先生的朋友前几天来家里做客，聊到怎么给小朋友买保险。让我意外的是，两年前他刚晋升人父时，就已经开始研究儿童保险，怎么会到现在还让孩子“裸奔”着？是因为拖延症吗？并不是，他坦言一直观望、纠结的原因有四个： 1. 医疗险：4岁以前费率高，感觉不合算。 2. 重疾险：医疗技术是不断进步的，疾病的治疗方式会发生变化，现在给孩子买的重疾险，大几十年以后能赔吗？ 3. 意外险：小时候有大人寸步不离照看，出不了事，等上学了再买也不迟。 4. 孩子还小，再等等会不会有更好的产品出来？ 那么，给宝宝买保险，是不是应该等两年呢？ 先说我自己吧，作为一个新晋妈妈，我在女儿出生一个月后给她买了重疾险和医疗险。在她开始练习翻身时，意外险已经就位。 回到前面的问题，我的答案是：要等，也不要等。 等什么呢？ 第一，等父母的保障做好。 对孩子来说，最好的保障永远是父母，先大人后小孩是我们一直坚持的保险理念。如果大人已经给自己配置好医疗险、重疾险、寿险和意外险，不要忘了在孩子出生后及时调整寿险的保额，把孩子的养育教育成本加进去。在最坏的情况下，孩子的生活质量不会断崖式下降，学业不至被迫中断。 第二，等孩子的社保办好。 性价比高，对体况无要求，零等待期，保证终身续保，不除外任何既往症——社保是我们最基础的保障，小宝宝也必须有一份。以南京为例，一年保费250元，如果在三级公立医院住院，1000元起付线以上的社保范围内费用可报销80%。 如果这两件事都已经完成，给孩子买商业保险就不要等了。 也许你和开头那位父亲有着同样的顾虑，那我们就这些顾虑逐一来说说。  医疗险4岁以前费率高不合算？ 就市面上大部分医疗险而言，4岁以前的费率确实要比4岁以后高出一大截。但在保险公司的定价法则里，费率是和风险直接挂钩的。 出生6个月以后，新生儿从母体获得的抗体差不多消失殆尽，之后通过自然接触和疫苗接种逐渐建立自己的免疫系统。4岁以前，他们的免疫系统尚不成熟，易受病毒感染，因此这段时期也是他们最容易生病的阶段。 拿我朋友圈里一位资深老母亲的话来说，4岁以前就是各种跑医院！ 保险公司的理赔年报也应证了这一点。以泰康人寿为例，2019年该保险公司理赔的所有医疗险客户中，0～3岁宝宝占了32%，是所有年龄段中占比最高的。  来源：泰康人寿的2019理赔白皮书 给孩子买医疗险，我自己最看重这几点： 能覆盖公立医院的国际部和特需部 如果有一天孩子生病住院了，我不想让她冒着交叉感染的风险，挤在闹哄哄的4人间病房里。和公立医院的普通部相比，国际部与特需部人少、环境好，住上清净舒服的病房，陪护的大人也能更好休息。 报销不限社保内外 今年1月启用的新版国家医保药品目录中共有药品2709种，但根据国家药监局官网上公布的数据，我国目前上市的国产药品与进口药品总数超过了17万种。如果一款医疗险只能报销社保范围内的费用，它的意义就不是很大了。真到用药的时候，谁不想给孩子用最好的呢？ 这类的医疗险，安盛天平的“智选”住院医疗险、MSH的“欣享人生”都可以选择。  现在给孩子买的重疾险，大几十年以后能赔吗？ 知乎上有一个问题：中产家庭与贫困家庭的差距有多大？ 有人回答：不大，就隔一场重病。 而孩子的一场重病，有时对家庭的伤害比成人更大。 一方面，是比成人更高昂的医疗开支，以儿童高发的急淋白血病为例，如果需要骨髓移植，从“入仓”到“出仓”就要花费三十万左右，这还没有算上移植前的化疗费用和术后抗排异抗感染的费用，有一些患者在抗排异抗感染阶段的费用甚至会达到百万元。 另一方面，是父母的收入损失。一旦孩子患上重疾，父母中至少有一人需要辞职，持续两三年照顾孩子，而没有辞职的那一方也无法正常工作，家庭收入必然会严重缩水。 所以宝宝的重疾险保额一定要够高，我给孩子配置了80万。 相较于保额，更让人纠结的，是保障期限。 父母之爱子，则为之计深远，能给孩子一辈子的保障当然是最好的，而且宝宝越小重疾险费率越低。 但不少家长的顾虑是：重疾险条款里对部分疾病的治疗手段有严格规定，而医疗技术是不断进步的，到孩子七老八十的时候，治疗方法可能完全不同了，现在买的重疾险能赔吗？ 关于这一点，大家不用过于担心。 我国《保险法》第十九条明确规定，排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的条款是无效的。也就是说，保险公司不能剥夺被保人依法享有合理医学疗法的权利。 同时《健康保险管理办法》也规定：健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。 分享一个真实的案例。江苏淮安的王先生2009年曾向某保险公司购买了一份重疾险，等待期180天。2011年2月，王先生被确诊为主动脉夹层，进行了主动脉夹层覆膜支架隔绝术。随后，王先生向保险公司申请理赔，但保险公司以该手术未开胸，不是保险合同约定的治疗方式，拒绝理赔。王先生于是将保险公司告上了法庭。 一审法院认为：重大疾病的保险期间往往很长甚至终身，因此保险人以被保险人投保时的治疗方式来限定被保险人患重大疾病时的治疗方式不符合医学发展规律。保险公司不能因为被保险人没有选择合同指定的治疗方式而拒绝理赔。保险公司不服判决，提起上诉。二审维持原判。  意外险等上学了再买不迟？ 对世界上的一切都感到新鲜好奇，看见什么都要摸一摸舔一舔，控制身体的能力有限，又完全不知危险为何物——婴幼儿身上的这些特质，使他们备受意外风险的亲睐。 2018年世界卫生组织健康报告显示，仅2017年一年全球就有304000个1月龄～4岁的儿童死于意外伤害，包括摔伤、烫伤、溺水、意外窒息、交通意外。这个数字背后，是30多万个被撕裂的家庭。 中国疾控中心也曾于2003年对北京、上海、广州三个城市的儿童意外伤害状况进行调查，调查发现，1～4岁是所有年龄段中意外发生率最高的。  出人意料的是，最易发生意外伤害的场所是家里，占总意外伤害发生例数的43.2%，其次才是学校/幼儿园。 而跌落是儿童意外伤害最高的发生原因。北京协和医院儿科主任医师鲍秀兰的微博上，家长们各种关于孩子意外摔伤的留言和咨询，看得人心惊肉跳。 建议家长们在宝宝开始翻身之前就把意外险安排上。 给宝宝买意外险，一定要选择含有意外医疗责任的产品，日常磕了碰了可以报销医疗费。和住院医疗险一样，意外医疗最好也满足三个条件：扩展社保外费用，0免赔额或低免赔额，能去更好的医疗机构。 我自己给娃买的是明亚专享安逸高端意外保障计划，孩子选择50万意外伤残保障，意外医疗单次限额2万（医保外费用也能报销），其中8000元的额度可以去私立医院（万一小磕小碰，去私立医院处理一下，就医环境会好些），0免赔额。这款产品的承保公司是德国安联保险集团，服务不错。 孩子还小，再等等会不会有更好的产品出来？ 最近几年，保险市场竞争非常激烈，对消费来说最直观的感受，就是新产品的保障越来越好了。 以重疾险为例，短短几年内，就经历了重疾分组多次赔付—轻症责任及豁免—中症责任—重疾多次赔付不分组-癌症/心脑血管疾病多次赔付-前N年额外赔付等形态革新。这也让大家对未来的产品有了更多期待。 但以后的产品一定会越来越好吗？未必。 今年3月底，中国保险行业协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》。新规范一旦实施，原位癌将被开除出轻症，甲状腺癌会被部分降级，轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症三种高发轻症只能赔付保额的20%（目前市面上轻症赔付单次最高可达55%）。 退一步说，即便以后会有更好的产品出现，到时候孩子是否还有今天这样的选择自由呢？除了意外险，重疾险和医疗险都需要进行健康告知，万一在观望的这段时间里身体条件有了变化，那就是产品挑孩子，不再是孩子挑产品了。 这也是为什么我会在宝宝刚达到投保年龄要求、医疗记录几乎为白板的时候就给她买好保险。 买保险宜早不宜迟，对成人如此，对孩子亦是。 |
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