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明天是属于我们孩子的节日，不管给予孩子什么礼物，孩子健康成长才是我们最大的期盼。 保险是在孩子成长道路上，为其健康护航的重要工具，不少家长在孩子出生后想到的第一件事情就是要给孩子上保险。 不过，保险产品林林总总，你真的给孩子买对了保险吗？ 如果已经给孩子买好保险了，可以翻开合同看看，是不是万能型、分红型的保单？ 如果是的话，那么你就踩坑了！ 某保险公司少儿万能型保险 倒不是说这种保险就一定不能买，而是这类保险作为孩子的第一份保单，是绝对不合适的！ 为什么呢？ 因为这种保险通常被包装为少儿教育金，成长关爱金、教育关爱金、学业有成金、成家立业金，名字设计的天花乱坠，看起来貌似很好。 但是你仔细一看，这类保险保费通常很贵，但保障成分往往却很弱。这是因为一家保险公司在设计同类保险产品时，其保障成本都是不变的！ 比如某家保险公司精算算出0岁的男孩，每10万风险保额需要600元，那么不管你购买他家的纯消费型、返还型、万能型还是分红型保险，10万保额的保障成本都是600元。 这时候，如果购买纯消费型保险，可能只收你700元，但购买返还型、万能型、分红型这种，因为要返还你保费，或者给你投资收益，就必然要问你多收保费，这时可能就要问你收2000元、3000元甚至更多！这样保险到期才会有钱给你，或者分你一定分红和万能收益，但是你的保额并没有发生任何变化！ 理财型保险要收取更多保费用来投资 因此，购买这类保险，实际上相当于是购买了1个保障型保险+1个理财型保险，保障杠杆很低。 如果你是土豪，虽然买得贵，但保额买得足够，那问题还不是最大，至少孩子的保障还是充足的。 但如果你只是普通家庭，这个保费就会占用你们家庭过多的保费预算空间，造成的结果要么就是家庭经济支柱反而没有多少预算来配置足够的保险，要么就是牺牲了孩子的保障保额。 孩子购买理财型保险的后果 我们要清晰地认识到，给孩子投保的最主要目的是为了保障他的未来，如果第一份保险就购买分红型、万能型保险，牺牲了保障杠杆，这就本末倒置了。 前面也已经提到了，给孩子购买保险，优先要配置保障型的保险，这样才能转移健康和意外风险。 小孩的保险配置原则很简单，就是重疾险+意外险+住院医疗险。 如果预算充足，可以考虑配置长期重疾；如果预算紧张，那么就先配置定期重疾，这样配齐重疾、意外和医疗，一年也仅需支出1000元左右。 待经济条件好转之后，我们可以动态调整孩子的保险，在孩子长大后再给他配个更为长期的重疾险，或者做足保额的终身重疾险。 意外险是保险杠杆最高的险种了，无论是大人、小孩都最需要配置，防范突发的意外伤害。 住院医疗险则可以在孩子需要住院时，报销发生的医疗费用。尤其是0-4岁属于孩子住院的高发期，尤为需要一份住院医疗险的保障。 如果是男孩，由于天生比较好动，可以考虑加一份第三者责任险，保费也就几十元。这样万一孩子过失伤害到了别的孩子，或者损坏了别人财产，我们还可以找保险公司来赔偿。 孩子保险配置建议 寿险要不要给孩子配置呢？ 一般而言，可以不去配置，因为孩子不承担家庭经济责任，不是家庭的经济来源。而且，监管对未成年人身故赔付限额有规定：10岁以下保额不能超过20万，10-18岁保额不能超过50万。 这也就意味着，如果给孩子配置寿险或者含身故责任的重疾险，是不能获得超过规定限额的赔付的。有不少含身故责任的重疾险就会规定，被保人在18岁之前身故，只能赔付保费，或者保费的一个系数，而不能获得保额赔偿。 因此，在孩子成年前，我们可以不给孩子配置寿险。 当然，一个合理的家庭保险配置规划，首先要考虑的是家庭经济支柱，其次才是小孩和老人。 所以在孩子出生后，父母首先要想的问题不是孩子买什么保险，而是自己的保险保障有没有配置好？这样才能在发生任何情况时，都能确保家庭财务稳定性，给予孩子最大的保障！否则，父母一旦出了问题，孩子保险再多也失去了意义。 所谓学平险，说白了其实就是一个综合意外保险，一般包括意外身故、意外伤残、意外医疗保障，有的会包含少量的住院保障或者重疾、身故等保障。 以前一直有谣言，说上学读书一定要买学平险，否则不能入学。其实从来就没这个规定，监管也为此发过官方声明辟过谣。 银保监会官方辟谣 学校只是建议学生入学时购买学平险，也会发一张征询单给家长，愿意买的家长打上勾，不愿意买的话就不打勾。 至于是否要买学平险，我们只要把它当做一款意外险来看待就行，如果你已经买了足额的意外险，那么就没有必要再重复购买学平险。 足额的判断标准浮生君前面也说过了，这里再强调一遍：10岁以下保额不能超过20万，10-18岁保额不能超过50万，否则买了也是白买。 而意外医疗的额度，建议越高越好，最好不要低于2万元，涵盖自费药的优先选择。 通过这篇文章，希望能帮助你为孩子配置保险定下思路，在这第69个国际儿童节来临之际，给孩子配上齐全的保障！ |
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