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孩子是上天赐予父母最好的一份礼物，从在地上翻滚到蹒跚学步，从牙牙学语到喊出“爸爸妈妈”，孩子的每一步成长都给父母带来了惊喜和快乐。正是源于天生的这份爱，很多父母哪怕自己没有买保险，都会想着给孩子买一份保险。 通过本文，你将会了解到：
这张照片被评为2015年“保险好照片”一等奖作品。一位父亲，一手抱着刚出生不久的宝宝，一手签着保单。宝宝很安静，闭上双眼呼呼睡着觉，父亲很用心，面带微笑郑重地签下了自己的名字。 很朴实的一张照片，通过保单，父亲为孩子送上一份有保障的未来；孩子在睡梦中不知不觉已经被父亲的爱所保护，这份质朴的爱感动了身边不少人。 但是，在感动的同时，我们也要看下这份保险买的是否合理？ 虽然照片上看不出父亲给孩子的买的保险叫什么名字，但是我们可以清楚地看到，有抄写的两行字。而这抄写的字业内人一看就明白，就是“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，而这只有万能型、分红型、投资连结型的保险才需要投保人抄写。 问题来了，父亲为孩子投保的心意是好的，但是他买对了吗？ 给孩子买保险，首当其冲就应该买意外险。孩子刚刚来到这个世界，对所有事物都是好奇的，而且天生好动，但自我保护能力又不强，抵抗力又差，因此最容易发生意外。 中国儿童死亡原因中的76.1%属于意外伤害，在0-19岁人群中，意外伤害都是导致儿童死亡的第一因素。每年我国有1.6万多名学生因中毒、溺水、交通事故等原因死亡。 除此之外，意外致伤导致医疗的比例也是居高不下，比如撞破了头皮、被开水烫伤、从高处摔伤等等。因此，给孩子投保意外险一定要选择带有意外医疗责任的。 排在第二位要给孩子买的就是重疾险。在我国，儿童第二死因就是恶性肿瘤，俗称癌症，世卫组织资料显示，我国0-14岁儿童的肿瘤发病率为19.0-89.9/10万，从20世纪60年代至今发病率已增加了25%。 在儿童恶性肿瘤中，最高发的三种是白血病（35.8%）、脑肿瘤（17.9%）和淋巴瘤（11.3%）。 除了恶性肿瘤之外，儿童高发的重疾还有严重哮喘、严重幼年类风湿性关节炎、严重心肌炎、重症手足口病、疾病或意外导致的智力障碍、严重川崎病、严重脊髓灰质炎、严重瑞氏综合征、出血性登革热、严重癫痫。 父母在给孩子投保重疾险的过程中，可以留心下合同中是否有这些保障病种。 而在所有年龄段中，0-5岁的发病率是最高的，这也就是为什么说如果有保险意识的话，刚出生的宝宝就应该投保的道理。 在配置好意外险和重疾险的基础上，家长可以再考虑配置住院医疗险，因为儿童身体重要脏器要发育完好需要时间，抵抗力差，容易感染肺炎、腹泻等疾病，严重的可能需要住院治疗，因此配备一款住院医疗险也是有必要的。 但是和重疾费用相比，普通住院的医疗支出没有那么大，对家庭财务状况影响会相对小一些，重要性上不如意外险和重疾险高，如果父母实在保费预算紧张，可以自己再权衡一下。 在文章开头那张照片里，父亲给孩子买的非侧重于保障的保险，很可能是以终身寿险为主险的万能或分红型保险，就我国目前的情况而言，绝大多数家长给孩子买此类保险保额都是不足的，普遍在2-10万元，真的不幸罹患重疾的话，这笔费用不能解决大问题。 如果购买此类带理财性质的保险，同时又要保额充足的话，保费会很高，导致一般家庭无法承受。另一个原因，保监会对以未成年生命为保险标的的产品，保额有限制，也导致这种万能型、分红型的终身寿险保额天生做不高。 因此，如果照片里的父亲给孩子仅仅买了这一种保险产品的话，显然是配置有误的，如果该产品还未附加重疾责任、意外保障和住院医疗保障的话，那无疑就更糟了。 正确的配置方法是应该给孩子配置好意外、重疾以及医疗险后，再考虑是否配置带理财性质的险种。 儿童和成人的重疾险保额计算有所不同。成人主要考虑的是自己因为重疾而要花费的治疗、康复费用，并因此导致无法工作损失的工作收入，一般考虑3-5年的工作收入之和，这个时间符合重疾的康复周期。因此有时候，重疾险也被称为“工作收入损失险”。 而未成年的重疾险保额，主要考虑的是治疗费用和康复费用，因为他不存在工作，因此没有工作收入损失。但是这一块还是需要考虑，因为未成年发生重疾，父母中有一个可能无法正常工作，而要全程陪同照料。所以至少应该再将父母中工作收入较低的一方，3年内的工作收入损失考虑进去。 上图是目前主要重疾的治疗和康复费用。父母可以根据这张表，再结合工作收入进行试算。 一般来说，重疾险一般需要买到50万以上，即使只考虑治疗费用补偿的话也应该考虑买到30万保额。 当然还有一种搭配方式就是投保重疾险+有足够保额的医疗险。这样可以将重疾的治疗费用补偿交给医疗险去报销，重疾险的保额完全作为康复费用和工作收入损失补偿。 |
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