01 2017年还剩最后一个月,保险公司一年一度的开门红又要来了,泰康也如约更新了自家的健康尊享系列的医疗险——健康尊享C就这么来了。 泰康是在2015年末推出了首款健康尊享产品,在2016年末更新为健康尊享B,在今年末又升级为健康尊享C。 说起健康尊享系列产品,满满的都是泪,2015年末首款健康尊享上市,宣告着作为泰康核保员的好日子一去不复返,从此开始了暗无天日的加班、加班、再加班;略带夸张的说,很多泰康的核保员都是被这款产品累跑的,而我就是其中一个。 泰康健康尊享在2015年刚上市时,销售真的可以说是非常火爆,而其中很大一部分还是来自于泰康员工的自保件; 当年,泰康临时开放了一次员工投保;说是开放,也不是完全开放,只是购买的门槛略低,普通客户要购买12000元的年金险获取一个健康尊享投保资格,而员工只需要购买3000元的重疾险,可获取一个资格;然后,包括分公司老总在内的各层级员工加入了购买大军。 最终,累瘫了核保部。 略微回忆了一下在泰康核保的那段“峥嵘岁月”,相比于以往,现在这每天正点上班、下班的小日子,略显平淡。 02 如果是在2015年,你问我泰康健康尊享医疗险怎么样,我会告诉你买买买,因为我作为泰康的员工,在当时都承受着巨大的经济负担买了2份,但前提条件是在2015年; 现在呢? 如你看到的,在2016年如泰康健尊享这样的百万医疗险就全面爆发了,而如今走到了2017年末,泰康健康尊享C是否依然值得买买买呢? 更确切的说,在捆绑鸡肋的年金险的情况下,健康尊享C是否仍然值得义无反顾的买买买呢?这篇文章带你了解。 03 健康尊享C与健康尊享B在保障上相比较做了哪些升级? 关于这部分,看健康尊享C与健康尊享B的保障计划表就可以了,很全很详细,如下: 泰康健康尊享C款 泰康健康尊享B款 健康尊享C的保障计划表看起来很复杂,实际上与健康尊享B款相比较,只有2个明显的不同: 1、健康尊享C款的医疗保障分为2大类:重大疾病医疗保障、非因重大疾病医疗保障;其中重大疾病医疗保障没有免赔额,这与目前主流网络销售百万医疗险保持一致; 2、健康尊享C款增加了无理赔优惠额,连续3年无理赔额外增加100万医疗保障; 健康尊享C款与健康尊享B款其他的一些细小的区别可以从表格中对比了解。 总体上来说,不论健康尊享C还是健康尊享B,保障都已经很全面了,用它们来提供高额医疗保障也都足够了。 04 健康尊享C有没有再次大涨价? 我在去年介绍健康尊享B时候,说过它升级的地方之一保费“大升级”,部分年龄段费率翻倍,健康尊享C的费率是否有大幅度调整呢? 通过费率表的对比可以看到,本次的健康尊享C与健康尊享B相比较,费率并没有出现明显的调整,在保障升级的情况下,费率有略微的增长,这都是正常的。 如果你对尊享e生等百万医疗险的费率有大致的了解,你会发现,健康尊享C的费率要明显比尊享e生贵; 比如,对于60岁被保人,投保健康尊享C保费为3784元/年,而投保尊享e生旗舰版的费率为1436元/年,前者费率是后者的2.6倍; 同是百万医疗险,同样提供全面的高额医疗保障,费率为何有这样的悬殊? 关于这个问题,我去年有专门的写过文章《泰康健康尊享B医疗险贵在哪里?》,最主要的原因在于两者的免赔额有区别: 尊享e生是社保报销后免赔1万,即:免赔额不能用社保抵扣;健康尊享C是社保报销前免赔1万,即:免赔额可以用社保抵扣。 正因为免赔额不同,导致了健康尊享C的理赔门槛更低,相应的保费会更贵。 这两种免赔形式也没有说哪个更好,看个人需求,就我个人来说,我买百万医疗险最重要的目的是保障巨额医药费的,一万元在自己可承受范围,更愿意选择尊享e生,花小钱办大事。 05 我当年之所以看上健康尊享医疗险,最最最重要的原因是看中了它的续保;我想,很多伙伴被健康尊享C所吸引也是因为它的续保;甚至有些泰康代理人伙伴在朋友圈宣传这款产品时还打着“保证续保”的口号; 健康尊享C的续保到底是怎么样的呢?它的条款是这样规定的:
健康尊享C的续保规则与健康尊享B保持一致,即: 首两次续保有续保核保,只有再次通过核保的客户才能续保,对于在投保首2年发现有恶性肿瘤等严重疾病或者有糖尿病、高血压等慢性病的客户,续保基本上会被拒保的; 但是只要通过了投2次的续保审核,在第三次及以后的续保过程中,保险公司不会因被保人的健康状况变化而拒绝续保,与目前网络销售百万医疗险保持一致。 另外要提醒,在健康尊享C的保险条款中,是没有出现“保证续保”这四个字的,代理人的宣传,听听就好。 关于续保,我也咨询了一下泰康的官方电话客服; 客服说,健康尊享C并不保证续保,首两次续保需要通过审核,以后续保在客户接受续保费率的情况下,公司会尽力满足续保要求; 关于产品停售能不能续保,客服说,目前并没有接到产品停售的相关通知。 所以,如果只是从保险条款上看,泰康健康尊享C款的续保规则并不比目前网络在售的主流百万医疗险更优秀;相反,在首两次续保还有弱势。 但就我个人判断来说,我认为健康尊享C在续保上可能会更加可靠; 很重要的一点是,健康尊享C是捆绑销售的,它的客户都是花了巨大代价捆绑购买了泰康的其他产品的,比如年金险;如果它不能提供像代理人宣传的那样续保服务,客户都很难答应; 但是,这种可靠性到底是否可靠,只有通过时间来检验。 06 在我看来,泰康健康尊享C这款产品各方面都还不错,但是有一个必须吐槽的地方:捆绑销售。 健康尊享系列产品都不是可以单独购买的,是要捆绑其他产品销售的,如果捆绑销售的保险产品刚好是自己需要的也就无所谓了,但很不幸,健康尊享大部分情况下捆绑的是年金险这类非必需的保险产品。 我看了一下健康尊享C的通用销售规则,规定如下: 本险种与《泰康鑫福年金保险(分红型)》关联销售,鑫福年金新单标保(保费)达到三万的投保人或被保人,可作为投保人或被保人购买一单《泰康健康尊享C款医疗保险》 年金险年交保费达到3万元获取一个健康尊享C购买资格,就是这么的任性; 实际上,在大多数情况下,是能以更低的要求购买到健康尊享C的,因为泰康经常做活动; 比如,代理人会隔三差五的告诉你,健康尊享C原本要求年金险险保费达到3万元,现在只要求达到1.5万即可,过两天又要恢复了,赶紧买买买吧... 其实这都是套路,仅仅为了给你限时优惠的假象,实际上在一年的销售过程中,有10个月都是在做这种活动的。 07 要不要买健康尊享C? 我想看到最后的捆绑销售,很多伙伴已经不再操心这个问题了,因为已经把它给Pass掉了; 但是如果你真的看上了它,我的建议: 健康尊享在每年有那么几次会限时捆绑重疾险销售,且捆绑保费最低的标准是3000元,;所以,先结交两位泰康的代理人,告诉他,当健康尊享C捆绑3000元的重疾险销售时通知你购买;这时候买是最划算的。 如果捆绑年金险,就暂时不要考虑了。 |
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