 2.小心过于执着寻找“更高收益”的单个产品，甚至可能起反效果。 市场上永远有更高收益的产品，一直追求“当下高收益”，很可能是个伪命题。 而1000块赚100%，也不过1000元；当你拥有50万时哪怕只赚1%，也有5000块。投资的复利，是本金、收益率和时间的“综合化学反应”。 分享一种比较具体的思路，把这个过程看成跑完一场“财富马拉松”，终点是100万的资产目标。 来看看这个“马拉松地图”，按这个顺序，即使从0开始，先盯住前面一个阶段性目标，你也不会有太大压力。更重要的是，你不会跑太偏，痴迷于“单点高收益”。
之所以这么划分，是因为每个资产积累的阶段，重点方法不同；而反过来看，不同的资产量也会影响投资方法的选择，我们具体展开聊一聊： 🚩第1程：0-1万 参考时间：几个月~1年 这个阶段其实只有一个核心重点——储蓄习惯。但也别小看这个习惯，先朝着这1万块的小目标进发吧。 另外，此时收益率是非常次要、甚至可以有意识忽略的问题。选低风险但安全的投资品来攒钱，目标会更聚焦。 处在这个阶段的朋友，大多数是职场新人，多赚1万块的难度，远远低于靠投资“多赚”1万块。在职场站得稳、有发展也是更有价值的。 🚩第2程：1-5万 参考时间：几个月~2年 这个阶段可以参考我们的水池法，开始有“分配”的概念了。这个阶段的目标，可以依次给4个财富水池填入合适的选择。 ①现金池（短期可能用到的钱）： 建议放入约3～6个月的日常开销，包括每月房贷/房租、信用卡分期等。 这笔钱，建议存余额宝一类的货币基金，也可以搭配一些银行T+0的货币理财、短期银行创新存款等。 具体安排可以看这篇：我的5万块，是这么安排的 ②保险池（社保+“四大金刚”商业险配齐）： 你可能会问，买保险有必要那么早吗？买保险是不是不出问题，钱就打水漂了？ 但其实，我们每个人不管买不买商业保险，本质上都有“保障”。区别只是风险来的时候，是让家人付出保障代价，还是请保险公司理赔。 所以从这个紧急度的角度看，先来解决后顾之忧再出发，是不错的选择。 除了社保基础，拿出年收入的5%~8%,最多不超10%的钱，把保障型的寿险、意外险、重疾险、医疗险配齐，是不错的思路。 具体配置，可以在公众号首页底部的对话框内，回复「保险清单」4字查看。 ③目标池（中期、3年内要用的钱）+④金鹅池（长期不用的闲钱） 剩余的钱，就可以做更长的打算了。 是否在3年内会被用掉，是一个明显的分水岭。原因是能够选择产品会有明显的区别。一旦超过3年的投资期限，就可以尝试风险类投资（典型如股票、偏股类基金）了。 不要担心钱不多、收益不够高。这个时候开始有意识地梳理未来要用钱的需求，和迈出风险投资第一步，开始拥抱风险波动，是更有价值的。 🚩第3程：5-10万 参考时间：1~2年 这个阶段，重点可以主要放在： ①目标池的实际金额积累； ②金鹅池的投资能力积累； 目标池，主要依靠踏踏实实的储蓄习惯+中低风险的投资工具（银行、券商、保险的固定收益类产品+债券类基金）。 金鹅池，非常推荐大部分小伙伴开始尝试公募基金为主的资产配置方法，因为公募基金几乎是我们普通人低门槛、低成本、全市场买到各类投资品类的唯一途径。如果愿意投入较多研究精力，也可以尝试了解个股投资。 这个阶段，你可以在自己独立思考和分析的基础上，多尝试不同类型的投资品，甚至是拿出一些“试错资金”，体验“情绪和市场共振”的感觉。 积累长期有价值的投资能力，依然比单纯的收益率有价值。 🚩第4程：10-50万 参考时间：2-5年 这个阶段的重点，依然在目标池和金鹅池上。但与上个阶段的主要不同，有2点： 一是，你可能会迎来重大目标的规划，比如买房、买车。有了更多个性化的选择。甚至可能资产量大幅回落。 这个时候，不要过多纠结于“财务数字”，一定要综合更多生活因素来考虑。（拓展阅读：有了30万，先买房还是先买车？丨问简七） 另一个是，随着你本金的积累，投资波动对你财富值的实际影响，越来越明显。这个时候，你可以逐步从“尝试投资”的心态，进入更实战的投资方法选择。 所以对应的转变，是要找到你（主观）买卖更舒适、（客观）长期有效果的投资方法，并不断根据市场变化，来做调整。 🚩第5程：50-100万 参考时间：视情况而定 越往后走，其实每个人的差异会越来越大。有的人会说，一线城市100万都不够攒个买房首付；也有人会说，我在小城市，100万是个太过遥远的数字。 我们不妨假设，这个阶段大致可以抽象为目标池基本无忧，可以有更大额资金做长期配置的阶段。 这个时候： ①你可以有更多资金去配置多类型的投资品 ②经过了之前4程，对波动和市场有了更深刻的体悟 ③子女教育、养老规划等超长期目标可能成了你“人生更自由”的考虑 因此，做好大类资产配置，追求整体资产的可持续增长，而不是每年XX%的收益率，往往是更好的选择。 具体的投资工具，是另一层更“战术”的讨论了。话题依然很大，感兴趣的小伙伴可以点个【在看】，人数多的话，找机会再给大家做一次整理。 最后想说，这些所谓的“里程碑”，绝不是为了让你进入数字的束缚；更多是基于投资工具的特点、理财规划的原理，给你一个大致模糊的正确方向。 方便你定位，调整更合适的长跑姿势，才是重点。你会发现每个阶段最重要的，确实都不是“哪个产品收益最高”。 不知道你现在到了哪一程呢？有什么心得或困惑？也欢迎留言，一起讨论。晚安♥ |
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