自从有人类以来,各种天灾人祸就威胁着人类的生存与发展,为了寻求防灾避祸、安居乐业之道,萌生了对付各种自然灾害、意外事故的保险思想和一些原始形态的保险做法,中外历史上对此均有记载。 国外最早的保险思想产生于《汉漠拉比法典》,可以说这是一部有关保险的最早法规了。形成于欧洲中世纪的基尔特制就是一种原始的合作保险形式,当团体中的会员死亡、疾病或遭受火灾、窃盗等灾害时,共同出资予以救济。基尔特制度对以后人寿保险的确立和发展有重大影响。 汉谟拉比法典 说起现代保险的起源,当数海上保险。最早的"保险单"源于意大利热那亚,早在11世纪末,采用共同海损分摊制度的类似现代形式的海上保险萌芽诞生了,该保单现在保存在热那亚国立博物馆,不过该保单并不具备现代保单的基本形式,只能算是雏形。 真正意义上从形式到内容都与现代保险相吻合的最早的保单,诞生于1384年3月24日,这也是一份海上保险,同样产生在意大利。 不过,真正将海上保险发扬光大的则是英国。17世纪开始,英国成为世界海上贸易中心,海上保险的重心也转移到了英国。《海上保险法》的颁布更使英国真正成为世界海上保险的中心,占据了海上保险的统治地位。 民国魏文瀚先生为《海上保险法》所著要论 那么,中国的最早的保险萌芽又诞生于什么呢? 1 中国的保险思想起源 虽然我国现代保险发展时间晚,但是却是最早运用风险分散原理的国家,保险思想早在商朝时期(公元前1600年—约公元前1046年)就已萌芽,其后各朝代秉持着"风险要防范,多路多保障"的原则,设立了"常平仓"、"官仓"、"义仓"等制度,体现着最简单的风险分散思想。 不过,真正让保险以独立经营机构的形式提供风险保障,当属镖局制度。 古代镖局 古代,随着经济繁荣,金融业趁势兴起,货物和货币流通愈加频繁,镖局自然应运而生。 要知道,古代交通不便,朝廷要想远距离调拨国库的银子,会让军队承接"运钞"任务。而普通百姓若想运送贵重财物,军队自然是靠不上的,只能依靠镖局。 当时,镖局业务繁忙。就私人老板而言,在外忙乎了一年,好不容易赚到大笔钱了,年底想回家乡显摆,购置房产或者兴建土木等,这时,就得委托镖局,护送沉甸甸的银钱回乡。甚至连钱庄也得求助镖局。你想,钱庄的金银财宝,数额巨大,要是让贼人劫上一票大的,那还不得破产了。 镖局是我国特有的一种货物运输保险的原始形式,是一种类似保险的民间安全保卫组织, 镖局旗下业务,分为六大镖系,和如今保险相仿。 有信镖、银镖、物镖、票镖、粮镖和人身镖。
有没有发现?信镖、银镖、物镖、票镖和粮镖就类似于财险;人身镖就类似于寿险。 我们再来具体看看镖局承运货物的形式。
镖局的这些手续与现代保险的承保手续大致相同。 可以毫不夸张地说,古代的镖局,就是现代货运保险的鼻祖! 但是,要说到国内的近代保险,保险却是作为国外列强资本输出与经济侵略的工具进入中国的。 列强侵略竟是中国现代保险的起源 19世纪初,西方列强开始了对东方的侵略。1805年,英国在广州设立广州保险公司,这是外商在中国开设的第一家保险机构,也是近代中国出现的第一家保险公司。 1865年,中国第一家民族保险企业上海华商义和公司保险行创立,打破了外商保险公司独占中国保险市场的垄断局面。 新中国成立初期,政府接管各地的官僚资本保险公司,同时整顿改造私营保险公司。1949年10月20日,中国人民保险公司正式挂牌开业,这标志着中国现代保险事业的创立,开创了中国保险的新纪元。 1958年10月,国内保险业务被迫停办,中断长达20年之久,直到1979年4月,才得以恢复。 2 镖局的保费怎么收? 托镖人为了将自运镖物的风险进行转移,因此将镖物委托镖局进行运送,镖局根据镖物实际价值收取银两,如果安全抵达目的地,则镖局赚取保费,若镖物产生损失,则镖局赔托镖人镖物原价值。 镖局这一承镖过程的确和现代保险极为类似。 镖局产生于明末清初,那时交通不像现在这么方便,银两笨重,个人难以运送,而且还没有银行组织可以汇兑银票,当时若要进行财务运输,必须将所谓"元宝"钉在"银鞘"内,装好后用铁条箍好,并加上封条,装在大车里委托押送。 运送过程需长途跋涉,经过深山老林,如果没有人负责保护,就可能遭遇被打劫以及失镖的事情。用我们现在的话来说,就是保险标的灭失或毁损。 运镖需有武师护送 可见古时候的镖局作用非常大,声望很高,黑白两道相遇都要给个面子。镖局的几个当家能文能武,十八般武艺,样样精通,受人敬仰,可是高等级的保险从业人员。 那么,镖局的保费是怎么收的呢? 镖局保送的镖有两种:"硬镖"和"软镖","硬标"送的是公家的公款和私人的货款;"软镖"送的是烟土局(和商人所交保的大烟土。硬镖属于镖局的常态化业务,软镖产生的时间则较晚,是清朝末年到民国初年的事了。 至于镖力,也可以说是保费,当时的厘定标准是按照"每送银千两,得利四两五钱,利之多寡,按总数核算"。 这里得利四两五钱的意思,就是说运费加保险费的总费率是4.5‰。比如运费率占总费率的比例为十分之九,那么保险费率占总费率的比例就是十分之一,即运费率为4.05‰,保险费率为 0.45‰。 镖局收取保险费后就要签发镖单了(就和现在收了保费要签发保险单一样),其大致内容为"今保送某店XX装去某处某号名下杂货一票,合计镖力XX文,在XX(地点)付讫不缺,言明以大包送到某处院内,交卸XX照收。XX年X月X日"。 古代的镖单 镖局靠收取镖力(保费)维持经营,但在运镖路途中如果有损失,就要照原数进行赔偿。这里的"原数"就是指保额了。 因此,镖单是一个费用补偿型的保险,而非定额给付型。 《水浒传》中晁盖一伙智劫生辰纲的经典桥段,就是发生在镖物护送途中,最终青面兽杨志失了镖,保险标的灭失。 《水浒传》中的经典桥段 3 镖局、快递和现代保险的异同 有人说,镖局收取一定的镖力,然后负责把货物送到目的地,这不就是现在的快递吗? 其实,两者虽然在表现形式上有点相似,但却并不一样。 古代的快递其实就是官方的驿站和民间的车马行,主要负责货物的运输。现代的快递,比如我们所熟知的顺丰、圆通、韵达的,虽然物流网络要比古代发达很多,但主要目的仍然是货物运输。 根据快递服务行业标准,如果运送的是信件类,赔偿不超过快递费用的2倍;如果运送的是包裹类,赔偿最高不超过快递费用的5倍。 除非你对要快递的东西进行保价,支付2%保价金额的保价费,这样快件丢失时,才会按照保价金额进行赔偿。 因此,如果快递的物品价值较高,一定要记得保价,否则赔偿会远小于物品实际价值。 但镖局在承担货物运送责任的同时,就要承担货物被盗抢的风险。如果镖码丢失,需要按照实际价值进行赔偿。 可以看出,古代的镖局除了现代保险风险分摊的属性外,还兼具了现代保险行业中风险管理的职能,与现代保险的形式更为相似。 镖局也具备现代保险的四大特征:
但是,镖局与现代保险又不尽相同:
古话说,"以人为鉴,可以明得失;以史为鉴,可以知兴替"。通过回顾历史,我们可以发现古代镖局与当代保险的异同,看到风险管理意识在我国的演变发展。 生老病死、天灾人祸、竞争淘汰、矛盾和动荡是人类在奔向明天的过程中必然遇到的问题,为了社会平稳发展,保险无疑是不可或缺的工具! |
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