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01 众安的尊享e生百万医疗险我在公众号有过很多次推荐，从最开始的尊享e生16版到现在的旗舰版，尊享e生已经有了很多次的迭代升级； 目前在售的产品尊享e生产品比较多，很多伙伴感觉产品线比较混乱，今天这篇文章专门来帮大家梳理一下尊享e生这款产品的迭代升级史。 我在公众号介绍的尊享e生整个升级过程是下面这样的：
总体上来说，目前在售的尊享e生就是三个大版本：尊享e生16版、尊享e生17版、尊享e生旗舰版； 然后众安在旗舰版的基础上又拓展了一系列保障及服务，比如质子重离子保障，比如特需医疗保障，再比如住院医疗费用垫付服务。 实际上来说，尊享e生17版与尊享e生旗舰版在保障上差别非常的小，最明显的区别是旗舰版能多人投保共享免赔额，另外还多了6000元医疗纠纷法律援助保障； 这两款产品之间是不需要纠结的，如果想买17版就直接买旗舰版好了，再根据自己需求决定是不是要附加质子重离子保障、特需医疗保障、 很多伙伴纠结的是，尊享e生16版与尊享e生旗舰版该选择哪一个？ 之所以纠结，原因在于这两款产品的续保有一点点区别； 尊享e生16版众安官方有一个口头承诺：即使16版尊享e生产品停售，也不影响已购买老客户续保； 而对于尊享e生旗舰版，关于停售的问题，条款有明确：产品统一停售不能续保； 这就使得尊享e生16版在续保上看起来比尊享e生旗舰版优秀很多，但16版停售不影响老客户续保又仅仅是众安的口头承诺，并没有在条款体现，这就使得这个承诺不是100%有保证。 一方面是16版停售不影响老客户续保的口头承诺，另一方面旗舰版垫付医疗费用等更好的保障，这就让很多伙伴在选择上非常的纠结。 02 关于停售不能续保的问题，我一开始也是非常的纠结，但后来就慢慢的想开了； 在我看来，不论尊享e生16版停售不影响续保，还是尊享e生旗舰版停售不能续保，两款产品最终的结局基本会是一样的。 百万医疗险肯定有停售的风险，但停售也不会那么的简单，这些百万医疗险，保险公司均保留了调整续保费率的权利。 如果在将来，住院医疗费用水平真的是膨胀的太离谱，超过了产品设计的假设，保险公司还可以通过合理提高续保保费来进行调整，确保产品续保能持续下去； 如果你一定要想，即使通过N轮合理涨价也无法阻止巨额亏损，虽然很不可能发生，但真的发生了，那只有停售了； 但这样的情况下，不论是停售不能续保，还是停售不影响续保，对消费者来说差别不大，因为即使可以续保，这时候的保费已经非常昂贵了，身体健康状况好的被保人会主动放弃续保，剩下的都是体质差的被保人，出险率会大大增加，进一步推高续保费率，最终逼迫所有人放弃续保。 所以，续保问题不用再纠结，我现在常规推荐配置旗舰版，有更好的保障，还有更好的服务。 另外，根据众安近期公布的数据，尊享e生系列产品累计承保客户已经超过200万了，可以说非常庞大了，这也让产品的稳定性更加的有保障。 关于停售的问题，你还可以阅读《百万医疗险停售不能续保怎么办？》。 03 虽然说百万医疗险有停售不能续保致使保障中断的风险，但我仍然强烈建议，如果健康符合投保要求，给家庭成员每人都配置一份。 最重要的原因在于，小额医疗险+重疾险这样的组合保障是不充分的。 对我们每一个人来说，我们所将要面临的疾病不仅仅只有感冒发烧这样的小病，或者恶性肿瘤这样的重大疾病，还有很多疾病是介于这两者之间的，也需要很大的医药费用的。 当我们患有的疾病本身很严重，但是还没有达到重疾险的赔付标准该怎么办？这是我们每一个人都很可能会面临到的问题。 我们翻开任意一款重大疾病的条款，都会看到下面这样的规定： 慢性肝功能衰竭失代偿期 指因慢性肝脏疾病导致肝功能衰竭。 须满足下列全部条件： 因酗酒或药物滥用导致的肝功能衰竭不在保障范围内 所以，如果只满足了肝衰竭四个条件中的三个怎么办？如果刚好是因为酗酒或药物滥用导致肝衰竭又怎么办？ 正是因为有很多这样的疾病是小额医疗险保障不够的，而重大疾病保险又无法保障到的，购买一款能提供巨额医药费保障的百万医疗保险就显得很有必要且实用。 这也就是我认为的，一款百万医疗险，彻底解决家庭巨额医疗之忧。 关于这个话题，另外推荐你阅读《为什么极力推荐百万医疗险？》。 04 当然，也不是说百万医疗险必须要买尊享e生这一款产品，目前在售的百万医疗险可以说非常非常多了，它们在提供的保障及续保条件上都基本没区别，所以理论上来说百万医疗险随便买哪款都不算错； 但如果说，在这些同质化的百万医疗险中，到底该选择哪一款？ 有一个标准可以参考：选择卖的最多的，卖的最好的那一款。 这背后的逻辑是： 卖的多代表客户群庞大，抗风险能力、自我调节能力都要更好；卖的好，代表能吸引更多的客户加入进来，保持良性的循环，这样的一款百万医疗险能续保的时间自然会更长久一些。 符合这一标准的网销百万医疗险有这几款：众安的尊享e生百万医疗险、平安的e生保百万医疗险、支付宝平台的好医保百万医疗险、微信平台的微医保百万医疗险；如果要买百万医疗险，建议你在这几款产品中选择。 另外，多说一句： 支付宝的好医保百万医疗险，可以说非常好，也可以并不是那么好；好医保保费便宜并且健康告知很宽松，这让它在同类产品中有非常高的竞争力； 但这背后的风险是，好医保有极其宽松的健康告知，把很多健康比较差的人群都承保进来，理赔发生率肯定要远高于同类健康要求严格的产品，从这个角度讲，好医保不如其他产品稳定。 如果你的健康告知符合尊享e生等产品的要求，可以考虑略过好医保；但如果说有一些健康问题，好医保会是很不错的选择。 关于这个话题，了解更多可以阅读《如何挑选一款百万医疗险？》。 05 最后一个老生常谈的问题： 买了百万医疗险是不是就不用再买重疾险了？ 答案是否定的。 两方面的原因： 1）重疾险除了提供医疗费用保障外，另外一个重要的作用是，被保人患重疾不能工作而失去收入，重疾险的保额可以为家庭提供经济来源保障； 2）百万医疗险有停售的风险，不能单纯依靠这一款产品提供医疗保障，购买重疾险能起着备份作用； 06 一句话， 一款百万医疗险，能真正帮助我们解决家庭巨额医疗之忧；如果说买保险有先后顺序，我认为第一要考虑配置的就是百万医疗险。 |
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