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我在公众号推荐购买瑞泰瑞和定期寿险，推荐购买百年康惠保重疾险，但不知道你是否知道，这并不是目前购买寿险+重疾险的主流方式。 在当前，保险消费的主力群体依然在线下，而下线主打的产品是什么呢？ 是平安福，是国寿福，是健康百分百，是常青树，这些产品都有一个共同的特点：寿险、重疾险二合一，保障至终身。 那么，寿险、重疾险分开买与二合一产品，保障上有什么区别？保费上有什么差别？ 这篇文章带你了解，寿险+重疾险的N种购买方式。 01 我在以前的文章有过多次分享，寿险、重疾险分开买与寿险、重疾险二合一之间的主要区别是寿险、重疾险的赔付是否相互干扰。 如果寿险、重疾险分开买，本质上买的是两款不同的产品，它们之间的赔付是互不干扰的。 比如我们购买瑞泰瑞和与康惠保，如果发生重疾了，达到康惠保的赔付标准，是百年人寿负责赔偿；如果身故，达到瑞泰瑞和的赔付标准，是瑞泰人寿负责赔偿；重疾险赔付后是不影响寿险保单继续有效的，理论上讲最高可以获赔100万（先发生重疾，然后身故）。 如果买寿险、重疾险二合一的产品则与分开买是相反的，寿险、重疾险只会赔付其中的一项，整个保险合同便终止了。 比如安邦的常青树，如果发生重疾，达到重疾责任，安邦赔付50万，整个合同终止，不再享受寿险保障。 这种方式最大的问题是，发生重疾理赔后，将面临没有寿险保障的处境，这时候再重新买寿险也是不可能的了。 02 具体到案例上会有什么样的差别呢？ 寿险+重疾险，根据保障定期还是保障终身、分开买还是一起买的不同，会有下面几个主流的购买方式： 分开买： 定期寿险+定期重疾险； 定期寿险+终身重疾险； 终身寿险+终身重疾险； 一起买： 终身寿险、重疾险二合一； 这四种方式，我们可以结合具体的产品来比较。 定期寿险以瑞泰瑞和定期寿险为例，定期重疾险、终身重疾险均以百年康惠保为例，终身寿险以弘康的弘利相传为例，终身寿险、重疾险二合一产品以新上市的安邦常青树为例。 假定，定期寿险保障至60岁，定期重疾险保障至70岁。 我们就可以做成下面这样的表： （点击图片查看高清大图） 分开买的情况下，保费由低到高为： 定期寿+定期重疾 < 定期寿+终身重疾 < 终身寿+终身重疾 如果把二合一加入进来，保费排名是这样： 定期寿+定期重疾 < 定期寿+终身重疾 < 终身寿、重疾二合一 < 终身寿+终身重疾 03 上面四种购买方式，我推荐的是方案二（定期寿+终身重疾），线下主流购买方式是方案四（终身寿、重疾二合一）。 方案二与方案四比较，优势在哪里？ 有两个： 1、方案二保费更便宜； 2、方案二保障更合理： 享有终身重疾险的保障，并且在60岁前有寿险需求的时候，享有50万寿险保障；重疾赔付不对寿险保障造成干扰。 方案四为什么更受欢迎？ 一定赔付。 因为是一款终身保险，重疾险保障至终身、寿险也保障至终身，如果发生重疾了，会获得赔偿50万；如果没有发生重疾，但人固有一死，身故后仍然获赔50万。 普通消费者对保险返本总是感兴趣的，而这样的产品比返本更有吸引力，因为20年共交费22.65万，最终会获赔50万，是2倍返本。 方案四的优势，也正是方案二的劣势。 对于方案二来讲，如果被保人60岁前没有身故，并且终身都没有患重疾，这是多么的幸运，但可能也会有点小忧伤，因为买的这两份保险不能获得一分钱的赔付，换句话说，这么多年的钱都是“白交了”，也就是18.2万“打水漂”。 可能，看到这里你的思想也都动摇了，想重新选择方案四，因为人的本性就是趋利避害的，“一定赔付”是利，“保费打水漂”是害，而方案二的保费更便宜、保障更合理，在这两者面前都显得微不足道。 如果既想像方案四那样一定获得赔付，又想像方案二那样重疾理赔不会影响到寿险的继续保障，那么方案三就是最好的选择：分别买终身寿险与终身重疾险，当然对应的保费也要贵一些。 04 到底该怎么买？ 其实也很简单，预算有限就选方案一，追求合理保障就选方案二，偏爱一定赔付选择方案四，土豪请选方案三。 对于普通消费者，我个人的一直推荐是方案二，保费更便宜，保障更合理。 |
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