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文章截图选自公众号《人物》 人们不禁产生疑问，外卖公司或者外包平台主要给骑手上什么保险？在骑手发生交通事故后，保险公司为何拒赔？ 据不完全统计，今年以来已经有10多例因外卖骑手在送单过程中发生事故遭保险公司拒赔的案由，其中终审判决7例。梳理这7起终审判决案由，可以管窥骑手们的保险境遇。 ——骑手送单时撞人，因没有及时点击“上线”，劳务公司、保险公司认为骑手交通事故不在工作时间，拒绝负责。 骑手小薛在送单期间与王某的摩托相撞，王某不幸去世，交警判定小薛担任事故次要责任，应该承担部分赔偿责任。小薛的劳务公司给他上了雇主责任险，本应该由保险公司以及劳务公司代为承担责任。但劳务公司和险企认为，小薛在送单期间没有及时在外卖平台上点击上线，不应该算在上班，因此拒赔。一审、二审法院都认为，小薛当时身着工装驾驶摩托车，外卖平台APP处于打开状态，尚未上线，表明小薛当时已经为接单送外卖开始一系列预备性工作，该工作系接单送外卖的必要前提，应当认定为从事雇佣活动。因此，法院终审支持劳务公司、保险公司履行对伤者的赔偿、保险赔付。 ——骑手送单发生意外身故，保险公司却认为其并非意外致死。 骑手老朱驾驶电动车在配送订单服务过程中摔倒在地，经抢救后不幸离世。此前，老朱所在的劳务公司给其上了意外险。老朱去世后，保险公司在作出是否赔付决定前，委托老朱所在的劳务公司和其家属提出尸检，法医学鉴定后认为老朱因生前自身既往心肌梗死致死。保险公司因此作出拒赔决定。而一审、二审法院认为，保险公司在没有提供其他证据的情况下仅凭借司法鉴定书作为拒赔决定，理由并不充足，因此作出保险公司向死者家属支付身故保险金的决定。 ——骑手无证驾驶发生交通事故，负事故责任，保险公司拒赔获得法院支持。 骑手老于因在配送过程中与小轿车相撞受伤。交警判定其负主要责任，并且老于还被交警查出存在无证驾驶且驾驶未依法登记注册的二轮摩托车行为。老于的外包公司此前为其购买了意外险。但保险条款中明确指出，“被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间”属于除外责任，因此作出拒赔决定。老于不服，将劳务公司及保险公司告上法庭。但一审、二审法院认为，老于在保险约定的保险期限内发生交通事故，虽然属于保险承保范围，但老于系未依法取得驾驶证且驾驶未依法登记注册的二轮摩托车，根据保险条款约定，保险公司不应该承担保险赔偿责任，故老于的诉请缺乏事实和法律依据，法院不予支持。 一位业内人士在接受中国财富客户端采访时指出，骑手所在的劳务公司多给“外卖小哥”投保的是团体意外险和雇主责任险。“外卖小哥这个行业出险率很高，导致保险公司的赔付率非常高，据说有的公司赔付率高达200%。”该业内人士指出，“既然赔付率高，理赔时审核就会非常严格。” 此外，该业内人士也特别指出，从费率角度上来看，雇主责任险相比团体意外险的费率高，所以很多企业本应投保雇主责任险却给骑手们选择了意外险，因而产生争议。 “例如意外险常有的争议案件猝死——猝死本身就属于保险业和非保险业的争议点。”上述业内人士指出，“一般来说，保险业认为不属于意外，在保险条款中会体现在把猝死作为除外责任中，但法院一般会判保险公司赔偿。” 多位保险业人士也希望通过中国财富客户端向外卖平台和劳务公司建议，希望这些公司能给骑手们以雇主责任险+意外险的方式投保，可以更加全面地给骑手增加保障。 笔者在此也郑重呼吁，让风风火火的外卖小哥遵守交通秩序，注意自身和他人安全。这是我们这个社会走向进步文明的需要，不是上了保险就可以横冲直撞。 作者：何苗 新媒体编辑：金丹依 监制：雨天    |
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