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文 ▍张翔 在国外，车联网保险已经有十余年的历史，其硬件产品已经进入前装市场，例如通用汽车的安吉星在美国很早就与Progressive保险公司开展这一业务。 反观中国保险行业，由于长期亏损，迫使中国保监会开始发布新政，推动基于UBI车险（Usage Based Insurance,基于驾驶行为而定保费的保险）定价的商业模式在中国试行。预计2016年中国保险车联网行业会快速增长，目前已经有国际知名公司进入中国市场。 8550万潜在客户的全球大市场 国外车联网保险市场主要集中在美国、意大利和英国。其中意大利走在最前面，2013年末的市场渗透率达到4%。 在美国，最早的车联网保险诞生在十年前，第一个产品是Progressive保险公司与通用汽车合作推出基于行驶里程的车险产品。 2013年末全球车联网保险产品的数量达到450万套，保费市场容量达到40亿美元。目前全球车联网保险市场正处于高速发展时期，预计2013–2018的复合增长率将达到80%，2018年购买车联网保险的客户数量将达到8550万。 目前国际企业看好中国车联网保险市场，今年欧洲UBI领域排名第一的Risk Technology集团成立芮锶钶（上海）网络技术有限公司，希望利用其成熟的技术、专利、建模能力和十余年的数据积累经验，提前抢占中国市场。 不大愉悦的中国UBI车险体验 国内车联网保险起步于2014年。目前最大的公司是车宝，它与国内多家中小保险公司合作，推出基于OBD盒子的保险车联网产品，截至今年5月，车宝的申请用户达到178万，涵盖到31个省市自治区。 与车宝商业模式类似的另外一家公司是车挣。9月24日上海举办的AutoLab沙龙上，两家公司的创始人帅勇和王亮都发表演讲，据当时介绍，车宝的用户数达到50万，车挣的用户数达到10万。 目前国内最大的OBD制造商元征科技也于今年2月与平安产险和百度合作，共同推出基于OBD元征Golo的百度地图，车主通过百度地图APP成功预约购买平安车险的车主，将免费获得该设备。 理论上说，车主可以得到便捷的融合车险购买、道路救援、勘察理赔于一体的服务。丹我正在试用其中一家的产品，用户体验并不好，其手机App要求我每天确认上报数据，而且每天不开车返回的奖励也不能提现。 车险长期亏损，推动中国UBI车险发展 车险是中国财产险公司的主营业务，规模占比达到70%以上。目前42家拥有车险业务的大财险公司中38家车险业务亏损，其中亏损额超过1亿元的公司有20家，超过2亿元的有6家。亏损的主要原因是国内车险长期依据新车购置价定价，很不合理。 已经有少数保险公司开始从销售为王向精细化管理转变，基于使用量和车主使用习惯的UBI车险定价模式成为保险公司关注的方向。 在这一形势下，今年5月，中国保监会也发布了《关于商业车险改革试点地区条款费率适用有关问题的通知》，这些因素将大力推动车联网保险改革的进度。 |
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