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今天跟大家随便聊聊。 事件主角是小保的叔叔，这两天上班的时候，不小心把头磕破了。 倒也不太严重，一些皮外伤，到医院缝了三四针，花了400多块钱。 因为之前让小保给挑选过意外险，叔叔就打电话问，看看能不能报销一下。 叔叔平时在老家的一个房地产公司上班，要去工地现场。 平时工作倒也不忙，负责维修维修机器，机器没问题的时候，也就闲着。 小保给选保险的时候，发现叔叔的工作算是「混凝土机器维修工」这个类目的，是高风险职业，一般的1-4类职业的意外险买不了。 最后给挑了勇者无惧5-6类个人意外险。 投保的时候叔叔还挺纳闷， 觉得风险挺小的，说自己又不累，怎么能算高风险职业呢？ 小保接触过很多用户，也都这样想—— “我就身体就有点小毛病，医生都说按时复查没啥事，怎么保险公司要给我除外呢？” “我上班也不危险啊，去高处才6米，就算高空作业了？” 看来啊，自己觉得自己没事，和保险公司觉得没风险，是两个概念。 保险公司也有他的道理，在工地上班，比坐在办公室的，意外伤害概率肯定更大； 身体已经有些毛病的，比健康人，这个相关器官患病的可能性更高。 买保险的时候，还是得老老实实听保险公司的，买符合健康告知的、符合职业要求的产品，避免出险时被拒赔。 说回话题，大致是叔叔蹲在地上维修的时候，忘了上方还有铁板什么的。 一起身，就把头磕坏了。 在工作期间发生的伤害，这属于工伤啊。 老板带着他就去了附近的镇卫生院包扎去了。 私人企业，很多都没有给上五险一金，没有走工伤保险报销这一说。 治疗完，老板直接掏钱出了医药费。 看病的票据啊，都在叔叔自己手上，所以来问可不可以用自己的意外险报销一下。 照理说，同一部分医疗费只能报销一次。 比如说老板给员工买了商业保险，叔叔看病的费用走这个报销了，就不能再用自己的报了。 但是，老板没有给买保险，也没能走报销，正常情况下，这个费用叔叔可以自己报的，变相的也算挣了点营养费。 本身他们就近去了乡镇的卫生院，不符合保险合同要求的「二级以上公立医院」。 咱们平时买的保险，大部分都要求二级以上公立医院，一般就是县级以上医院。 但是这款合同里有规定，意外伤害急救不受此限。 我在跟保险公司理赔人员沟通的时候，人家也说这种情况就近去看病也能赔，但复诊就必须去二级以上医院了。 不过，不是每款意外险条款里都有这项约定，另外各家保险公司对于「意外伤害急救」的标准不统一，如果能去二级及以上公立医院，还是尽量去，避免理赔的时候扯皮。 就医范围这个，平时很少提到这一点。 在大城市这一点几乎不算问题，二级以上公立医院很多。 但如果爸妈啊亲戚啊，在老家生活，平时习惯就近去社区医院、乡镇卫生院等等，就需要提醒注意一下。 说下后续，因为这款产品限社保内，叔叔的花费大部分是自费药，没有超过100元免赔额，没能收到理赔款。 没办法，本身能承保高风险职业的意外险就很少，对能不能报社保外用药没那么多要求。 除了限制社保内，这款产品的意外住院津贴啥的，还都比较实用。 意外医疗只是一部分，意外险的身故/残疾责任，杠杆是很高的，买份意外险还是踏实很多。 再唠叨一下，建议大家人手都有份意外险，哪怕是有工作，有工伤保险也要买。 一方面，很难预测意外何时何地发生，如果意外不是在上班时出现，公司也没义务负责； 另一方面，如果像我叔叔这种在私人企业上班，自己买一份踏实很多。老板有良心的话，能给出医药费，要是没良心的不管的，自己也能用保险负担。 除了意外医疗责任是只能报销一次，意外身故/伤残责任，和寿险是不冲突的。 意外险现在的优秀选手： 大护甲的前四个版本，和锦慧保在保障和价格上，相差不大，也是限制社保内，有100免赔额。 比较推荐的是大护甲的至尊版（100万保额），0免赔，社保结算后，社保内、社保外用药都能100%赔付，还有150元/天的住院津贴。 这种意外险比较省心，理赔体验就很好，社保内外都能报。 看中能报社保外用药的朋友，记得选选至尊版。 如果属于5-6类职业，比如刑警、消防员、建筑工地工人、高处作业人员等，可以考虑这款产品。 投保前记得核实一下自己的职业是否属于承保职业范围。  再提醒一句，现在性价比高的意外险，基本都是一年期的，到期了要及时续保或者买新产品。 不然，像我同事这种到期了忘了续保，被布偶猫抓伤，就只能后悔地直拍大腿了......   好啦，正文结束，咱们评论区见～ 想要给家人规划方案的、身体有小问题想看看买什么产品的，都可以预约保险顾问，备注栏可以写上电话方便联系的时间。 点个“在看”呗～ |
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