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保险合同的缴费方式大致可以分为两种，一种是趸交，一种是期交。 趸交是指在保单合同签订的时候，就一次性付清所有的待缴保费，其特点就是手续简单，也免除了今后续交保费的麻烦和忘交保费的风险。 期交就是分期缴纳，通俗来讲就是一个保单分10年、20或者30年缴纳，每年缴费一次。 两种缴费方式并没有绝对的好坏之说，只是对应不同的险种，会凸显出不同的优势来。   年金险采取趸交或者短期完成缴纳的方式会更为合适，因为年金保险的核心功能就是由本金（保费）+时间复利滚存。采取趸交的形式，一次性将保费交完，就可以在期初扩大本金规模，时间复利增值的效果就会越明显。 寿险合同和重疾险合同采取期交会更为合适，因为这两种合同的保额是确定的，不管你采取期交和趸交，一旦发生风险事故，保险公司赔付的额度都是一样的，采取趸交的话，不仅丧失了资金的灵活性，还降低了保险杠杆。 比如某款保额是60万的终身寿险，投保人是30岁男性，以趸交的方式，需要一次性缴纳的保费是135600元，杠杆始终是4.4倍。若采取期交的方式，交20年，每年保费10440元，第一年的杠杆是57.5倍，第二年的杠杆是28.75倍，以此类推，前期杠杆会非常高。 某保险产品趸交和期交的保险杠杆 而且重疾险现在普遍自带被保人轻症豁免，轻症赔付后，保障继续有效，但是可以免交后续保费，如果采取趸缴的话，就无法享受到豁免的权利了。 综合保险杠杆和保费豁免两个因素，长期险期交比趸缴的优势明显，且缴费期数越长越好。 当然，年金险也是可以采取分期缴费的方式，比如说投保人目前手中的现金流有限，或者购买了投保人豁免，在投保人发生身故/全残/重疾/轻症等状况时，后期保费是可以豁免的，从这一角度考量，在配置年金险时，也可以选择分期缴纳的方式。 建议选择的保费缴纳方式 采取分期缴费的方式，在保单第二缴费年度及以后各期缴费年度，我们经常会碰到以下几种情况：
针对以后可能出现的这些情况，保险合同设置了一个很关键的"宽限期"，以帮助客户有效解决续期保费扣款不成功的问题。 根据《保险法》第36条的规定："合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。 被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。" 《保险法》第36条的相关规定 在上述法律条文中，规定了"保险宽限期"的两种情形：
一般来说，保险公司为保证自己利益，都会在保险合同续期缴费日之前进行缴费催告，这样的话就会导致情形（一）的宽限期往往小于情形（二）的宽限期，因此，我们日常理解的宽限期都是第二种情况：即自保险合同中规定缴费的日期开始算起60日内，这"60日"就是保险公司目前通用的宽限期。 需要注意的是60天就是60天，不是两个月。宽限期60日内万一发生保险事故，保险合同效力还在，保险公司在扣除欠交的保费之后，仍然必须按照约定给付保险金。 保险合同缴费的deadline就是宽限期的最后一天，如果在宽限期内保费还没有交齐会怎么样呢？那么保单就会中止，进入中止期，合同就会暂时失去效力，一旦在中止期发生保险事故，保险公司是不会赔付的。 保险宽限期和合同中止的关系 所以，想要保证保单的权益和保障，必须要在这个宽限期内将未缴纳的保费交齐。  保险合同中宽限期的设置，有没有一种似曾相识的感觉？ 对了！很类似我们还信用卡时的还款免息期。 在我们用信用卡消费进行还款的时候，有一个账单日，还有一个还款日，在账单日和还款日中间，你可以选择还款或者不还款，不还款的话是不计息的，只要你在还款日当天还款成功，就不会计算利息。但是你一旦超过这个deadline，就会面临3个问题：
信用卡有一个还款免息期 保险的宽限期可以理解成信用卡账单免息期，信用卡过了免息期没还钱，要支付高昂的利息、留下征信污点甚至法律纠纷，而保险过了宽限期未续费，不会有以上这3个问题，但是保单会进入中止状态。 注意这里保单进入的是"中止"状态，而非"终止"状态，你可以理解成是一种"假死"，这个期限是2年。 在"合同中止期"，发生保险事故不赔，但是投保人还可以要求保单恢复效力，前提就是补缴保费和欠缴利息，然后要重新通过健康审核，这在《保险法》第37条中有明确规定。
《保险法》第37条的相关规定 根据《保险法》第37条，如果过了宽限期想要恢复保单效力，必须在保单中止之日起2年内向保险公司提出复效申请，完成所欠保费及利息的缴纳，并且重新进行健康审核，通过审核后保险合同恢复效力。 从合同中止开始，到合同复效完成之间的这个时间段，万一发生保险事故，保险公司不承担赔偿责任。如果在2年内都没有申请复效，保险合同就自动进入"终止"状态了，保险合同自动解除，无法再恢复保单效力，你也可以理解成是一种"真死"状态！
保险合同中止期内，投保人可以提出保单复效 看到这里，你应该明白保险宽限期、信用卡免息还款期、保单中止和保单终止之间的关系了吧？ 虽然说保险过了宽限期不缴费，不会像信用卡过了还款日不还钱一样遭受经济和信用的惩罚，但是失去保障，又何尝不是一种健康保障的惩罚呢？ |
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