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经常有报道，有的老年人去银行购买银行理财产品时，被银行工作人员或者保险公司的业务员忽悠购买了保险理财产品，2019年银保监会对银行开出18张“涉险”业务的罚单，涉及12家银行包括国有大行、股份制银行、农商行、村镇银行等，主要是因为代理销售保险不规范、未对代销保险业务实施“双录”、推荐销售未经授权的保险产品、将保险产品与存款产品混淆宣传等。 那么，大家一定想知道，保险理财产品和银行理财产品到底有哪些不同？到底是哪个理财产品收益更高呢？ 首先，什么是保险理财产品？保险理财产品到底有哪些产品呢？ 银行理财产品大家都知道了，但什么是保险理财还有很多人并不清楚。 保险理财也叫理财保险，是保险公司推出的集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，属人寿保险的新险种。通过保险进行理财，在防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难的同时，还可以使资产获得理想的保值和增值。 保险理财产品与保险产品并不相同，保险产品是完全以保险为目标，而保险理财是一种新型的理财产品，是保险公司推出的理财产品，保险理财产品则在某种程度上兼顾保险保障与理财投资的双重功能。最大的优点是兼顾了保险理赔和理财收益两个方面的内容。 目前市场上的保险理财产品主要有分红保险、投资连结保险和万能保险三类产品。 分红保险是保险公司将投保者所交的保费其中的一部分进行投资，按照一定的比例给投保者一定的盈余。这种保险一般是保本型的保险理财产品，所以获得的收益比较低，适合稳健型风险承受能力低的投资者。 投资连结保险是一种保险公司发行的人寿保险与投资相结合的保险理财产品。这种投资保险型理财产品偏向于风险比较大的股票等投资，最大的特点是没有保底收益，风险最大当然收益也可能是理财保险中最高。 万能保险实际上更多的是一种投资理财产品附带保险功能，具有保底利率、上不封顶、每月公布结算利率、复利增长、按月结算的特点。 其次，保险理财产品与银行理财产品相比有哪三大优点？ 保险理财产品是保险公司发行，银行理财产品是银行履行的，这是一个根本性的特点。保险理财产品从根本上是保险资金的理财，虽然很多人并不了解，但是保险理财产品与银行理财产品仍然有三大特点，这些特点对于那些保险理财产品的喜欢者确实是一个推荐和宣传的机会： 第一大优点，保险理财产品是保本的甚至部分产品是保本保息的，而银行理财产品资产新规以后都是不保本不保息的。 保险理财本质是保单合同，受保险法和合同法保护，更重要的是保险理财产品具有保本和保底收益，国内保险严格限制做高风险高收益投资，要求安全第一，虽然收益率低，保险的理财实际保底利率1-3%，大保险公司普遍1-2%，而保险产品市场的内部实际收益率水平在3-4%，能不能达到平均水平还要看保险公司实际投资运营能力。重要的是看合同规定的保底收益。 银行理财产品以前是保本的，甚至有的是保息的，新的资产管理规定出台以后，国家规定所有的理财产品去刚兑，不保本更不保息。但这个规定不包括保险理财上产品，所以，应该说保险理财产品的安全性比银行理财产品的安全更高。 第二大优点，兼具了保险理赔和投资收益的双重功能，而银行理财产品则只是投资收益功能 保险理财产品最大的优点就是兼具了保险理赔和投资收益的双重功能，保险理财产品的购买人既是保险产品的投保人又是理财产品的购买人，在保险理财产品持有期内，出现符合自己险种规定的情况，保险公司就会做出相应的额度赔偿；如果没有出险，到期以后保险公司不仅全额退回保险金，还会支付一定的理财收益。 银行理财产品则只是单一的投资理财功能，仅仅是提供一定的投资收益。 第三大优点，理财产品具有一些财产隔离和免税的优点。 保险理财产品可以对婚姻财产和家企财产进行一定的隔离，通过指定受益人的方式实现财产的分割和传承，而银行理财产品一般只是理财后原路返回。 保险理财产品还有免税性的特点，各国政府为了鼓励和引导普通民众购买保险产品进行长期的财富积累，一般都对保险金的收入实施减税的政策。 其三，保险理财产品与银行理财产品相比有哪三大弱点和不足？ 保险理财产品也并不全是优点，但是这些缺点往往是被那些所谓的保险狂热推销者忽略的。但是只有正视现实才能更好的认清各种理财产品。与银行理财产品相比，保险理财产品的缺陷和不足也是明显的，恰恰是这些不足成为很多人购买了保险理财产品后反悔的重要原因。 保险理财产品的第一大缺点：投资的收益相对较低，那么过度宣传高收益的保险理财产品不是忽悠就是陷阱。 现实中无论是在银行购买保险理财产品，还是在保险公司购买理财产品，有的工作人员都在过度宣传保险理财产品的收益，甚至有的宣传以5%、8%甚至10%的收益率来诱导大家购买保险理财产品。 但实际上，收益率低恰恰是保险理财产品的弱点，因为保险理财的重点毕竟是要承担相应的风险保障，保险理财产品的收益也必然相比较其它理财产品要低，不可能通过理财保险获得更高的收益率。 与银行理财产品收益相比，通过购买和投资保险理财来实现比银行理财产品更高的收益是不现实的。 保险理财产品的第二大缺点，保险理财产品的投资期长，回报期长，流动性比银行理财产品差。 大家已经习惯于银行理财产品的周期短、流动性强的特性。但相对而言，保险理财产品的期限都非常长，三年五年甚至有的要达到十几年甚至更长。投资收益不是在短期内能够体现出来的，甚至要在多少年以后才能体现出来，当然在投保期内更无法变现，需要投保人有长期的投资准备和资金安排。 有的保险专家说，理财保险产品可以通过保单贷款以实现流动性，并认为这是一个优点是非常大的误导，因为所有的理财产品都可以进行质押融资，并不仅仅是保单可以贷款。银行理财产品还可以通过转让的方式兑现，保险理财产品就不可以。更重要的是，保险理财产品如果退保损失是非常大的。这一点一定要明确。 保险理财产品的第三大缺点，保险理财资金投向的信息穿透透明度差，而且保费价格高甚至持续缴纳的时间长 银行理财产品的投资资产相对是明确的，而保险理财产品取决于投保者或者理财产品购买者对保险理财产品以及发行的保险公司的判断和分析，但是这恰恰对于一般的投资者是没能有能力进行分析判断的，对保险理财产品的投资策略和盈利方式也不是一般投资者能够了解的。更重要的是，保险理财产品的保费价格高，现在市场上的保险理财产品，投保门槛都比较高，很多产品都是一万元递增的方式交保费，少则万元，多则上十万元，对于工薪家庭来说缴费压力会比较的大。更重要的是，很多保险理财产品要持续很长时间缴费，甚至要持续十年，这对保险理财产品的购买者是一个非常大的考验。而银行的理财产品则是以购买金额为限，除了定额理财产品外都是一次性支付。 保险理财产品与银行理财产品相比，各有优点和不足，主要取决于你对理财功能的需求，你了解了吗？你是希望购买银行理财产品还是购买保险理财产品呢？（麒鉴） |
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