题记:没有十全十美的产品,选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列,只是把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你而已。无关褒贬,只看合同。 如果你对重疾险没概念,可扩展阅读: 01 — 概述 应保参谋公众号后台粉丝的要求,今天测试的产品为:恒大人寿万年青重疾险。 恒大人寿万年青重大疾病保险
点评:恒大人寿,光听名字就知道是爱马仕哥的产业。其实如果你有兴趣扒一扒各个保险公司背后的股东,经常会发现有房地产行业的影子。 很多人对所谓的新公司,小公司的产品不放心,总是担心保险公司倒闭了怎么办。如果你这层窗户纸还没捅破,只能自己多担待了。 扩展阅读: 如果从重疾多次赔付角度看,恒大万年青每次赔付都递增保额的做法,还是不错的。相信以后这个点会被越来越多的保险公司所“借鉴”。 02 — 保费 点评:上图显示,本产品37岁出现保费倒挂。即16950元*30年=50.85万元。当然有人会说,你可以选择20年缴费版本啊,这样就不会保费倒挂了。对于这种言论,我觉得我要是选趸交,更不会保费倒挂。 03 — 重疾责任 点评:上面的条款,说人话就是:
重疾保额会随着赔付次数的增多而递增,有没有被诱惑到?如果你对重疾险不了解,只看这些数字,估计你会心动的。 下面以大部分重疾险通用的“阿尔茨海默病”(俗称老年痴呆)为例,让你见识一下重疾险的“条款威力”。 如果你对六项基本日常生活没概念,看看下面的解释: 点评:看到这个地方,你还觉得重症3次赔,5次赔,是多么要紧的事情吗? 重点说明:举这个条款并不是说恒大万年青这款产品多么苛刻,而是几乎所有的重疾险条款,都是这样的。 既然涉及到重症多次赔,比如会涉及到重症分组的问题。恒大万年青这款产品的重疾分组如下: 点评:本产品分为ABCD四组,其中将癌症与其他疾病分到了一组,这也是很多重疾险中重疾多次赔付的惯用分类方法。Ps:天安健康源的销售,就别在这个地方提醒了,知道你是癌症单独分组的。 04 — 轻症责任 点评:轻症50种,赔付30%的保额,最高给付5次为限,轻症责任终止。从数量上看,这款产品可以赔5次,是目前市面上轻症赔付次数最优的产品之一了。不过保参谋相信,只要不降低轻症理赔标准,不提高轻症赔付比例,轻症赔10次的重疾险应该也会很快到来。 点评:从条款内容来看,保监会规定的7种高发轻症都有,需要注意的是,虽没有明确分组,但是存在隐形分组。另外,对于轻微脑中风条款,依旧是不残不赔。 点评:保参谋的观点是:1个高发轻症放宽理赔条款,胜过增加50个不高发的轻症病种。 05 — 身故/全残责任 点评:这款产品身故/全残的保险金设定如下:
Ps:重疾/身故责任是2赔1 06 — 疾病终末期保险金 点评:疾病终末期的本质就是:被保人因非重疾原因,进入到疾病终末期,提前把终身寿险责任保险金给付了。也就是说,等被保险人死亡之后,身故保险金就不给了。 07 — 保费豁免 点评:被保人在合同期间罹患轻症或重疾,则可豁免后期的保费。 08 — 产品对比 万年青PK哆啦A
中间的价差,值不值。就需要你自己考虑了。 09 — 1.27万 我们下面以30岁男性为例,假设年保费支出1.27万,除了选择万年青之外,还有其他选择吗? 点评
ps:如果是两个合同共有的病种,你可以一次性拿到,不用相隔180天。 10 — 病与死 病是病,死是死。【病】的责任找医疗险/重疾险,【死】的责任找寿险。如果你不把【病】和【死】搅和在一起,你就会发现更多的组合可能。 所以 买保险首先自己要想明白,你到底是想买什么? 本文结束 —— |
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