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题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。 01 概述 应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：天安人寿畅行天下两全保险。这是一款可以返还的长期意外险。由于带有了费用返还，所以价格自然也要高一些。
详情见下表 02 伤残和全残 在意外险中，全残和伤残是两个概念。伤残是根据残疾的程度分等级的。保险公司赔付也是按照等级赔付。全残是伤残的最高等级。 下面就看看，天安这款产品全残的定义。 点评：保险公司指定，这个条款还是有些吓人的。对于全残的界定，有的是保险公司【认可】的鉴定机构，有的则是完全【第三方】鉴定机构即可，天安这个【指定】还是蛮吓人的。 Ps：买意外就是买伤残，对于这种只保【身故】【全残】的产品，保参谋是从来都不会看的，因为这属于典型的“奶嘴乐”产品——就是心理安慰的作用大于实际的保障作用。 03 身故/全残责任 点评：该产品对身故/全残责任的约定分为六种情况，责任约定如下：
原则上来说，因疾病导致的全残、身故，意外险是不赔的。这款产品也不是按照保额赔付的，而是按照所交保费的1.6倍赔付的。 此外各种“碎片化意外”，动辄赔付10倍甚至25倍的基本保额，估计很多人已经被这种产品打动了。但要看清楚，这里是全残，不是伤残。而买意外，主要买的是伤残额度。如果是买身故和全残，你应该考虑的是寿险。 04 满期保险金 点评：以上条款说人话就是，没有发生身故，没有发生全残，期满返还120%所交保费，然后合同终止。 05 公共交通和私家车意外 点评：基本上涵盖了被保险人乘坐/驾驶所有的运营车辆和非运营车辆所产生的意外，前提条件是被保险人在车厢内部，车厢以外发生意外是不赔付的。 如果在车厢外发生意外身故或全残，只能按照综合意外赔付基本保额。 如果在车厢外发生意外，但没有死亡或者全残，那么这款产品也是一分钱不赔的。 所以别骂保险公司“黑”，什么情况下赔，什么情况下不赔，都在合同里面写的清清楚楚的，犯不着骂保险公司“黑”的。 你缴纳的那些保费，保险公司最终还是要还给你的，你说你还想咋地呢？要埋怨，就埋怨自己“贪心不足”吧。 06 免责条款 点评：这里的免责条款，和其他意外险免责条款差不多。另外猝死不属于意外险的责任，除非你附加了猝死附加险，否则意外险是不赔付猝死责任的。 07 综合意外保额 这款产品的综合意外保额的最高额度是20万，这个额度简直是太低太低了。虽然后面有各种10倍甚至25倍的赔付比例，但综合意外保额低，这款产品已经没什么竞争力了。 08 保费 这款产品说白了就是一款定期返还的意外险，好处是没发生意外，满期可以拿回本金。这大大满足了不想“吃亏”的用户心理。 有人会问，是不是带有返回的保险都是不值得买的？其实大部分是。很多账你都不用算，你就凭常识问一句：你何德何能，可以让保险公司免费替你站岗30年，然后还要把保费奉还给你？ 答案只有一个：保险公司必须先吃饱了，才会有钱返给你。 09 保费对比 由于任何带有返钱功能的意外险，都不值得买。所以这里也就不费劲举例对比了。而且由于意外险不涉及健康告知，随时都可以购买，所以你选一款10万的综合意外，公共交通100万，自驾车100万，航空意外250外，自然灾害20万的意外险，叠加起来对比保费就行。 大都会意外：132元/年
大都会意外：10元
众安保险：10元
合计：132元+10元+10元=152元/年 保障责任和天安差不多，但天安的价格是1057元（连续缴纳10年，保障至75岁）。 10 数学题 如果以30岁男性为例 如果购买天安：每年缴纳1057元，10年共计缴纳1.057万元，75岁如果发生全残和死亡，保险公司退回1.057万*1.2=1.268万元。 假设，将1057元一直存银行，按照3%的利率连续存缴10年，待75岁时取出，能取多少钱？ 这笔账保参谋就不算了，因为自知算也白算，无论如何都是算不过精算师的。这道数学题就留给想购买天安畅行天下的朋友吧。 本文结束 —— |
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