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京哥说保，真精算师主笔 在信息泛滥、利益驱动的时代 唯有跟随真实的内心，方可找到合适的保险 在奋斗的道路上，会有形形色色的人从身边走过，我们往往会把较多的时间和注意都放在他们身上。当我们驻步回首，才发现，被我们遗落在身后的父母，早已不再是记忆中的模样。 小时候，他们总是会把最好的给我们，长大后，我们是否有能力用最好的还报他们呢？这里有一个很现实的问题：如果父母病了或发生意外，在经济上我们是否可以轻松地支持他们采用最好的医疗条件？ 如果你的答案和京哥一样，是否定的，那么给父母配置好充足的保障，便是我们最好的选择。 本文主要内容如下：
1.给父母买保险其实挺难的 很多朋友在给父母买保险的时候经常会碰到以下三个问题。 难点一：费率高 保险产品的价格是综合了发生率、费用率、利率等多种因素而定的，投保年龄越大，意味着风险越大，发生率也就越高，所以保费也就越贵。 在父母的年龄，保险产品的费率往往会很贵，保险的杠杆作用会变得很小。比如某保险公司的一款重疾产品，60岁男性投保1万元保额，趸交（一次交清）保费就要6986元。 难点二：保障额度低 保险公司作为转移客户风险的机构，通常自身都会采取一定的风控措施，而限制高年龄客户的投保保额往往是比较常见的做法。所以即使预算充足，可能也没法为父母买到足够的保额。 难点三：核保不易通过 父母到了一定年龄，健康状况大多都会有一些小问题，而很多保险产品的投保要求都会比较严格，而导致父母无法投保。比如下方是支付宝中“好医保”的“健康告知”（投保要求），对于有些父母，仅仅是高血压，需要每天服药，就无法满足其中的要求，而无法购买。 图1：好医保百万医疗险健康告知 2.虽然难，但不代表没有适合父母的好保险 下面京哥针对父母可能面临的各类风险，来聊聊有哪些类型的保险适合给父母买。 1）健康风险是大问题，首要考虑 健康风险顾名思义，主要是防止父母患重大疾病，年龄越大重疾发生概率会越高。针对健康风险，推荐顺序如下： 百万医疗保险>防癌医疗保险>防癌疾病保险>重大疾病保险 》》百万医疗保险 保障：报销所有医疗行为（因疾病、意外或其他原因导致）产生的住院、住院前后门急诊等费用。 优点：报销限额高达几百万，且价格容易接受。 缺点：从保障上来说，大多数百万医疗保险对一般医疗产生的费用会有1万元的免赔额，这个钱需要自付；核保条件相对来说（投保时的健康状况要求）较严，可能很多父母会被拒保。 》》防癌医疗保险 保障：报销因罹患恶性肿瘤发生医疗行为产生的费用。 优点：由于仅保障癌症，相当于阉割版的百万医疗险，价格比百万医疗险更便宜，核保条件宽松，主要是针对不能买百万医疗险的人而设计。 缺点：保障范围比较局限，仅保障癌症。 》》防癌疾病保险 保障：当被保险人罹患恶性肿瘤或原位癌，给付一笔固定金额的钱。 优点：保障的期限比较长，且核保条件比较宽松，费率相比下面即将提到的重大疾病保险要便宜。 缺点：保障范围比较局限，高年龄保险金额低，相比医疗险较贵。 》》重大疾病保险（京哥不建议为父母购买，除非你是土豪不差钱） 保障：当被保险人罹患条款中定义的疾病（通常有几十甚至上百种疾病），给付一笔固定金额的钱。 优点：保障的期限比较长，相比一年期医疗险可以提供保障的长期保障。 缺点：保障额度低，费率较高，保险杠杆作用不明显。 2）腿脚不利索，应关注意外风险 父母年龄大，发生意外事故之后对身体造成的损害远高于年轻人，一旦发生将带来高昂的医疗费用，严重的可能造成残疾的，需要较高的康复及照顾成本。 针对此类风险，京哥建议为父母购买一份含意外医疗以及意外伤残责任的意外伤害保险。 3）活得久的长寿风险 看到这里大家可能会觉得奇怪，长寿明明是好事，为什么京哥会用“长寿风险”这个词？长寿当然是好事，京哥希望全天下的父母都能健康长寿，这里所说的长寿风险指的是在活得太久了，没有钱花。 针对这一点，如果经济条件较好，可以考虑为父母购买一份终身养老年金保险，收益虽然可能比不上一些理财产品，但是保险具有刚性兑付的优势，风险小，且比银行存款收益要高。比如，部分养老年金产品的长期收益能达到4%，目前央行公布的我国整存整取三年期收益为3%。 对于有些想给父母钱，父母不肯接受的，京哥建议考虑采取为父母购买终身养老年金保险的方式尽一份孝心，京哥只能帮你到这里了！ 3.不同预算情况下建议这样给父母配置保障 产品都好，可是预算有限，应该如何买呢？ 下面京哥就根据预算是否充足以及父母的健康状况，来给出不同情况下给父母买保险的策略。 图2：不同情况下给父母买保险的策略（点击放大） 按照上面的策略，京哥以55岁的父母为例，做了如下的保障方案： 图3：不同预算下父母保障实例（点击放大） 医疗险+意外险的组合成本更便宜，大概花费在2000元每年，相比如果不幸患大病后的高额治疗费用，建议大家务必为父母添加一份暖暖的保障啊！ 对于预算充足情况下的产品推荐，建议在把整个家庭的基础保障做足的情况下，如果确实需要，再来考虑配置。 按照以上思路，父母的保障便可以基于家庭经济情况做到了很好的匹配。 以上观点只是京哥一家之言，希望能够为你带来一定的帮助，能够耐心地看完这篇文章的你，想必一定是个孝子啊！ 这里还是想再强调一点，保险最大的作用是经济补偿，为父母购买保险前，最好家庭的主要经济支柱已经具有了充足的保障，这样才能发挥保险对家庭的最大价值。祝父母们都能身体健康、生活美满：） 如果觉得这篇文章给你带来了启发，请转发给更多人看到。 产品分析 保险理念 重疾相关 定寿及医疗相关 |
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