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说起火爆的百万医疗险，众安保险的尊享e生系列一直是标杆产品，在业内90%以上的人都知道。 一方面因为它是国内最早引领百万医疗险潮流的一批产品之一；另一方面，则是因为这家公司的背景雄厚，有深深的马云烙印。 众安保险公司股东构成（股权超5%） 除了H股的占比之外，第一大股东就是马云的蚂蚁金服。 再一看二股东和三股东，来头也不小，分别是腾讯和平安保险。 因此，众安保险在业内一直被称为"三马"保险公司，也就是马云、马化腾和马明哲。 尊享e生作为众安保险的旗舰医疗险，保持着每年升级一次的节奏。今天，尊享e生正式推出2020版，在伴随着升级的同时，也引来了一些莫名的争议。  在说产品的升级内容之前，我们先来看下2020版招来的最大争议：续保描述发生了变化。 尊享e生2020版续保条件变化 尊享e生系列推出已经将近5年了，之前一直是"承诺续保"的代表产品，承诺不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整续保费率。在这次的2020版中，这句话被删除了。 于是，这个操作引起了轩然大波，不少自媒体抨击众安保险，抨击尊享e生，说他们没有良心。一开始推出的时候承诺续保，才卖了几年就改规则，这是在收割韭菜！ 我真想问问，你们是不看书不看报，闷头写文章的吗？今年1月份，监管发的文你们不看的吗？ 监管今年1月发文要求规范续保承诺 在那份《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知(征求意见稿)》中，明确要求短期健康险条款和宣传不得含有"连续投保""自动续保""承诺续保""终身限额"等词句。 而且还给了一个整改时间，有类似描述的短期健康保险产品必须在2020年6月1日前停止销售。 尊享e生是想长期为客户服务的，那就必须得修改原先条款中的续保描述，这样才符合监管的要求。 难道你让众安保险不顾监管要求，就是不改条款描述，跟监管对着干？ 用这点来攻击尊享e生的人，是真的不懂，也不看监管要求到底发生了啥变化，写文只靠闭门造车。 当然了，让产品符合监管规定是一方面，投保人的担心则是另一方面了。在续保条款中删去了原来的那句话，不少人自然会犯嘀咕，如果以后因此不给续保了可怎么办？ 众安保险也考虑到了这个担心，因此在产品宣传页面上加上了下面这段话： 众安保险对续保条款变化的说明 你看，合同条款里不能写承诺续保的话了，尊享e生把它放到了问题回答区。实际上他们的续保规则并没有变化，相信他们也不会做出自己打自己脸的事情。 当然，这只能说明产品销售过程中的续保规则没有变化，但百万医疗险的老问题，停售无法续保仍然存在。 但尊享e生也承诺了，如果本产品停售，客户也可以选择众安保险的其他尊享系列医疗产品。 先解释完了关于续保的最大问题之后，我们再来看看尊享e生2020版有什么升级内容。 尊享e生2020和2019的保障对比 2020版的一般住院医疗保额和2019年一样，都是300万保额，1万免赔额；100种重疾也是600万保额，0免赔。 但在2020版中增加了罕见病医疗保障。对121种罕见病扩展到了600万保额，0免赔。 这个新增的保障实用吗？我对它的定位是：发生率低，但风险巨大，属于黑天鹅事件。 罕见病的定义是指，患病率低于1/500000或新生儿发病率低于1/10000的疾病。 光看这个数字可能没有概念，我们和癌症对比一下，癌症的发病概率是十万分之293.3。因此罕见病的发病率比癌症还要低得多。 但是一旦患上罕见病，只有5%有效治疗方法，绝大部分人只能一直靠医疗维持，年治疗费用最高可达500万元。 霍金的肌萎缩侧索硬化症大家知道吧？就是大家俗称的渐冻症。治疗费用高昂，以霍金的地位也一直没有治愈好。 所以，这个罕见病保障我认为是实用的，如果说重疾险帮我们转移巨大风险，按罕见病保障则是帮助我们转移超巨风险。 质子重离子射线治疗是当今国际上最先进的肿瘤治疗手段，除了中国以外，仅有美国、日本、德国拥有这项技术，上海则是全球第3家拥有质子重离子治疗中心的地区。 质子重离子射线通过加速器达到光速的70%左右，达到肿瘤靶区时才大量释放，对人体造成的副作用要小得多。 质子重离子射线治疗原理 尊享e生之前的版本中，质子重离子的保额是单独的100万，投保时可以选择附加还是不附加。此次升级变成必选保障，保额达到600万，成为百万医疗险中的最高。 上海质子重离子医院治疗一个疗程就要35万左右，此次扩展到600万保额后，不用再担心质子重离子医院高额的医疗费用了。 这两项保障可以自由选择附加还是不附加。 选择投保重疾确诊保险金，未来被保人确诊了合同约定的100种重疾之后，就可以一次性获得1万元赔付。 选择投保重疾住院津贴，未来被保人因重疾住院，除了正常的医疗费用报销之外，还可以获得明天100元的住院津贴，每次最多给付30天，累计最多给付180天。 大家可以根据需要选择是否要附加。 这项服务是尊享e生的一项特色服务。当被保人确诊为恶性肿瘤后，可以申请这项服务，众安保险公司会提供专家门诊协调、用药前检测及用药服务三项内容。 如果医生开具的处方药品是院外购药，众安保险会提供DTP药房直付和免费配送服务。 可以享受特药服务的药品，对接的是国家卫健委发布的《新型抗肿瘤药物临床应用指导原则（2019 年版）》，共有83种靶向药及PD-1免疫治疗药物，相比于之前版本中的50多种特药，实现了升级。
83种靶向药及PD-1免疫治疗药物目录 相信未来每年，尊享e生这项服务都会根据国家卫健委的发布进行升级。 在2019版中，有赴日医疗和指定疾病特需医疗服务这两项可选的特色服务，此次升级的2020版则去除了这两项服务，去除的原因不太明确。但家庭共享免赔、医疗垫付、重疾绿通、术后家庭护理等额外服务仍然是有的。 尊享e生2020版的保费区分了吸烟体和非吸烟体，这种区分方式也符合境外保险的主流。 无吸烟习惯和吸烟史的，按优选体的费率来投保。有吸烟习惯的就要按非优体的费率投保了。 此外，续保时没有理赔记录的，也可以按照优选体的费率续保。 我们再来和2019版的保费做一下对比：
尊享e生保费对比 我们可以发现，尊享e生2020版优选体的保费，基本和2019版持平，14-15岁、21-45岁的保费还要更便宜一些。贵得最多的是61-65年龄段，保费是2019版的1.16倍。 这也是众安保险公司根据历史理赔数据进行的保费调整。 至于非优体的保费，也没有贵得离谱，比起优选体贵了5%而已。 在保费几乎持平的情况下，尊享e生2020版的保障更加丰富，作为百万医疗险的老品牌，我还是推荐大家投保的！至少我续保时会选择升级为2020版。 |
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