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题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。 如果你对重疾险没概念，可扩展阅读： 01 概述 应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：友邦全佑惠享（2019）重大疾病保险。虽然产品命名为2019版，但其产品报备是在2018年。不过这也没什么好奇怪的，不管叫什么版本，都改变不了这款产品的具体内容。 主险：友邦全佑惠享（2019）重大疾病保险 附加险1：附加全佑爱无忧恶性肿瘤疾病保险 附加险2：附加全佑倍无忧D款 附加险3：附加全佑至珍意外伤害保险 由于这三款附加险，可以附加也可以不附加，所以这里就不附加后面的3款附加险了。如果投保时想附加的，直接附加上就可以。 身故：有身故责任 重疾：100种，赔付1次，赔付保额 轻症：60种，赔付6次，按约定比例赔付 缴费期：10/18/25年 保障期限：终身 02 等待期 点评： 1-因意外出险无等待期，因非意外出险等待期分2种； 2-重疾、轻症等待期为90天；生命终末期等待期为180天； 3-关于所有保险的等待期，并没有什么好纠结的。真的担心等待期的问题，你应该做的是尽快买保险。而不是纠结这款产品的等待期是90天，还是180天，然后在反复的纠结中，将这90天或者180天的时间，在不知不觉中晃过去。 03 身故/全残责任 点评： 1-合同期内被保人身故/全残，赔付基本保额； 2-重疾/全残/身故/长期护理/终末期，只赔付一项，一次为限。 下面是这款产品的身故免责： 点评：这款产品的身故免责为7条，不算多也不算少。 04 生命终末期保险金 点评： 1-合同有效期内，被保人因意外或等待期后因意外以外的原因达到生命终末期状态，赔付基本保额作为生命终末期保险金； 2-生命终末期责任，其实就相当于将身故责任提前给付了； 3-下面是生命终末期需要满足以下条件：未来6个月内死亡。 05 重疾责任 点评： 1-重疾100种，赔付1次，赔付基本保额； 2-前25种为统一规定，剩余为保险公司自行设定； 3-从条款内容看，和大多数的重疾产品结构一致，除了个别3岁以上才能理赔外，其他没有特别坑的地方 06 轻症责任 点评： 1-这里的第二类重大疾病就是其他重疾的轻症； 2-轻症60种，赔付6次，前两次赔付20%基本保额，第三、四次赔付30%基本保额，最后两次赔付50%基本保额； 3-两次轻症赔付没有间隔期，有隐形分组。
从条款内容看，7种高发的轻症都有，没有遗漏的地方。虽然赔付比例是递增的，但首次20%的赔付比例并不算高。另外，轻微脑中风条款依旧是不残不赔：
07 老年长期护理保险金
下面是6项基本日常生活活动的定义：
点评： 1-被保人60岁前达到约定的状态，赔付老年长期护理保险金； 2-老年长期护理保险金每月给付1次，每次赔付1/120的基本保额，连续给付10年，共给付120次，也就是说总金额为基本保额； 3-老年护理金理赔的前提是，丧失生活能力（满足3项以上）且持续180天。其实，如果一个人真的丧失了3项以上生活能力且持续180天以上，已经没有什么生存质量可言了。 4-不过，由于重疾/身故/全残/生命终末期保险金/老年长期护理金，只能赔付其中之一。所以即便领取了长期护理金，理赔其他项目的时候也是要扣除的。 08 比一比
点评： 1-由于全佑惠享只有10年/18年/25年三个缴费年限，为了统一对比，另外两款产品也选取了10年缴费的版本； 2-由于疾病终末期这种将死亡责任，提前一段时间（6个月）给付的责任，这里就不较劲了。反正疾病终末期/死亡责任是二赔一，提前个半年赔付还是推迟半年赔付，无关大局。 3-当然选友邦的人，多半是看不上后面两个保险公司的，所以价格方面也没什么好比较的。 4-全佑惠享轻症赔付6次，这个数字确实很高。不过首次20%的赔付比例，确实表现挺一般。 5-有人会说，全佑惠享第5次/第6次的轻症也是赔付50%，这个数字也很高的。如果你真的喜欢这两个数字，其实精算师可以把第6次轻症赔付比例改成200%，应该也不大会影响到这款产品的价格。 本文结束 —— |
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