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前两天偶遇大学同学聊了会天，他说起了近期一个比较“扎心”的经历。 上周，他和他老婆吵了一架。 他跟我说： “那天我们吵完架后，我老婆给我买了300万寿险！” “从此，我跟她说话都得小心了。” 一 事情原委还得往前说： 小两口在今年年初添了他们的第二个宝宝。 女性可能天生缺乏安全感，所以买保险这事也一直是女方在关注， 尤其是成为“妈妈”后，身上的责任更重了。 老婆想为孩子和家人做最好的打算和安排，可做丈夫的坚决不同意， “没事买这种没用的东西做什么，身体都好着呢！” 我这个大学同学身体确实不错，平时没事就喜欢和几个朋友打打球、爬爬山。 而且单位福利又好，属于国企事业单位，每年各种奖金加起来也接近30W的收入，关键工作轻松，没有什么压力。 自己和家人都有社保，不懂妻子为什么要瞎操这份心。 在这件事上，俩人谁也说服不了谁，越吵越凶。 同学觉得老婆乱花钱，想一出是一出。 女人觉得老公就是个猪队友，什么都事不关心，没责任感。 就这么干耗了几天，最后还是朋友妥协了。 孩子的保险便宜，所以一次性给配齐了，两个大人各买了一份百万医疗险，毕竟是报销医疗费的，朋友也比较能接受。 但他没想到的是，妻子还给他买了定期寿险。 根据他的说法，自打买了定期寿险，睡觉都不踏实。 “这不是在咒我死吗。” 他跟我讲，他最近做梦，都会梦到武姓前辈。 但最终朋友还是点头了。 我问他定期寿险花了多少钱，说花了近1万。 我说你这买贵了啊，300万保额，便宜的寿险才三千多点，你这贵了六七千。 他当时听完，喏，就是下面这个表情： 二 女性买保险要比男性积极很多。 像是公子这种直男账号，女性的关注量都比男性要多。 对于风险的认识，男女之间是有差别的，通常女性更厌恶风险一点，喜欢买保险。 不少女性读者跟我讲：自己想买保险，但是家里的老爷们会有意见，觉得乱花钱。 之前也遇到很多客户，因为买保险和老公吵架、冷战， 把家里弄得鸡飞狗跳。 老公们的回答无非就是保险没什么用、生病概率低、浪费钱。 看不到风险是很多人的通病。
一旦她说，万一你挂了，留下我和孩子怎么办？ 他就急眼，说我怎么可能会挂？ 如果万一呢？ 他说不存在万一。 “对，你是神魔鬼怪，你是死不了的小强。 总之你最强……” 有生必有死，早终非命促； 生死其实都是再正常不过的。 美国脱口秀演员路易.CK曾经有个专场，他对台底下300个观众说，从概率说，你们之中就会有人活不过圣诞节。 曾经有一组数据，2003-2013年间北京居民死亡情况调查报告显示：40—59岁组死亡人数在10年中上升了2.4倍，其中男性增长了73%。 你说万一夫妻一方不幸身故了，怎么办？ 车贷房贷、孩子学费、爱人支出、父母养老，谁来出这笔钱？ 所以我一直建议大家适当得购买一些保险，去面对这种极端情况的发展。 而在寿险之中，定期寿险因为便宜，所以更适合普通家庭。 30岁男女，100万保额保至60岁，每年保费通常在几百块到一千出头。 相比于终身寿险，百万保额，每年动辄上万的保费，是非常实惠了。 一般来说，定期寿险只需要给主要劳动力配置即可。 比如一家七口，四个老人，一对夫妻，一个孩子，只要给这对夫妻配置定期寿险。 寿险保额要做足，跟这对夫妻承担的责任要一致。 通常来说， 整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支 家庭经济主力需要占保额的大部分，具体要看其收入占家庭收入的比例。 另外，家庭主妇/主夫虽不提供直接收入，但不意味着责任轻，也应配置50-100万的保额为佳。 人走了，得为家人留下点什么，而不是一地鸡毛。 寿险，面对的正是这种家庭责任， 人死了，给老婆孩子父母留一笔钱，让他们好好活着。 而且，能避免家庭债务偿还、车贷房贷断供危机等。 三 定期寿险责任非常简单，就是死亡或者全残， 关于定寿的挑选也十分简单，谁便宜就买谁。 再严谨点，参考以下几点就可以了： 1、保费 便宜就是硬道理。 无论什么公司，什么产品，价格越低，买到的保额越高，性价比就越高。 2、最高保额 现在北上广的一套房子，动辄几百上千万，有些家庭为此背上了几百万的贷款。 所以从负债的角度看，一些家庭对高保额的寿险要求还是蛮高的。 最高保额更高，才能符合一些家庭的保障需求。 3、免责条款 这部分指的是因为什么原因导致的身故或全残不赔。 那自然，免责条款越多，不能赔的东西就越多。 所以，责任免除越少越好，不能有坑。 4、健康告知＆职业要求 这些牵扯到能不能买到的问题。 很多人就是因为健康或职业被一些保险拒之门外了。 健康问题如肺结节，高危职业如起重机操作员， 他们只能买某款或某几款产品。 然后说句实话， 现在的定期寿险变得越来越像，免责条款和健康告知的差异也变得极小。 事实上就已经演化成了一个比价游戏，谁便宜买谁。 所以朋友买的寿险，当真是买贵了。 怎么个贵法，接着往下看。 四 正因为是比价游戏，所以健康合适，挑便宜的买即可。 目前性价比最高的几款产品如下： 这里面最便宜的定寿叫：定海柱2号（备案名叫鼎梁柱） 是目前市场上最便宜的一款产品，同时也是被问的最多的。 看产品基本信息： 定海柱2号在我们最推荐榜单中，已经稳居第一位长达5个月了，至今依然是。 作为目前市场定寿的底价产品，热度可谓持续不减。 我们直接看保费： 30岁保到60岁，分30年缴费， 如果买100万保额，男1068元，女575元； 如果买300万保额，男3204元，女1725元。 （需满足1-4类职业） 比之前底价产品擎天柱2020的优选版还便宜，便宜个十几块钱。 也比最近新上线的大麦2021更便宜。 比如我这个朋友买的X安的小X定寿， 30岁，300万保额，交30年保到60岁，分20年缴费，每年9390元。 比定海柱2号也贵太多了吧。 每年多交六千多，20年交下来，十几万块钱打了水漂。 除此之外，定海柱2号还可以选私家车交通意外保险金责任， 如果因私家车交通意外造成的身故，就可以额外领50%的基本保额，假设买了100万保额，可以赔150万。 加上这项责任非常便宜，也就多几十块钱的事，杠杆很高。 定海柱2号便宜不是没有道理，因为它对健康要求就严格很多， 历史投保寿险保额、危险工作地、高风险运动、既往症都有问到， 尤其是既往病史，问的相当全面。 曾有良性肿瘤、乙肝、脑中风等这些疾病，都要走智能核保。 可以大致看看： 比如一些被【健康告知】问到的疾病，智能核保情况是这样的： 定海柱2号对健康要求确实严格，很多疾病都直接拒保，不能买。 免责条款相对正常，还是寿险比较基础的三条，但限制了无证驾驶和酒驾， 如果很在意这一点，可以不考虑。
通常来说，只要定海柱2号不存在健康告知困难，我都会优先向大家推荐这一款产品，因为实在是太优秀了。 其实就是便宜。 当然，如果大家想要了解其他产品，可以看这篇测评：史上最全定期寿险测评。 说回前面的故事，同学300万保额花九千多（交20年），确实是有些贵了，同样的产品，可能就会差出几倍的保费。 我跟他讲，现在你们家的主要收入来源只有你，给你买了保险，你老婆也会更有安全感一些。 只是保费稍微有些贵，你自己考虑要不要换掉。 你这个担心就太过夸张了， 一家人嘛，就是相互照应，相互温暖，相互给予安全感。 今天跟大家分享的事情比较简单，主要是寿险责任本身就单一，如何身体条件合适，挑便宜的买即可。 近期如果有入手定寿的打算，可以考虑定海柱2号，肯定不会让你失望。 （如果想了解更多关于定海柱2号的条款问题，我在后面会专门拉一篇文章出来详细解读。）  |
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