【原】从九寨沟地震，看个人如何做好巨灾风险防范？

编者导语

昨天晚上21时19分，在四川阿坝州九寨沟县发生7.0级地震，震源深度20千米。截至今天下午13时，经初步核查，地震已导致19人遇难，收治伤员247人。天灾之下，防不胜防，作为个人来说，除了依靠国家之外，我们还能有什么方式来做好巨灾风险防范，来降低个人和家庭的损失呢？

巨灾保险

发生地震，保险业内都会第一时间想到巨灾保险，这是困扰我国许久的一个体系问题。

所谓巨灾，是指对人民生命财产造成特别巨大的破坏损失，对区域或国家经济社会产生严重影响的自然灾害事件。自然灾害主要包括有地震、海啸、洪水、飓风、特大风暴潮等。

在国际上，通常将导致财产直接保险损失超过2500万美元，并影响到大范围保险和被保险人的事件定义为巨灾风险。

而巨灾保险就是针对上述自然灾害，对可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过保险和再保险形式，来分散风险，从而达到降低损失的目的。

中外巨灾保险体系

英美日等保险发达国家的巨灾体系已非常成熟。我国其实早在1998年特大洪水灾害那一年就开始探讨巨灾体系构建了，但时至今日仍然在起步阶段。

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巨灾保险赔付比例

国际上巨灾保险赔付占灾害整体经济损失的30%~40%。2016年全球平均水平为36%。

以2014年为例，通过瑞士再保险发布的2014年巨灾损失报告，以及慕尼黑再保险发布的2014年全球自然巨灾损失事件和数据等公开披露的信息，在2014年全球发生的极端天气等各种自然灾害事件中，保险赔付占经济损失的平均比例达28.18%。

从上表可以看到，拖后腿的是印度，赔付比例仅占4.8%，不过也比我国要高了。不考虑印度的情况下，其他国家的平均赔付比例占到了30%以上，其中日本赔付比例达到50%。

然而在我国，由于巨灾体系尚未构建完成，这一比例非常之低。如2008年汶川地震，保险赔付金额仅占整体经济损失的0.2%；2013年雅安地震，保险赔付比例也不足1%。

在我国特殊国情下，发生巨灾第一序列靠的是政府，虽然在中央领导下，我国发生巨灾时的应对速度、救援投入以及灾后重建等工作都非常给力，但无疑对政府财政压力也是很大的。

从2009年至2014年数据来看，平均赔付率均远高于国内目前水平。

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国际保险发达国家的巨灾保险体系

国际上保险发达国家的巨灾体系值得我们借鉴。

●日本重点的巨灾防范对象是地震，其地震保险制度采取政府与市场互相协助的巨灾保险模式。企业财产地震保险完全由商业保险负责，家庭财产地震保险由商业保险公司和政府共同作为承保主体。家庭财产的地震风险以超额赔款再保险的方式承保。

●英国则是洪水多发国家，其巨灾保险制度属于市场主导型。在英国的洪水保险模式中，投保人以自愿的形式投保。保险公司与再保险公司承担全部的巨灾保险风险。英国政府的主要责任是加大防洪投入力度，兴建防洪设施，促使洪水风险具备可保性。

●美国也是洪水多发国家，但它的洪水保险制度与英国又不一样。其建立的是由政府参与的、强制性的国家洪水保险计划，保障对象是居民家庭财产及小型企业财产，属于政府主导型巨灾保险模式。政府鼓励私营保险公司以代理人名义营销出售洪水保险，政府负责销售所得保险金的统一管理与使用。联邦政府在这一过程中充当再保险人的角色。

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国内巨灾保险体系

但我国一直在尝试构建巨灾保险体系。2006年6月，国务院颁发了《关于保险业改革发展的若干意见》，其中明确表示，我国要建立国家财政支持的巨灾风险保险体系。

2014年“新国十条”发布，终于明确提出要建立巨灾保险制度，并在深圳、宁波、大理开展试点。其中，深圳、宁波属于综合性巨灾保险，提供多灾种风险保障，云南大理因处在地震多发地，只针对地震灾害提供风险保障，属于单项巨灾保险。

●深圳是由政府出资3600万元向商业保险公司购买25亿元的风险保障，承保范围包括暴雨、雷击、地陷、滑坡、泥石流等15种自然灾害导致的人身伤亡，每人每次事故赔偿限额10万元。

●宁波市财政每年出资3800万元向中国人保财险购买巨灾险，应对台风、暴雨和洪水三种灾害风险，补偿家庭财产损失救助和人身伤亡抚恤两项费用，限额分别为2000元和10万元。结果第一年保险公司赔款支出近8000万元，实际亏损达6000多万元。因此，从2016年起，宁波市巨灾保险保费由3800万元增加至5700万元。

●云南大理则受困于“保费谁出”的问题，导致试点工作难以推进，直到两年后才重新启动。由省州西县三级政府财政全额承担保费。农村房屋保险赔偿限额从2800万元到42000万元不等。居民保险每人死亡赔偿限额为10万元，所有被保人累计保险死亡赔偿限额8000万元/年。

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为何国内巨灾保险体系发展缓慢

我国是世界上受到灾害影响最大的国家之一，除了火山爆发之外，几乎面临所有的自然巨灾风险，因此与保险发达国家巨灾种类单一的情况又大不相同，需要防范转移的巨灾风险很多。

我国当前的巨灾风险管理主要还是以中央政府为主导、地方政府紧密配合、以国家财政救济和社会捐助为主的模式，并没有建立专门的巨灾保险体系。

3家试点运行至今，也或多或少存在一些问题，在地大物博的中国很难全面推广。

究其原因，之所以国内巨灾保险体系迟迟不能落地，一个直观的原因就是商业保险公司动力不足，发展巨灾保险风险很大但盈利很小。要推广巨灾保险，实质上是属于“准公益性质”。

因此，这不仅仅是引进国外巨灾模型的问题，在定价模型上，由于国内自然灾害的数据并不完备，使得巨灾模型在估计巨灾经济损失时存在较大偏差，对保险公司来说存在巨大风险。

此外，中国巨灾风险转移手段较少，分保和再保险市场发展迟缓，不像欧美、日本那么发达，倘若实行商业化巨灾保险，保险公司承担过大风险而很难转移。

根据国内现有情况及数据模型，巨灾保险的定价可能是很高的，这对普通民众来说就不好接受，难以强制执行。结合我国国情，可能还是需要政府层面来承担保费的大头。

个人如何做好巨灾风险防范

通过上面分析，我们看到，国内已经开始搭建巨灾风险体系，迈出了关键的一步。但是真正要全面推广，惠及大众还需要一段不短的时间。那么作为个人，又该如何做好巨灾风险管理呢？

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投保人身意外险

从深圳、宁波、大理试点我们可以看到，虽然都是由政府买单，但每个人的身故限额仅为10万元，财产的保障则更少了，这并不能体现出人的生命真正的价值。

因此出于对自己和家人负责，都应投保好一份意外险，这是保险杠杆最高的险种了。

投保时要注意免责条款，是否有把地震灾害等放在免责条款中。在选择时应选择免责少的产品。