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除了社保，重疾险、意外险和寿险，是我们收入可观时，必备的几款保险。 多多以前写过重疾险（30岁，必须要有一份重疾险）和意外险（比省100元更重要的是：让父母安心），今天就来说说寿险吧~ 01 寿险，也就是人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。赌上的可是人的生命，也就是说人死后才能收到钱（现在有些寿险已兼顾到全残赔付）。 正因为是保死不保生，很多人觉得不吉利，而且自己用不上、无法直观地享受到保险赔付，感觉很浪费。 那么寿险到底有必要配置呢？ 当然有，不然多多今天也不会写。 举个例子： 某三口之家，男主人是家庭顶梁柱，家里除了养育小孩，还贷款二十年买了一套两房一厅。不幸的是，在买房6年后男主人身故，家里没有了经济来源，女主人多年没有工作还要照顾小孩，还有十四年的房贷不知道该怎么应对。 男主人这么撒手一去，只留下了老婆孩子干瞪眼。人间悲剧莫过于此。 如果该男主人多年前有给自己备份人寿保险的话，去世以后保险公司就会给受益人（家人）赔付一笔可观的赔偿金，至少能应付一段比较长的时间，好让女主人和小孩能走出失去家人的伤痛、并重新建立经济来源。 02 既然配置寿险是有必要的，那该怎么选？如何买到性价比高的寿险呢？ 这应该是大家比较关心的话题了，请听多多详细讲解~ 首先，我们来谈谈一个家庭里头谁是有需要买寿险的，答案不言而喻，就是家庭的顶梁柱。 就像上文的男主人公，因为家庭一旦失去顶梁柱，就会失去经济来源，寿险的赔付就是在这时候发挥其功效的。 而家里的老人、小孩，还有纯家庭主妇，由于没有经济收入，对家庭经济来源影响不大，如果资金吃紧，可以先不用考虑给他们配置。 接着谈一下寿险的类型。 一如既往多多只建议大家购买消费型的保险，纯保障功能，保费低、赔额合理，用最少的钱撬动最大的保额，也就是杠杆最大化，合适大多数的人。 其次，建议大家购买定期寿险，也就是保障二十年、三十年这类有固定保障期限的，因为便宜。 有人会想，二三十年足够吗？如果我三十岁买，最多也就保障到六十岁，打后的日子呢？ 其实到了六十岁，差不多要退休了，也就是说不能再给家庭创造经济收入了，这时候寿险到期也是比较合理的。有顾虑的朋友可以买到70岁，相应的保费也会高一些。 如果要保终身的那种，保费贵的不是一般家庭能承受的，你想想：人终有一死，保终身的也就是保险公司“赔定了”，怎么可以不多收保费？所以除非你是土豪，一般多多是不建议的。 而定期寿险中，多多建议大家买缴费年限长的。 虽然整体上期限越长交的钱会相对的多一些，但由于期限长，平摊下来每一年交的钱就相对少很多，说句不好听的，不幸死得早赚的多，因为交的钱越少而赔付的金额是固定的，而且经济负担也不会太重。 03 都说一分钱一分货，保额越高保费也便越高。 我们都希望保险什么都能保、而且赔的越多越好，但这是不实际的，普通人也交付不起高昂的保费。因此这一环节多多会教大家如何配置合理保额的寿险。 分情况来说， 如果你年收入10万，30年后退休，保守估计这三十年里最少也该会有300万的资金收入。而家里有老婆孩子、老人需要你养，又要供楼，所有的一切都要仰仗这300万，那么你就给自己配一份期限为30年，保额不低于300万的寿险。若不幸有什么三长两短，保险公司会赔一大笔钱，养你全家。 当然，300万保额的寿险可能相对于普通人而言比较吃力。你可以想想家里未来十年、二十年哪一块开支最大的，就专门为那一块买一份寿险。 比如房贷。如果未来二十年，你还有80万的房贷尚未付清，目前也四十来岁的人了，那可以考虑买一份保障二十年期限的保额为80万的寿险，相对而言还是比较便宜的。 类似的，不用供房，有养娃计划的、负责家里老人的养老计划的也可以类推一个方案。 说了那么多，综上而言，给家庭顶梁柱配置一份寿险是很有必要的，而选择上多多就建议大家根据家庭经济主要开支版块，购买消费型、缴费年限长的定期寿险。 04 按照多多的风格，是要来一个实操篇的:-D 市面上那么多类型的寿险，又该如何辨别呢？ 事实上很多保险业务员私下是不怎么推寿险的，因为寿险的投保条件比较高，折腾了好大一会，体检报告一出，发现不能投，那业务员可就瞎折腾了。加上寿险比较便宜，保额又高，卖一份赚不了多少钱。 虽然业务员很少推荐，但作为精明的消费者，我们要懂得给自己配一个以备不时之需。 其实近年来，寿险越来越便宜了，没办法，市场竞争大，险企为争夺客源纷纷打起了价格战，但这对于咱普通消费者而言却是一件好事，鹬蚌相争渔翁得利嘛:-D 我们来看一下目前市面上性价比比较高的四款可线上投保的定期寿险↓ 前面我们谈的都是如何挑选合适自己的寿险，但保险公司也是有投保条件的，这一块就是保险公司来挑我们了。 上面四款寿险，投保年龄都差不多，而职业范围上弘康大白和优爱宝都有很大的限制，而且这两家在健康要求上也很严格，道理很简单，对于高危职业（如刑警、飞行员、消防员、制作业工人等）、有健康隐患的投保人，赔付的概率太大了，险企不想冒这个险。 所以单纯从投保许可条件来看，后面的瑞泰瑞和、小雨伞擎天柱就宽松的多。 接着我们看一下大家比较关心的保额，基本上都是分地域来算的，而擎天柱线下投保保费最高可达到1000万，比前三者多了一个大优势。 保障期限和缴费年限这两点刚刚多多也说了，保到70岁左右也就差不多了，缴费年限则是越长越好。 综合来看： 瑞泰瑞和、小雨伞擎天柱的投保条件宽松，擎天柱还可以为家人投保； 弘康大白的保额相对的低，擎天柱线下投保保费诱人（附近有网点的土豪朋友可以考虑亲自走一趟）； 保障期限上瑞泰瑞和可选择的时间可以长一些，不过其余三款保到70岁也是足够的，而弘康大白和擎天柱可选择的缴费年限比较有优势； 而如果以同等条件来看的话“保额50万、缴费期限20年、保障至70岁”，小雨伞擎天柱的保费是四者中性价比最高的。
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