【原】行业首例择优理赔，赔了30万还免了17万保费！

“择优理赔”推出后，有人觉得保险公司在做戏。

还真不是。

第一例赔案已经出来了：

按旧定义，赔不到；按新定义，赔了30万。

关键，这个赔案很典型。

我们吃透它，就能搞清楚：

• 择优理赔的好处是什么？

• 保费豁免有什么用？

• 为啥预算够，要买多次赔重疾险？

• 为什么心血管二次赔对男性重要？

• 为什么现在是买重疾险最好时机？

话不多说，分析走起。

01

择优理赔的好处是什么？

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上次大白说过，信泰、昆仑、百年、渤海、国寿、平安、友邦、泰康、太保、恒大都推出了择优理赔。

而这第一起择优理赔，发生在信泰家。

根据信泰的公告，大白梳理下事件经过：

姜先生，在2018年5月，买了30万信泰百万无忧。

2020年5月，姜先生紧急住院，被诊断“急性脑梗死”（即脑血管堵了)；

脑部疾病，不容易痊愈；

姜先生出院时，左边身体就瘫痪了。

定期康复治疗，12月复查，结果也不乐观：

左侧中枢性面瘫

左上肢肌二级

左手萎缩畸形

左下肢肌力三级

姜先生买的百万无忧，保“脑中风后遗症”，他就提交了理赔。

然而，信泰发现：

姜先生没达到重疾理赔标准。

我们仔细看下标准：

1.保的是脑中风后遗症，而不是脑中风就赔；

2.后遗症得持续180天（所以姜先生等了半年才理赔）；

3.后遗症也有明确要求，3个条件至少得满足1个。

此处肯定有朋友要吐槽：

标准太严了吧，信泰是不是故意不赔啊？

说到这里，大白要为保险公司说一句话了。

还真不是信泰找茬：

1.脑中风后遗症的标准是保险行业协会、中国医师协会一起敲定的，符合医学实际；

2.脑中风后遗症是重疾险必保的6大重疾之一，不管你在信泰买，还是去国寿、平安、人保买，标准都用的官方的，一模一样；

3.重疾险最主要目的是让我们不幸得了严重大病后，有一定经济能力去后续治疗和康复；而什么算“严重”大病，得按统一的理赔标准来；如果放松了标准，就可能损害其他被保人的权益，因为这些“放松”都会反映到我们的保费里。

所以，别看今年保险行业协会又拉着中国医师协会发布了新一版重疾定义；

但还是只保脑中风后遗症，不保脑中风；

后遗症还是得持续180天；

就是后遗症的三个条件放宽了。

新旧标准对比如下：

左边是旧定义，右边是新定义

发现没：

（3）没变；

但新标准，（1）（2）都放宽了。

而姜先生目前状况是“左上肢肌二级”；

符合新标准第（1）条：至少一肢肌力在2级及以下。

再看“择优理赔”，它的意思是：

同一种重疾，新旧定义谁更宽松，就赔谁。

所以，原本一分钱拿不到；

有择优理赔；

顺利获赔30万；

这就是差距。

02

保费豁免有什么用？

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然而，

根据信泰公告，姜先生可不只拿了30万赔偿。

因为他买的信泰百万无忧，带豁免。

所谓豁免，

即姜先生如果得了条款指定的疾病，那保险公司除了赔他一笔钱，姜先生没交完的保费也不用交了。

所以，信泰除了赔30万，还一次性给姜先生免掉了179,010元保费。

大白自己也有客户，赔过原位癌后（赔了16万），免交19万保费的。

So，买保险时，如果能过健康告知，豁免可以带上。

03

重疾多次赔有什么用？

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有朋友肯定好奇：

脑中风后遗症是重疾，赔了，合同不结束了吗？ 

怎么还给免保费呢？

原因很简单。

百万无忧，是一款重疾多次赔产品。

它重疾一共能赔2次；

还带癌症2次赔。

因此，虽然重疾赔了，轻症、中症、身故就都不给赔了。

但姜先生依然有2次重疾理赔机会。

具体可以是：

一次其他重疾（非脑中风后遗症、非癌），一次癌症； 

或2次癌症；

最多还能再拿60万赔偿。

既然合同还没结束，该免的保费就该免。

这些年，经手的重疾险理赔案多了，

大白个人也非常建议：

保额买够30-50万；

要是预算还有多，那可以直接买重疾或癌症、心血管能赔好几次的。

理由很简单。

像姜先生这种理赔过重疾险的，他今后基本跟保险无缘了。

此时，有了多次赔，就等于人生有个托底了。

而大白研究了下姜先生的情况，

他应该也很庆幸自己买了多次赔的。

04

心血管多次赔为何对男性很重要？

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在脑中风前，姜先生刚交完第3年保费。

剩余没交的保费是179010元。

而百万无忧，可以选交20年或30年的钱。

大白测算后，认为姜先生是选了30年交。

因为拿179010元除以27年，保费才是整数，即6630元/年。

再用保费推断年龄，

让人惊讶的数字出现了：

姜先生买百万无忧时，也就30岁。

却在，33岁，脑中风，半身瘫痪。

脑中风，你是不是觉得是老年病？

其实，如果不注意饮食（高盐高糖高油）、生活习惯不好（长期熬夜、不运动、抽烟酗酒），或家族有心血管病史。

中风离年轻人并不遥远。

大白查到一组数据：

我国有600万脑中风患者，每21秒就有一人死于中风； 

20岁到64岁这个年龄层的中风概率已经提高25%，占中风病患的三分之一。

而根据保险公司理赔报告：

男性发生心脑血管疾病的概率，是女性的好几倍。

这也符合我们的生活经验：

大白的长辈里，有冠心病、中风、高血压、糖尿病的，也是男性多于女性。

所以，男性，买保险，可以多留意心血管二次赔的。

包括姜先生的保单，在心血管这块的保障其实也不太好。

心血管疾病，无论重疾、轻症，都只能赔一次。

而中风这种长期慢性疾病，即使做了手术，也只治标不治本；

只要诱发疾病的环境因素、个人习惯没变，就容易复发。

大白的爷爷就先后中风3次，没撑过最后一次。

所以，信泰百万无忧对男性不是首选。

长期熬夜，或有心脑血管家族病史的朋友：

• 达尔文3号

• 超级玛丽3号

• 康惠保2.0

• 钢铁战士1号

这种既有癌症二次赔，又有心血管二次赔的，更合适。

而女性，可以考虑守卫者3号：

守卫者3号和百万无忧一样，重疾能赔2次，也带癌症二次赔。

但因为它的重疾没分组，而百万无忧分了2组，

所以，守卫者3号实际比百万无忧更强。

首次癌+二次癌

首次癌+二次非癌

首次非癌+二次癌

首次非癌+二次癌+三次癌

守卫者3号都能赔到。

比如：

先得了脑中风后遗症，赔了；

180天后，又查出尿毒症，或70岁确诊帕金森，

守卫者3号还能赔。

而百万无忧：

尿毒症、帕金森都跟脑中风后遗症分在一组；

那脑中风后遗症赔了；

尿毒症、帕金森就都不给赔。

大白倒不是针对百万无忧，而是借分析这个案例，给大家买保险时，一个更全面的参考。

05

为什么现在是买重疾险的最佳时机？

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最后，大白单独解释下，为什么现在是买重疾险的好时机。

1.有择优理赔，新旧定义两边的好处我们都能占到

• 甲状腺癌、原位癌、轻症赔付：

都是旧定义更佳，择优理赔又只对旧定义有效，那你要享受到相关好处，就只能买个旧定义重疾险。

• 心血管：

新定义更宽松，但有择优理赔，买了旧定义重疾险，也不怕赔不到。

2.旧定义重疾险会在明年1月31日前集体停售

等于要上车就得尽早。

3.新定义重疾险保障一般，价格还贵，让人失望

4.年龄、身体状况不等人

每大一岁，重疾险保费就贵好几百。

35岁尤其是个坎，过了，很多重疾险最长都只能20年缴费，保费压力会大不少；

更关键的，年底是体检高峰：

大白一朋友，也就31岁，上周拿到体检报告，13项异常，看好的重疾险都不能买了。

所以，等着更好新定义重疾险的朋友，不是不能等，就是别忽视了这些潜在成本。

毕竟，买保险，无非为了构筑坚实的堡垒，让生活更无忧；

要是建堡垒的速度太慢，跟下雨天拿了把漏雨的伞，有啥分别？

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Ps：

再唠叨一遍重疾险推荐榜单：

信泰家：

达尔文3号、超级玛丽3号max、如意甘霖

百年家：

康惠保2.0、百惠保；

昆仑家：

守卫者3号

都享受择优理赔政策~

感兴趣，可以给我留言。