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这两周，「美团互助」占尽了风头：宣布成立1周年，坐拥3200万用户。 新「美团互助」最大的卖点是保障“不限病种”，想到这，我老早就加入的“相互宝”似乎不香了呢... 经常有朋友问我，加入这样的互助保障计划，靠谱吗？几块钱就有了几十万的保障，还用花几千块买保险吗？ 借这个机会，今天和大家聊聊互助计划。 01 互助计划，到底是什么？ 顾名思义，所谓的互助计划，其实就是一群人聚集在一起，以「互相帮助」的方式共同抵御大风险。 它们大都只要交一点点钱（比如几块钱）就能加入，等团体里有人发生风险互助事件，再均摊互助资金。一些互助计划为了吸引用户，甚至可以0元加入。 我整理了目前市面上比较主流的7个互助计划： 你会发现，它们的保障形式和重疾险/医疗险类似，以给付或者报销的形式，来保障大病风险。 至于具体的分摊费用，低则几十块每年，多则100多元。比起同等金额的重疾险，便宜不少。 02 加入互助计划，要注意这2点 但对于互助计划，有2点我想提醒大家： 1）目前不少互助计划的经营主体，并不具备相互保险经营资质 虽然计划本身不违法，但参与这些计划，并不受到《中华人民共和国保险法》等相关法律法规保护。
2）随着时间推移，你的分摊费用可能会越来越高 你想啊，如果留在计划里，可能随时随地都会有成员出险，需要你支付互助金。 久而久之，那些年纪轻、身体相对健康的人就会想：我为什么要继续留在这里给别人付钱？等我老了以后，还会有同样的保障吗？ 所以，那些健康的人，更容易退出；反之，身体没那么好、很难单独买保险的人，更有动力留下来。 如果平台对这方面没有一个长期的运营计划和对策，时间长了，你要支付的互助金，可能会越来越高。 像我之前加入的相互宝，现在就有这个情况，每月的分摊金有一个增长的趋势： 一方面，随着时间增加，出险的数量的确会变多；另一方面，我猜测也有类似这样的人群「逆选择」。 03 加入了互助计划，还要买保险吗？ 其实有了上面的分析，这个问题的答案就比较简单了。 千万！千万！千万！别用互助计划替代商业保险。 虽然现在看起来互助计划的成本比单独投保重疾险、医疗险要便宜，但它的保障和未来成本，都是很不确定的。 1. 实际可获得的互助金不确定 因为可能会存在到期分摊不进行支付的行为，这是平台方很难强制去执行的。 而商业保险，最终是保险公司兜底，而且有银保监会的强监管。 2. 互助保障有可能被调整 去年12 月，相互宝就发出了一则《保障及规则优化》公告，宣布删除对轻症甲状腺癌以及轻症前列腺癌的保障。如果你不接受，就只能退出互助计划。 而对重疾险或者医疗险，你所获得的保障内容，都已经白纸黑字写进了合同，是不能被随意更改的。 3. 分摊费用不确定 这一点我们前面讲过啦。虽然目前有互助平台规定了最高金额限制，但它依旧是有可能发生变化的。 4. 互助平台有可能会破产、跑路 如果你认认真真在平台上「帮助他人」多年，等到自己真的遇到风险，平台却宣布中止经营，这可怎么办？ 而保险公司有严格的设立要求以及退出机制，即使发生破产倒闭的情况，监管也会出面保障我们的权益。 我们买保险，其实就是希望对大风险，有一个相对确定的转移和保障，只靠互助计划，反而可能「不保险」了。 整体来看，我觉得互助保险，更适合这2种情况： 1）短期内真的没有多余的预算购置充足的商业保险 那么暂时用低成本加入一个靠谱的互助保障，不失为一种阶段性的保障补充。 未来等到有预算，千万记得补上咱们的商业保险。 2）已经配置了充裕的保障，加个互助也无伤大雅 我加入相互宝也是这个心态，一方面好奇它的运营状况，另一方，也是低成本多点保障。 就算有一天计划不做了，我也不会太担心，就当之前的互助金是捐钱了吧... 如果你考虑加入，也记得优选相对较大的平台加入，当参与的人足够多、平台相对规范，这个互助计划才更可能会长久运营。 好啦，今天就聊到这里，咱们下次见。 |
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