【原】福乐保，定期重疾的新王者，但健康告知太严了

京哥保，专业精算师主笔

剖析最高性价比保险产品

科普最硬核保险配置理念

福乐保这款重疾险，上周的时候其实已经上线了，不过京哥迟迟没有动笔。

之所以谨慎起来，是因为我看到的大部分文章都在diss它，好像市场的风向就是在骂它。

一是很多人认为产品中轻症定义苛刻，这点我认为有待商榷，正文中有分析。

二是产品犯了一个史无前例的低级错误。抄别人家的条款，连名字都忘了换（如下图）！！！

抄条款在开发保险产品中是比较常见的现象，只是这种态度让人难以忍受。

顺便说一句，要是真有客户发生了理赔，百年人寿愿意背这个锅吗？

其实，这些并不会影响产品的理赔，后续保险公司肯定会对条款进行修改。

只是这种低级错误，加之一些极端媒体的放大，真的很难让人相信这款产品、相信这家公司。

但本着只推荐最高性价比产品的原则，京哥觉得还是有必要好好的分析一下这款产品。

因为抛开这些无关紧要的瑕疵，产品还是有不少可圈可点的地方。

以下是京哥对这款产品的整体评价：

目前的重疾险市场，定期保障产品其实在走向没落，保终身的达3和超3一直保持着强势的地位，价格也是真的便宜。

 

福乐保的入局，弥补了定期保障类重疾的空白；不过产品健康告知很严格，能不能买就得看个人身体情况了。

 

借着这篇文章，我们来扒一扒这款产品。 

一、形态分析

我们分别从产品形态、疾病定义、健康告知来拆开看。

1.产品形态和达3、超3、超2相似

总体来说，福乐保是完全照着信泰家超3、超2和达3设计的，但区别还是有的。

最大的区别在保险期间：

信泰家的3款产品只能保终身，福乐保可以灵活选择保70、保80和终身。

其他的区别在疾病保障上：

• 在重疾保障上：福乐保在61岁前额外赔付70%保额，介于超2和超3、达3之间。需说明的是，60岁前额外赔付这个责任很重要，可以提高工作收入期间的保障。
  
  
• 在轻症和中症上：除了超3在60岁前有额外10%和15%的赔付外，其余的赔付比例无差异。
  
  
• 在癌症2次赔付上：福乐保赔付120%，和超2相同。在癌症到癌症的新发间隔期上，相比信泰家的3款产品，间隔期有优势。
  
  
• 在心脑血管2次赔付上：福乐保赔付120%，和超2相同。在病种上，相比信泰家的3款产品，少了高发的脑中风，在间隔期上的设置比较奇葩，需要间隔3年，信泰家的产品只间隔1年。

有一个重点要注意，福乐保癌症2次和心脑血管2次赔付需要捆绑在一起附加，相比信泰家3款产品而言，缺乏灵活性。

2.高发疾病定义不算苛刻

因高发的25种重疾监管有统一规定，各家公司都一样，所以重疾责任不再分析。对比保险公司可自由设计的中轻症疾病定义才是重点。

在写这篇文章之前，我看了很多文章，大部分都在diss福乐保的轻症定义严格。总体而言，我并不这么认为，我觉得其实大家差异不大，各有优劣。

我将高发的12种中轻症分别进行了研究对比，如下图：

在分析中轻症责任前，有必要了解中轻症疾病发生率分布，虽然以上统计了12种高发的疾病，但上图中的top3占据了大部分的赔付。

以下2组数据可以很好证明：

4款产品都包含了高发的中轻症，差异很小。

福乐保将单侧肾脏切除放在了中症中，其他产品放在轻症里；Ⅲ度烧伤福乐保仅放在轻症中，其余产品基于烧伤面积不同分别放在了轻症和中症中。

在疾病定义上，我认为福乐保和信泰家3款产品各有优劣势，整体差异不大。

最高发的中度脑中风，福乐保更宽松。福乐保只需要满足2个条件之1，信泰家的3款产品必须要满足下图中圈出的条件。

此处叫中度脑中风，是因为疾病放在了中症赔付中，和上图中的轻度脑中风其实是一种疾病。

不典型心肌梗塞和慢性肾功能障碍，信泰家产品更宽松。福乐保均需要满足4个条件才可以赔付，信泰家3款产品只需满足2个条件就可以赔付，如下图：

3.健康告知比较严格

福乐保这款产品，说实话性价比还是非常不错的（下文会分析），不过产品的健康告知也是我见过最严格的。

• 第1：血压要求高。一般产品收缩压>150mmHg或舒张压>100mmHg拒保，福乐保收缩压≥140mmHg或舒张压≥90mmHg就会拒保。
  
  
• 第2：3年内的体检异常都需要告知。信泰家的产品只需告知2年内，大部分产品不需要告知体检异常。这一条基本把大部分人都拒绝了！
  
  

• 第3：对吸烟和饮酒有要求，其他产品几乎没有这种要求。
  
  
• 第4：投保人年收入不能小于9万，其他产品几乎没有这种要求。

健康告知不仅严格，目前产品也没有智能核保和人工核保功能，通不过健康告知便无法购买。

我询问过保险公司那边，目前的反馈是后续是否上线智能核保和人工核保功能待定。

以上，便是产品大概的样子。

二、性价比分析

分析之前，想先和大家说明一点，福乐保这款产品我不建议大家附加特定疾病2次赔付（癌症和心脑血管2次），主要原因有两点：

第1：癌症2次和心脑血管2次必须捆绑附加，不灵活。基于我的经验，大部分的人只对癌症2次感冒，心脑血管2次更多是需要基于家族疾病历史去判断是否要附加。

第2：心脑血管2次赔付要求苛刻。一来缺乏高发重疾脑中风，二来需间隔3年才可以赔，信泰家产品间隔1年就可以赔。

参考京哥在这篇文章点击这里中的分析，我将目前保70、80、终身我比较推荐的产品与福乐保进行对比。

1.保至70周岁

毋庸置疑，福乐保在保障责任（标红色部分）上全面碾压其他产品，相当于多加了一份保至61周岁的重疾，中/轻症赔付比例也是最高的。价格上和其他产品相差无几。

保70周岁，福乐保无疑是最好的选择，如果健康告知过不了，再考虑康惠保旗舰版或康瑞保。

2.保至80周岁

在上图单次赔付的3款产品中，道理其实同上保至70岁的选择理由，无疑福乐保最佳。

和重疾不分组2次赔的守卫者3号比起来，京哥也更加倾向于大家配置福乐保。

比起多次赔付，我个人认为第一次赔付的保额高更加重要一些，守卫者3号多次赔付的溢价并不值多交纳的保费。

3.保至终身

毋庸置疑，保至终身的方案，必须是和目前信泰家的3款王者重疾比较，也就是大家熟悉的达3、超3、超2，如下图：

图中标红色部分，为几款产品的差异点，整体而言，这些差异点比较小，这四款产品均能很好满足重疾保障需求。

在不附加2次赔付情况下，大家先来看基础保障的价格：

达3过于偏向心脑血管，高发的心脑血管轻中症可以二次赔付，价格略微贵一些，对于男性或家庭有心脑血管病史的人来说，可以看这款产品。

超3、超2和福乐保的形态其实更接近一些，不过我认为超3的性价比相对而言更好。重疾、中症、轻症福乐保赔付比例更高，同时包含早期癌症的二次赔付，价格仅比福乐保高3.5%左右。

由于福乐保癌症2次和心脑血管2次必须是捆绑销售，大家可以对比一下上图最下方的价格感受一下。

福乐保附加2次的价格涨幅，女性比超2高，男性略微低于超2，鉴于福乐保心脑2次保障较差，综合来看，这款产品附加保障（癌症和心脑血管2次）基本就是炮灰。

三、配置建议

福乐保之前，目前的重疾险市场，可以买的定期重疾险产品都不是很好，大家还是以买终身的达3、超3为主。

福乐保上市之后，我认为这款产品是目前最值得配置的定期重疾险。

不过这款产品的缺点很明显：

缺点1：高发癌症和心脑血管疾病2次保障捆绑销售，投保不灵活，心脑血管2次保障价值不高。

缺点2：健康告知比较严格，无智能核保和人工核保（是否会优化健康告知尚不清楚），可能会挡住大部分人。

基于上述分析，在此给出如下的配置建议：

建议1：

癌症2次一直是京哥比较建议大家附加的保障，如果不介意每年多支出千把，癌症2次保障建议选上。可基于实际情况在保终身的超3、超2、达3三款产品中选。

建议2：

比较关注心脑血管疾病，一律可以多关注达尔文3号，当然你也可以选择超3、超2，附加心脑血管2次。

这3款产品虽然只有保终身的方案，但价格也是降到了冰点，老重疾定义下已经无人能及。

更具体的可参考文章：「超级玛丽max2.0」「达尔文3号」「超级玛丽max3.0」，三军之战最全解析

建议3：

预算比较有限的情况，做高第一次的保额很重要。如果身体健康情况很好，能满足健康告知，建议大家直接考虑福乐保。

福乐保可优先考虑配置保80的方案，其次是保70。保至80周岁还是比较够用的，保70略微有点儿不够。

请注意!!!