今天盘一盘寿险, 寿险是是最好解释的险种, 简单易懂。 不论疾病还是意外, 发生身故或全残就赔一笔钱。 不过,赔的这笔钱,一般不是给自己的, 是给家人的。 可以叫做给家人买的保险, 是一份责任和爱。 今天的寿险篇章分为两个板块: 1.定期寿险(大多数成年人都适合) 2.终身寿险(有产阶级的选择) 分别来看~ 老规矩,给大家准备了总榜单图, 大家挑选感兴趣的部分看就好~ 01定期寿险保障期限及保额怎么定?▿ 一、定期寿险适合谁? 只要承担家庭责任,就适合。 也就是适合大部分成年人。 可能是父母要赡养; 可能是孩子要抚养; 可能是房贷、车贷或其他债务要还等等。 如果倒下,父母、孩子的生活怎么办?房贷、车贷还不上怎么办? 买了定期寿险的话,保险公司就能帮你承担该承担的责任, 起码可以让自己牵挂的人,不用为钱发愁。 二、保障期限怎么选?定期寿险就是在保障身故或全残的基础上,加了一个期限, 这个期限是投保的时候,自己可以选的。 可以选保到60岁、65岁、70岁都行,自己定。 那怎么选合适? 第一种,选择保到60岁或65岁。 按照大多数人的生活轨迹,到退休年龄60岁左右, 已经没有什么家庭责任了。 孩子已经工作,不需要操心了, 房贷、车贷也已经还完了。 不过,最近延迟退休频繁被提及, 如果担心,保到65岁。 第二种,选择债务还完的时候。 比如小黑买了一套房,需要还贷30年, 就可以选择保障30年。 总之,就是保到身上责任大大减少甚至消失的时候。 三、保额怎么定?保额是非常个性化的,每个人情况不一样,保额也不同。 需要考虑父母的生活费、孩子的教育费/生活费、房贷、车贷和其他债务。 如果觉得考虑因素太多, 简单粗暴的方法,就是计算年支出的5-10倍+房贷/车贷/其他债务。 这样起码保证了房子、车能保住,家人的日常生活也能保证。 另外,定期寿险的保额是非常灵活的, 如果之后收入增加/结婚/生子/买房等,导致家庭责任加重, 记得要增加保额,保证保额的充足。 如果还是不太清楚,可以参考这篇:成人定期寿险保额怎么定? 02定期寿险怎么挑及产品推荐▿ 一、定期寿险挑选要点: 我们在定好保障期限金额和保障之后,就要看看怎么挑选合适的产品了。 一般会从以下几个角度着手: (1)免体检保额 这是指不需要体检、不需要提交收入证明等,直接就能买的保额。 一般来说,当前线上寿险的保额在200-300万,足够满足普通家庭的需求。 需要特别关注保额的,是一二线有房贷车贷或者有大额负债的其他家庭。 (2)健康告知 寿险的保障责任是身故/全残,跟人的年龄、健康情况还是很有关系的。 所以,在投保时候,需要进行健康告知, 并对不符合的情况进行核保,满足要求后才能顺利承保。 年轻健康的小伙伴就不需要担心了,有资本, 但国内环境下,许多投保人都有了那么点健康问题, 对这些朋友来说,健康告知和核保宽松的产品就更友好有吸引力了。 (3)免责条款 对一些特殊情况,保险公司会在投保前就明确说明,不予理赔。 对用户来说,这样的情况,当然是越少越好。 (4)保费 看完以上几点,保费也是很现实的一个问题, 现在定期寿险的保障本身非常相似, 价格就变成了选择的很重要因素。 二、定期寿险产品推荐 根据以上挑选要点,给大家选择了以下4款代表产品。 瑞和定寿2020:核保最宽松 瑞和定寿2020也是定寿的老选手了,凭借核保宽松和职业限制少,一直占有一席之地。 核保宽松: 它的健康告知最宽松,只有3条。 有大小三阳、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节,都能买。 要是还过不了,可以在线智能核保。 免责也超级宽松,只有3条。 不限职业投保: 高空作业者,或者是操作机械的工人,比如车工、铣工、建筑人员等,都可以投保。 而且不加价,不想意外险,高危职业保费贵。 另外对于家庭主妇,也不限制保额,想买多少买多少。 总之,你在其他定寿上可能碰到的钉子,在瑞和这,大部分不是问题。 有肺结节、大三阳,以及从事高危职业的朋友,可以优先考虑。 定海柱2号:价格最便宜 定海柱2号最大的亮点就是便宜, 追求性价比选它没错。 定海柱免体检额度还很高,有400万, 能满足大部分家庭的需求。 如果经常开私家车上下班, 还可以把私家车交通意外保障给选上。 不过需要注意,定海柱2号的健康告知严格一些, 有4条。 如果投保,建议咨询对照健康告知, 不涉及,再放心投保。 定海柱2号健康告知 自己不确定的, 可以让大白帮你判断。 大麦2021:增值权益最多 大麦一直是发挥比较稳定的, 保费适中,免责条款少,健康告知也比较宽松, 而且增值权益还最多。 特别适合担心寿险继续降价的朋友。 确实寿险一度陷入了价格战, 同样的保障,寿险价格却一路走低, 早买的朋友难免心理不平衡。 但大麦2021,因为有升级的权益,不用担心。 上一批买了大麦2020觉得贵的朋友, 已经可以免等待期,免健康告知升级成大麦2021了。 另外还有减保、转终身寿险的权益。 如果之后觉得家庭责任减少了,可以操作减少保额。 也可以操作转成终身寿险,把可能事件转换为必然事件, 给后代留一笔钱。 可以根据具体情况,使用增值权益,非常灵活。 除此之外,大麦2021还给部分拒保大户开了口子, 高血压(二级以上)、糖尿病(2型)、甲状腺癌、慢性乙型肝炎都有机会投保。 不过由于这部分人群风险较高,所以费率和大麦2021是不一样的,较贵 投保入口也比较难找, 如果想要投保,可以找大白。 大麦甜蜜家:夫妻互保最推荐 一份保单、支付一份保费,就能保夫妻两个人。 如果一方身故或全残了,不仅能够拿到赔偿,另一方还能免掉未交的保费。 重点是,另一方的保障仍然有效——而同类型产品,任何一方出险理赔了,另一方的保单就失效了。 比如说,华先生、华太太买了50万甜蜜家,保30年交30年。 如果华先生第10年不幸身故,华太太除了能拿50万赔偿,她自己50万保额定寿仍然有效,而且她后面20年的保费也不用再交。 很适合夫妻买来增进感情。 那要是夫妻同时身故怎么办? 如果是因为意外导致身故,直接赔4倍保额。 即买50万,能赔200万——同类产品也就赔100万。 价格还很便宜。 健康告知、免责条款也很加分,都只有3条,超宽松。 职业限制少,1-6类都能投保。 三、要不要退保重投?最后,肯定有之前已经投保了寿险的朋友, 看到现在价格低,保障不错的产品, 想要问问要不要退保重投。 建议大家对比一下原产品还需缴费总额,和新产品需要缴费的总额。 如果更换产品,可以省一笔钱,可以考虑退保重投, 如果相差不大或者没省钱,那就保留。 这个计算非常简单,可以通过退保计算器进行, 在后台回复:退保,就能拿到Excel表格。 不过也不能仅仅考虑保费的因素,还要综合考虑是否能通过新产品健康告知、等待期等等。 可以参考这篇思路:把重疾险换了,踏实了 03终身寿险适合谁及产品推荐▿ 一、终身寿险适合谁? 终身寿险就是保一辈子的保险,活多久保多久, 人固有一死, 所以,终身寿险固有一赔。 由于100%的理赔概率,所以终身寿险保费比较贵。 适合人群也比较明确——有产阶级。 也就是有一定财富积累,想财富传承、转移终身风险或遗产规划的朋友。 二、终身寿险产品推荐 有没有推荐的产品呢? 经过对比,华贵人寿的小爱终身寿险就是很不错的选择。 (1)首先保费低: 相比于市面上的增额终身寿险,小爱的费率要低10%左右 价格优势很大 (2)健康告知宽松: 终身寿险毕竟是个必然事件,所以产品设计一般较谨慎, 大多数的终身寿,健康告知非常严格, 有很多条条框框,限制非健康体投保 小爱健康告知只有4条,宽松很多 大多数朋友均可以投保 而且免责条款只有3条,非常友好。 只要不是以上三种情况,都能赔。 (3)杠杆高: 30岁男性,总缴费29万7千元撬动100万保额。 理赔保额是总缴费的3倍左右,杠杆高。 (4)指定受益人最多9人: 相比于遗产公证处的繁琐流程, 指定受益人简单、快捷很多,更改也很方便。 只要在公众号操作修改即可, 也是遗传规划的一种有效方式。 04大白小结▿ 寿险买了就是给家人的, 和自己关系不大。 但,想想这个过程还有点悲壮的浪漫。 就算是最糟糕的结果,但还是要让牵挂的人无忧的生活。 买寿险的朋友,挺帅! 最后,在啰嗦一句, 有任何问题找大白老师。 |
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