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从去年到今年，超级玛丽和达尔文这对冤家，一直在你追我赶的杠，这次已经是第3回了。
这两个系列的老产品，我一直都有分析，如果你想回顾，可参考下文： 达尔文超越者VS超级玛丽旗舰版，“风云”重疾险如何选择？ 不吹不黑，达尔文重疾之2号，就是比超级玛丽好一点
写了这么多的重疾险分析文章，京哥不禁感叹，老产品终究还是没有新产品好。 不过如果有了需求，买了就是买了，没啥后悔（比如京哥自己就买了达尔文超越者），不然没个头。但风险这东西，哪天来谁也说不准。 本以为max2.0是老重疾疾病定义下最后一款我最推荐的重疾险。 关于新老疾病定义对重疾险配置思路分析，大家可参考这篇文章：新重疾发生率下，重疾险价格会不会降？产品如何买？ 没想到，承保max2.0的信泰人寿，又搞了达尔文3号（6.18，本周四上市）和超级玛丽max3.0（6.23，下周二上市）. 这样自家左手打右手，上一次上演还是横琴人寿的无忧人生2020和优惠宝，不过横琴有点傻，无忧人生2020几乎把优惠宝虐的体无完肤，胎死腹中。 信泰人寿聪明一点，这次的max2.0、max3.0、达3互博，分析下来，三款产品的保障和价格几乎是对等的。 下文我将分别从基础保障责任、癌症/心脑血管二次可选责任来分析。 为了写明白，大家更好懂，这次的文章有点长，大概2400字左右，如果想选一款更适合自己的重疾险，你一定不能错过。 达3和max3.0是max2.0之后的产品，产品责任在max2.0的基础上做了升级，升级的地方见图中红字部分。重疾/中症/轻症保障：三款产品病种和基本赔付比例一致，由于是同一家公司承保，疾病名称和定义一模一样，没有任何差异；癌症/心脑血管二次：癌症二次均保癌症（这句话有点多余），心脑血管疾病二次保障的疾病为下图中的三种：投被保人豁免：基本责任自带被保人中/轻症豁免保费，同时可附加投保人豁免责任；第二次极早期癌症或恶性病变：三款产品规定一致，赔付比例为45%。重疾60岁前额外赔付：max2.0赔付比例为60%，达3和max3.0均为80%；中/轻症保障：max2.0和达3一致，超级玛丽60岁前额外赔付15%和10%；癌症/心脑血管二次赔付：max2.0赔付120%，达3和max3.0赔付150%；其他特色保障：max2.0和max3.0一致，达3多了第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入术/微创冠状动脉搭桥45%赔付；第二次中度脑中风60%赔付。先不谈价格，就保障而言，京哥认为这三款产品均可作为头部产品去选择。这样说的原因有两点：第1：60岁前额外重疾保额赔付，满足了工作收入期间更高重疾保额的需求；第2：产品可以不捆绑身故责任配置，让花的每一分钱更专注在重疾保障上。如果真要细致区分，达3多了心脑血管对应的轻症和中症疾病二次赔付，更加适合男性。而女性max系列完完全全就够了，毕竟心血管疾病只有男性才高发。上面说了，相比max2.0，达3和max3.0在60岁前重疾赔付比例多20%。为了让对比更加直观，将max2.0搭配一份保至60岁的重疾，让三款产品在重疾保障上基本相等，再来进行对比就简单多了。如下图：保至60岁的重疾搭配了爱加倍（又名三叶草）重疾，这款纯重疾产品介绍，大家可参考文章：预算非常有限？不妨看看这类纯重疾保障产品 因为有心脑血管相关的中/轻症二次赔付，费率比两款max要高一些，但溢价在正常范围；女性性价比几乎一致：max3.0中/轻症分别多了60岁前额外15%和10%的赔付比例，费率高出1%左右；男性max3.0性价比稍高：价格低一点儿，不过多了中/轻症60岁前额外赔付。总体来说，虽然价格可以分高下，但差异其实非常小。可以认为，三款产品的价格和保障基本是平衡的。关于癌症二次和心脑血管二次保障，我一直的建议是：不管男女，最好癌症二次附加投保，心脑血管二次男性可酌情考虑附加，女性就不需要了。癌症二次和心血管二次单独附加，比多次赔付的重疾险性价比高很多，而且癌症和心脑血管疾病可以赔两次，相比只可以赔一次的多次赔付重疾，更加实用。 
这张图我经常用，女性重疾中癌症赔付占到了83%，男性重疾中癌症赔付占到了58%，心脑血管疾病占到了30%。三款产品癌症二次赔付间隔一致，唯一差异在于max2.0赔付比例为120%，达3和max3.0赔付比例为150%。我将癌症二次保障成本拆解出来（图中的②-①部分），结论为：Max2.0和达3癌症二次成本支出比例基本为1.2：1.5，与赔付比例相等。Max3.0和达3因为癌症二次保障一致，从图中明显可以看出，男性max3.0更优秀，女性达3更优秀。与癌症二次差不多，三款产品赔付间隔一致，唯一差异在于max2.0赔付比例为120%，达3和max3.0赔付比例为150%。同理，将心脑血管二次成本进行拆分（图中的②-①部分），结论为：三款产品性价比几乎一致。达3和max3.0保障完全一致，在成本支出上也完全一致；而max2.0由于赔付比例低一些，保费更低，但性价比相当。max2.0相比达3和max3.0，支出比例基本是1.2：1.5：1.5，与赔付比例1.2：1.5：1.5相同。 这次新出的达3和max3.0，均是在max2.0基础上进行了升级。综合权衡价格和保障，三款产品性价比虽然有细微差异，但差异很小基本不用关注。毕竟是一家公司的三款产品，各自在两家头部互联网保险经纪公司销售，偏了哪一方都不好，这一点其实很好理解。 所以，对于这三款产品，更多的应该基于个人需求去选择，说一点我的意见供大家参考：第1：达3由于在心脑血管疾病保障上做的更好，这款产品尤为适合男性配置，如果家庭成员有心脑血管相关的疾病史，更需要重点考虑这款产品。第2：对于女性和不需要太考虑心脑血管疾病保障的男性，建议从max2.0和max3.0两款产品中选择。在满足基础保额（不考虑额外保额）充足的情况下，预算敏感选择max2.0即可，预算不太敏感max3.0也是不错的选择。这篇文很多粉丝都在催我写，今天花了一整天终于发出来了，也算是给了大家一个交代，希望能对你有帮助。最后再提一嘴，我目前得到的消息是，达3在6月18号（本周四）上线，max3.0在6月23号（下周二）上线。
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