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今天看到有一位粉丝反映，其父亲在家突然晕倒，头部撞到柜子受伤，救护车送到医院进行住院治疗。这件事情在他看来就是个意外事件，因此在父亲住院后，这位小伙子打电话报意外险，没想到被保险公司拒赔了！ 这位小伙子百思不得其解，于是私信来问我。我把具体的情况了解了一番，才发现原来很多人对意外险的赔付范围并没有真正理解，今天浮生君来普及一下。 先把这件事情再捋一捋。 原来其父亲有中风偏瘫史，现在生活虽然能自理，但有时会头晕。而这次在家呢就是因为又犯了头晕，一下不稳导致拌倒摔伤。去医院后告知情况，医生在病历上如实写上了头晕摔伤，所以被拒赔了。 意外伤害保险是保险杠杆最高的险种，但它究竟保障什么呢？我们理解的“意外”是不是真正的意外？ 我们先看下保险合同中对意外的定义：外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。 意外伤害的具体定义 意外伤害有着很明确的定义，一定要是非疾病引起的。 在意外伤害保险的赔付中，都要遵循“近因原则”。什么意思呢？就是说，导致事件发生的最近的一个原因是什么？ 在这起事件中。其父亲在家摔倒受伤了，我们可能会说“老人在家发生意外啦”！但是根据近因原则，导致其父亲摔倒的近因是因为他有中风偏瘫史，此次正是因为头晕发作，没有站稳所以摔倒。 因此，父亲摔倒的近因是疾病因素，而非意外因素。 同样的情况还有猝死。在意外伤害保险中，猝死是不赔的。很多人不能理解，认为猝死怎么不是意外呢？人本来好好的，突然就挂了，这还不意外？ 嗯，这种情况发生的确让人意外，但并不符合意外伤害的定义哦！因为猝死的内因是身体存在某些疾病隐患，平时没有发觉，突然发作来不及抢救因此导致猝死，所以它仍然是由疾病因素导致的。 下图就是常见的意外伤害保险规定的责任免除事项： 意外险常见责任免除条款 再回到这个问题，现在事情已经发生了，这位小伙子还有什么办法去获得保险公司赔偿吗？ 办法是有的，但是较难实现：需要改病历。这个改病历不是自己去改，而是要找到这位诊断的医生，请他按照国家颁布的《病历书写基本规范》来修改，用双线划在错字上面，原有的记录要清楚可辩，并且注明修改时间，修改人签名，不得使用刮、涂等方法来掩盖或者去除原来的字迹。 如果能搞定这个医生，让他改成是摔倒后头晕，而不是因为头晕导致摔倒，那还是可以重新申请理赔的。 但是，我相信你也知道这有多难，一般很难说服医生去更改，除非你所说的情况是事实。 浮生君再次提醒，不管你买的是意外险、重疾险还是医疗险，去医院的时候千万要注意医生在病历卡上的书写，这个和最后能否顺利理赔息息相关，千万别忽视了！我在《买了保险的，病历本上记得要提醒医生注意这7点！》一文中有更加详细的描述，有兴趣的话可以去看看。 |
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