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最近各大母婴号，都被互联网保险经纪公司攻陷了。文章里力数各种保险大坑，比如： 保险大坑 被亲朋好友忽悠，买错又买贵。人人都说好的网红产品，不一定适合你。 什么都保，等于什么都没保。 有病治病，没病还能返钱，杠杆率太低！ 等等，以上观点，师妹举双手同意！今天师妹教你如何完美避坑。 相信不少宝妈和师妹一样，生娃前浪迹天涯，过着天不怕地不怕的潇洒生活。生完娃后，变得小心翼翼，担心受怕。恨不得给孩子给自己穿上金钟罩铁布衫。  很多父母自己节衣缩食，对孩子，却追求最好的甚至是最贵的。买保险也是。 保险营销人员刚好利用了父母对孩子的宠爱，让父母们花了很多钱，号称这也保那也保，却没有建立起真正的保障体系。 那么给宝宝买保险的正确姿势，应该是怎么样的呢？ 买保险的正确姿势 以家庭为单位，优先保大人。 先社保后商保 先保障，后理财 保额要充足，保障要全面 先看条款，再看公司 以家庭为单位，优先大人。 把一个家比喻成一个公司的话，公司里的人任一个人，出现财务风险，都会影响到整个公司的财务状况。而孩子不仅不创造收入，还会消耗家庭资产，对公司来说，是“负资产”。 父母是孩子最大的保险，孩子有个万一的话，大人可以继续賺钱或者想办法去筹钱。反过来，如果大人有个万一的话，那么孩子的天就塌了，更别提正常生活了。 我见过很多这样的家庭，全家保费支出2万，其中小孩的保费1.5万。试想一下，如果大人发生了什么意外，孩子的保费还能不能继续承担？ 因此，一个家庭的保障分配，应该是  播放GIF谁賺钱，保谁。 谁赚得多，就保得高。 先上社保，再上商保 很多人会问到，社保有用吗？ 非常有用！ 社保是一个广覆盖、低保障覆盖全面的产品。能够帮助我们解决最基本的医疗问题。是国家给我们的一项福利。小孩一出生就能办，办完就能马上用。 正因为社保是一个基础保障，要覆盖到所有人，所以它的报销是有一定的局限性的。 在实际住院中，除了用到社保能报销的药物外，还会用到一些自费药物或者自费项目，再加上家属的交通住宿陪护等。 社保有用，但是有一定的局限性。  所以，国家才会提出“社保＋商保，生活更美好”的口号。 先保障，后理财 保险是用来解决和我们息息相关的生老病残故的问题。这里生，我理解为基本生活。每一项都可以找到对应的保险来解决。  我常常会问：以上几条，您最关注的是哪一条。 很多人会回答：病有所治吧。 然而，翻开ta家的保单，会发现，大部分是教育金或者养老金。又或是一把抓的，以某安的智*星系列为例子，号称一份保单既有保障，又能取教育金、取养老金。一年交6000，重疾10万，还是一年期的；有些还会附加几千额度的医疗险。其他的钱进到万能账户，可以当教育金也可以当养老金。 看起来是很美好，不过试问，一旦发生重大疾病，10万能解决问题吗？如果10万解决不了问题的话，存在那儿的教育金或是养老金是不是也得断交甚至取出来补充医疗费？ 先把保障做好了，剩下的钱自然就流向理财了。 保费交够，其他不愁。 所以接下来，我们要说的是 保额要充足，保障要全面。 一份全面的保障至少应该包含重疾险＋医疗险＋意外险。 医疗险解决住院期间的费用，重疾险解决康复护理费用，意外险则用来解决日常生活中常见的磕磕碰碰，猫抓狗咬等。 医疗险的保额是指在住院治疗期间能用的限额。重疾险保额是指一旦罹患重疾后，我们能拿到的一笔钱。寿险的保额是指，身故之后能够留下的钱。 因为小孩属于“负资产”，可以不需要寿险。 为什么保额要充足呢？ 以白血病为例，病程很长，至少需要两年以上的治疗时间，在这期间，孩子不可能一人去求医治疗，必然要有至少一位大人辞掉工作，全身心照顾。 这种情况下，原有的一位大人的收入中断了，而另一位大人不仅要维持原来的家庭生活，还要想办法来解决医疗费用的问题。 白血病最有效的治疗手段是骨髓移植，这个花费是巨大的。在手术成功的情况下，20万是必须的。万一手术后出现排异或者复发的话，这个费用得翻倍。一般医生也建议做骨髓移植手术的话，需要准备的基础费用是50万。 试想，如果只有10万的保额的话，是不是杯水车薪？ 那如果是100万呢？ 先看条款，再看公司。 通过上条，我们知道，最终赔多少。看得是保额。那么最终怎么赔，看得又是什么呢？ 条款！条款！条款！  我们买的保险是一纸合同，白纸黑字，怎么赔，写得清清楚。 条款里没写的，肯定不会赔，不会因为您买的是全中国最大的保险公司或者是央企、国企！ 条款里写的，哪怕您买的是从来没听过的公司，曾经被托管过的公司，只要符合条款。该赔都得赔。 播放GIF重疾险 播放GIF那，儿童重疾险到底应该怎么挑选呢。 1、多少保额合适呢？ 还是上面白血病的例子，保额至少要=辞职照顾孩子的大人的收入损失＋后期康复治疗费用。师妹认为，至少要准备100万。 2、预算有限怎么办？ 那么问题又来啦。 谁都想保额越高越好呀，可是囊中羞涩，预算有限呀。 如果预算确实很有限的话，我们先给孩子一个暂时的保障，选择定期的重疾产品，重点把保障期间的保额做高，以确保要用的时候，够用！ 如果预算比较宽裕，可以做搭配组合，定期加长期多次赔付。两者搭配，不仅保费更便宜，还可以提高保额和巩固保障。 3、产品怎么选？ 25种重疾的病种和赔付定义是行业统一规定，而轻症则是各家凭良心之作。因此评判一个重疾产品好不好，首先要看有没有包含4种高发轻症：极早期恶性肿瘤或恶性病变，不典型急性心肌梗塞，轻微脑中风后遗症，冠状动脉介入术。  其次，要关注是否包含少儿高发的重疾。  对于少儿高发重疾，行业没有统一的规定。大家可以有意识的去对照一下。这也是一个产品能够能否做到全面保障的标准之一。 第三、多次给付型产品的话，还需关注一下疾病的分组情况，间隔期长短等。 重疾险按照赔付次数来分的话，有单次赔付重疾和多次赔付重疾。多次赔付，顾名思义，就是在保障期间内，赔完一次之后，符合条件的话，还可以再赔几次。 多次赔付的，都是有条件的，比如两次赔付之间必须间隔180天，有些是要求不低于365天；像恶性肿瘤第二次赔付的话，一般是要求3年和5年。自然是间隔时间越短对我们越有利。 在疾病分组上，也是非常有学问的。当前最高发的要数心脑血管类疾病和癌症了。对我们最有利的产品依次是 播放GIF不分组＞癌症单独分组＞分组多于赔付次数（比如分5组赔3次）＞分组数量和赔付次数一致的（分3组赔3次） 第四、投保时的健康告知。 有很多新生儿刚出生的时候都会有黄疸，窒息，早产，还有颅内出血等情况。投保的时候你要留意是否有这些情况，如果有的话，那么建议去走线下人工核保。一般这种情况得等到孩子两三岁的时候，如果没有什么异常的话，还是可以正常投保的。  还有一些儿童有住院史，但是相关的出院小结，住院病历并没有妥善的保管。这种时候可以留意一下，健康问卷问到的时间范围。 播放GIF医疗险 播放GIF医疗险，怎么购买呢？ 医疗险 少儿门急诊医疗险 万元护 百万医疗险 中端医疗险 高端医疗险 门急诊，这部分一般花钱不多，可以自己来承担。也有可以报销门诊的医疗险，不过，这类产品，稳定性非常差，通常买了一年后，第二年就销声匿迹了。 高端医疗适合经济宽裕对就医环境要求比较高的父母，包含昂贵私立医院，给孩子更优质的医疗资源，还可以刷卡直付，省去报销的环节； 条件一般的父母可以给孩子买中端医疗险，重点解决住院医疗费用，最好是包含特需病房和国际部，医疗条件虽然不及私立，但是也好过公立医院普通部； 自己还在吃土的父母，没什么可选的了，可以考虑百万医疗，只能管公立医院普通部，还有一定免赔额，但是真到了某些关头也是能救命的！ 播放GIF意外险 播放GIF意外险一般包含意外身故/伤残，和意外医疗。 身故的保额，对于儿童来说，是有一定限制的。 为防止道德犯罪，未满10周岁的孩子，最高不得超过20万元。10周岁以上到18周岁的，最高不得超过50万元。 另一个需要特别关注的，意外身故一般和意外伤残共享保额。有很多电话推销的保险或者银行渠道购买的长期意外险，保险责任往往是身故和全残。 伤残的话，分成各个等级，比如烧伤面积。按照面积可划分为1-10级，从而来获得相应的赔付。意外伤残这一部分，法律上没有额度限制，因此建议做得越高越好。 而全残则是最严重的伤残。 一字之差，差之千里。再次提醒各位家长们，务必认真看条款。意外伤残的额度，建议至少做到50万。 熊孩子经常会磕磕碰碰，因此意外医疗对父母来说，也非常重要。现在市面上意外险非常多。评判意外险好与不好的一个非常重要的指标就是意外医疗有没有涵盖到社保外的用药。 比如说猫抓狗咬了，国产疫苗便宜但不是很放心，进口疫苗贵还不在社保报销的范围内。 再比如说，意外骨折，需要打钢板或者钢钉的。这个时候，想要便宜的话，就只能选国产的；想要进口的，就得多付出好几万。 如果真得让你选择，你会选择给孩子选择国产疫苗，国产钢板还是进口疫苗，进口钢板？ 为了避免出现这样两难的选择，我们选择涵盖社保外用药和器材的产品，那么遇到问题的时候，就可以毫不犹豫的给孩子用上最好的了。 |
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