小伙伴可以回家过节了，网利宝的投资者们也能安心享受节日的快乐了。

02 合规六步

“8·24”前后，大批网贷平台不谋而合地密集宣布银行存管系统上线，网贷行业的氛围也因此直逼窗外的高温。作为“合规动作”中极具代表性、含金量极高的指标，银行存管上演着“速度与激情”的故事。

然而，存管上线之后，一切才刚刚开始。因为，只有顺利通过备案，平台才能称得上是完全合规的平台。不过，平台一旦存管上线，就开始背负了合规成本，如果一直不能登记备案，时间越长，成本越高。所以即使银行存管上线，平台为了备案也丝毫不会松懈。

以网利宝为例，在筹备银行资金存管上线的同时，平台还进行了“合规六步”。

一、与第三方大数据机构展开合作，提升风控和反欺诈能力。网利宝已先后与前海征信、同盾科技签订了战略合作协议，将反欺诈数据库与网利宝风控系统进行对接，并提供丰富的反欺诈客户资源，通过对历史数据、用户画像数据、行业黑名单数据等研究建立反欺诈风险模型，以提高平台的识别预警能力和反欺诈能力，从而帮助网利宝在信用评估初期就能更加有效地筛除不良信息，在大幅提高筛选效率的同时，降低平台初期的实施成本。
二、获得公安部核准颁发的“国家信息系统安全等级保护三级备案”证明。凭借自身完备的网络信息安全保护体系，网利宝可以防护系统免受威胁较大的恶意攻击，防护较为严重的自然灾难，以及能够发现安全漏洞和安全事件，并在系统遭到损害后较快恢复绝大部分功能，从而有效保障平台信息安全。
三、进行用户风险评级，开展投资人风险教育。网利宝已上线用户风险评级系统，对投资人做投资风险评测，引导投资人认识投资的风险和自身的风险承受力。
四、完善借款人和平台信息披露。网利宝根据监管部门和协会相关规定，针对借款人身份、资质、抵质押物、借款标的、借款人风险评级信息进行全方面披露。同时，完善平台运营数据、工商注册、股东和高管团队等信息的披露。
五、上报监管平台信息。根据监管部门和行业协会的要求，网利宝定期上报平台运营情况和经营情况数据。同时，保持与监管部门沟通，对接实时数据监测系统。
六、邀请律师事务所，把关合规进程，制作合规报告。网利宝邀请律师事务所对网利宝的整改内容进行审核，目前正在出具合规报告。

基于长期以来的优异表现，国内信用认证和测评机构“iTrust互联网信用评价中心”对网利宝在兑现商业和服务承诺、履行社会公信责任等方面进行了综合评价，并授予“AAA企业信用等级”证书。

03 黎明冲刺

中国的网贷行业自诞生以来已走过10年光景，但真正迎来爆发是在2014年，民间融资成本的高企及融资渠道的不畅给网贷提供了生存土壤，从业平台如雨后春笋般涌现。然而，由于缺乏自律与门槛，经营不善与道德风险等问题日益凸显。

直至2016年，网贷行业终于迎来了监管，强力的约束逐步扭转了“劣币驱逐良币”的乱象。据媒体报道，目前中国网贷平台数量已从监管之前的5000多家大幅缩减至不到2000家，行业一度陷入低潮，而伴随监管层层加码，平台发力合规建设，行业不断被规范，市场信心得以重拾。据第三方机构数据显示，2017年7月份网贷成交量环比增加3.33%，历史累计成交量突破了5万亿元，网贷交易量持续增长。

“我们相信市场的潜力，在财富增值渠道不足的中国，以网贷为代表的互联网金融行业无疑会有巨大的发展空间。”赵润龙说，目前中国约有90%的中小企业、小微企业以及消费群体没有得到传统金融机构的有效服务。在如此大的空缺下，网络借贷大有可为，发展空间可观，而监管提高了网贷行业的门槛，在不久的将来，少量的平台有望分食巨大的蛋糕。

网利宝董事局董事、美银美林前中国区主席刘二飞也指出，“现在整个行业都感受到了来自监管的压力，一些平台在‘门槛’面前表现得迷茫，这是因为还不能体会到监管的好处。当跨过‘门槛’，进入到下一个‘俱乐部’之后，一定会认为监管越严越好。”

监管方面也积极作为。近日，随着《信息披露指引》的正式出台，网贷行业的监管制度框架基本搭建完成,初步形成了较为完善的制度政策体系。

2016年8月24日银监会等部门正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,确立了网贷行业监管体制及业务规则,为网贷行业的规范发展和持续审慎监管提供了制度依据。

《办法》出台后,按照网贷行业“1+3”(一个办法三个指引)制度框架设计,银监会会同相关部门分别于2016年底和2017年初,发布了《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》,而本次发布《信息披露指引》就是网贷行业监管的第三个监管指引。

银监会相关负责人表示，目前已初步形成了较为完善的制度政策体系,这将有效防范网贷风险,保护消费者权益,加快行业合规进程,实现网贷机构优胜劣汰。

优胜劣汰，不可避免，事实上，这一动作早已开始。网贷之家提供的数据显示, 随着近一年来网贷行业监管的逐步趋严,整个行业洗牌加速。一年以来已有882家平台退出网贷行业,其中恶性退出的问题平台就有225家,停业和转型的平台有657家。业内人士预测，随着网贷1+3监管体系的构建与实施，网贷行业的净化过程将越来越急促。

赵润龙也是如此认为，他说：“随着行业合规，在政策风险和商誉风险的边界确定之后，行业还会涌入大量银证保信基这些持牌金融机构的核心企业，面对这些不缺资本、不缺能力、不缺人才、不缺资产的武装到牙齿的庞然大物，融合就成为了主旋律，专业化规模化服务是唯一的出路，而前提就是全面合规，完成整改备案。”

值得高兴的是，网利宝与少数网贷平台一样，已经看到了黎明前的曙光，就等着最后6个月的冲刺。