月薪5000元，怎么理财好？

致敬爱德华·马奈《女神游乐厅的吧台》 简七·豆

晚上好，我是简七。

 

前两天收到一条高赞留言——

              

第一时间，我就想起了华华，那个2016年被我从湖北荆州「挖」到上海工作的姑娘。

 

当时，她在老家还属于不错的收入，到手4千多；我们作为一家在上海的初创公司，也开不出什么太有吸引力的条件，6千5的月薪她就决定来了。

 

很久以后，她告诉我，是被那句”理财更简单，人生更自由“的slogan吸引来的。

 

大概加入公司好几个月之后，我们加班到半夜，开始天南地北地闲扯。才知道她当时，每个月有很大的还款压力，一直在拆东墙补西墙，十分焦虑。

 

拉着她整理了负债，我们都吓了一跳，竟然有13万之多...

 

不过，现在的她不仅拥有让自己有安全感的存款，对生活和工作，更是多了几分从容和自信。

 

可能有朋友好奇，她是如何做到的呢？接下来的内容，是华华分享自己的还款过程，纯干货，没有广告。如果你也正面临着较大的还款压力，建议仔细看看。

 

插播一条通知：

今天晚上8点，华华在直播间等大家，来面对面地聊天吧！

戳阅读原文，进入直播间

 

 01  钱是怎么欠下的？

我是华华，一个4年前还欠着13万，现在存款变成几十万的运营妹子。

 

先说一句，我是个普通人，所以这里没有一夜暴富的故事。

 

2016年前，我是湖北武汉的办公室文员。别看在国企，没有编制，工作5年，也轮不到升职加薪的机会。

 

每月工资5千块，还要付租金，没有一分钱积蓄不说，还滚出10多万欠债。

 

现在想起这事，都有点哭笑不得。

欠债的起点，是一件小事。

 

2012年春节前，我想给家里人做个体检，自己手上钱不够，就刷了1万多的信用卡。

 

可当时，我的工资只有5000块，没法一次性还上这笔钱；于是，我就办了账单分期，每月只要还1000多，连续还上1年。

 

我本以为，分期的钱并不多，压力也不会太大。但转折点，就发生在下个月：

 

我忘了这笔账单的存在，等月末想起来的时候，当月工资已经所剩无几了。

 

为了堵上这个缺口，我用另一张信用卡，借了笔新钱。日常开销不够时，我也同样用信用卡，先刷一笔消费。

 

就这样，我陷入了一发不可收拾的状态：刷卡，分期；分期还不够，又办了新卡，继续分期......

 

几个月后，我手上已经有了5张信用卡，不断拆东墙补西墙，每月的还款额都超过了月工资。

 

到了2015年，这1万多块钱，已经滚成了10多万。

 

那时候的我，觉得钱越还越多，总也还不完；到后来，我一看到银行短信就害怕，不知道该怎么办。

 

我明明工作表现也不差，工资年年涨，但根本赶不上欠款上涨的速度；

这不仅仅是钱的问题，还影响了我和家人朋友的关系，情感上也更纠结、放不开。

 

欠款的日子，我渐渐明白，钱不仅仅是钱，很多时候，钱意味着尊严，意味着支撑，意味着牢牢握住选择生活的权利。

02  四步告别负债，走向人生正循环

 

抱着不饿死，就一定要活得比现在好的心情，我开始寻找出路。

大概上天也决定帮我一次，一个戏剧化的机会来了：

因为一次偶然的合作机会，简七邀请我加入她的团队。

 

几乎没有犹豫，我离开湖北到了上海。

 

刚到上海的时候，没什么认识的人，为了省钱我还在某阁楼里睡过1周的睡袋，感恩上海的4月没有那么冷。

 

但艰难的日子熬下来，后面就是好日子。

 

简七知道我的故事，又和我更具体地梳理了欠债，彻底点清了13万这个数字。接下来，我们一起制定了比较合理的还款计划。

 

为了从恶性循环中解脱出来，我花了一个多月的时间，做了四件事。

 

正是这四个步骤，让我的生活逐渐回到了正轨——

       

公众号后台回复”哗啦啦“，可以下载这张表格

 

第一步，是把负债好好地、全面地梳理一遍。

 

我后来意识到，之所以钱会越欠越多，本质上是因为，弄不清自己到底欠了多少钱、什么时间要还、利息是多少，导致每次跟着账单截止日期东拼西凑，非常被动。

 

所以，面对负债，重要的不是“拆东墙补西墙”，想办法把眼前的负债还上；而是重新从欠款梳理开始，切断“债务滚雪球”的源头。

 

1） 查找欠款账单。

 

一般来说，在分期和借款的平台上，都能查到完整的账单。如果实在查不到，也可以咨询平台客服。

 

比如我的大部分欠款来自信用卡、白条、花呗和微粒贷，在这几个平台上，都能查到详细的账单。还有一部分是找朋友借的钱，这就得找出借条或者借款记录，再把债务整理出来。

 

2） 账单登记。

 

为了方便管理，我把所有的借款都登记在了一张表格里，记录下借款平台、借款的时间和金额、以及还款的时间和金额。

 

整理完成以后，所有的借款情况一目了然，心中有数以后，我感觉没那么慌了。

 

第二步，是梳理资金来源，确认好哪些钱可以用来还款。

 

这一步和梳理债务的过程一样，需要把各项资产都盘点出来，看看哪些可以及时提取出来还钱。

 

如果还款压力比较大的话，还可以考虑变卖一些不常用的物品，优先偿还债款。

 

比如我当时卖掉了一些旧衣服、一部旧手机，换回来3000块钱。加上每个月5000的收入，以及1000多的奖金，能有不少钱用来还款。

 

第三步，把负债和还款相匹配，建立一份明确的还款计划表。

 

这步并不复杂，主要目的，就是把我们“要还的钱”和“能还的钱”，一 一匹配起来。

 

简七给了我很多建议，其中有两个小技巧特别想分享给大家：

 

第一，优先偿还借款利率最高的欠款。

 

对我来说，信用卡欠款利率最高，所以在安排的时候，我会优先还掉这部分钱。

 

第二，如果离还款日期还比较远，还可以把用于还款的钱，投资一款合适的理财产品。

 

比如我1号攒下了3000元，但信用卡下个月1号才需要还。我就可以i把这笔钱，先投入到货币基金中去，到时候再来偿还账单，一边还负债，顺便也能赚点收益。

       华华制作的每月还款明细表

 

最后第四步，执行，并且坚持。

 

其实，上面说的每一个步骤都不难。

 

我还完钱之后，把这个方法交给一个同样欠几万卡债的朋友，连她的信用卡利息，每月还款表都帮她制定好了，按表操作的话，6-7个月可以轻松还完。结果我今年春节回家，她哭着告诉我，她欠的更多了，差不多有20万。

 

为什么会这样？

 

我想，在正确还债方法的背后，更需要日复一日的坚持：

 

坚持每个月工资到手，扣除基本生活费后，就严格按照还款表的计划执行，每张卡的还款数额都要精确到1块钱；

面对周围朋友同事的聚会旅行邀约，坚定说不，减少社交成本；

对每一件想要购买的东西，都用好物标准衡量，坚持断舍离；

发现自己的特长，在节流的同时想想开源，在工作上付出比别人多一百倍的努力。

 

这条路，我走了398天，而我的朋友连60天都没能坚持就放弃了。

 

按照最初制定的还款计划，我需要需要3年多的时间，还完这13万欠款；

 

但有了明确的目标后，我把自己所有的时间和精力都投入在了工作上，获得了多次加薪机会。

 

最终，我只用了1年多的时间，就还完了所有欠款。4年以后，我存下了好几十万，拥有了自己的第一桶金。

        华华的学习笔记

03

低谷的时候就像在一口锅的锅底，你往哪个方向走都是向上的，但是你也得逼自己往上走呀。

 

谁都知道跌倒以后要爬起来，但泥足深陷的人，却往往连力量的支撑点在何方都不知道。

 

唯有面对泥泞，找到坚实土地，才是站起来的第一步。

 

也只有如此，才能知道自己不足的，承认不能改变的，做出艰难但更优的决定，从最细微之处开始，让生活美好起来。

 

希望我的故事，能给你改变的力量，帮你一步步迈向理想的生活~