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接触了身边很多想买保险的朋友，京哥发现一个很大的问题。 买保险时，大家总有一个普遍的想法。如果我买了保险，最后没有获得赔偿，那我的钱不就白交了吗？ 1 大学毕业后的这些年，京哥一直在保险公司从事保险产品定价工作。 深知返还保费的产品价格比消费型产品的价格贵出不少，同样的预算能够获得的保障严重不足。 对消费者来说，理财不是理财，保障不是保障，返还真的害人不浅。 不管京哥怎么解释，这种观点还是很难得到大家的认可，所以我一直在想用什么样的方式来告诉大家不买返还型保险。 2 举个例子。 W先生和Z先生今年都是30岁，处于事业的上升期，担心疾病或者死亡对家庭的经济造成很大的影响，于是都萌生了买保险的想法，但是，思路却不一样： W先生觉得，保险只要保障好重疾和死亡就可以了，没有出现保险事故再好不过，于是选择了仅保障死亡和疾病的重疾险； Z先生恰恰相反，Z先生认为，如果我买了保险，但是在保险期间内没有发生事故，那有点亏，最好是没有发生保险事故，到期能够将交纳的钱返还给我最好了。 在这样的思路下，他们分别购买了如下两种不同的保险： 如果在保险期间内，他们都患了重疾或身故，便可以得到30万元的赔付，但是Z先生却需要每年多付出3939元的保费，非常不划算； 如果在保险期间内，他们安然无恙，那么Z先生可以拿回交纳的保费195300元。敲黑板，重点来了。此时的W先生，因为每年少支出3939元，将这笔钱拿去理财了。。。 策略一：W先生不懂理财，于是把钱全部存入了银行，按照目前银行的三年期存款利率2.75%，40年后的总共获得了236085元； 策略二：W先生稍微懂一点理财，买了一些定期理财产品，获得了平均每年4%的收益，40年后总共获得了327013元； 策略三：W先生想都没想，把钱扔进了股市，买了一些蓝筹股，由于股市长期投资的价值非常高，平均每年的回报为8%，40年后总共获得了963361元。 相比之下，如果想在40年后拿到缴纳的保费195300元，W先生的每年投资收益达到2.0102%便可以了。 吐槽一下，复利的威力真的很大。。。 3 通过这一案例，得出结论：不管是在保险期间内是否发生保险事故，W先生总是比Z先生能够获得更高的收益。 这便是返还型保险不能买的原因。 在保险产品的定价中，返还保费作为一项保险责任，需要算入保费中，由于卖出一单保险需要一定比例的销售费用，所以保费越高，缴纳的销售费用也会越高。 对于返还型的保险，请大家务必记住，羊毛出在羊身上，返还保费大多数情况下非常不划算。 保险公司承担了我们发生保险事故赔偿保额的风险，那么我们花钱获得保障也是理所当然。 希望大家都懂：让保险做保障风险的事情，想获得高收益？见鬼去吧！ 京哥：5年大型寿险公司定价精算师工作经验，懂传统保险，更懂互联网保险。专业的人做专业的事，只为你买到最合适性价比最高的保险。 保险文章荐读
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