大麦甜蜜家定期寿险近期也升级了，升级后叫大麦甜蜜家2020定期寿险，今天带大家来了解这款产品。我用30岁被保人测试了一下，30岁夫妻买老版甜蜜家100万保额，保障30年，交费30年，保费是2030元/年；买新版甜蜜家2020，保费是1880元/年，后者费率是前者的92.6%，接近9.2折。甜蜜家2020在主要保障上与老版是保持一致的，没有变化，可能有伙伴对甜蜜家的保障还不太了解，这里再简单说说。甜蜜家是一款定期寿险，最大特色是需要夫妻共同投保作为被保人；它能保障意外或非意外导致的身故，这是一般定期寿险都能保障的。甜蜜家的保障特色是，如果夫妻因同一意外身故或全残，能额外赔付200%保额。甜蜜家定期寿险的保额是不共享的，比如买100万保额，那夫妻双方都能获得100万保障，其中一方身故理赔后，并不影响另一方的保障；同时它还有同一意外身故额外赔付，总体上来说，甜蜜家定期寿险的保障是要比一般定期寿险更全面一点的。甜蜜家2020升级中有一点是：终身寿险转换权、拆分定寿权。终身寿险转换权没什么值得说的，终身寿险我本身不推荐大家买，那转换成终身寿险自然也不推荐，这个权益没什么作用。拆分定寿权它给的备注是离婚可以拆分保单，这就有些作用了。甜蜜家是夫妻共同投保的，虽然投保时可能生活很甜蜜，但不得不考虑一个问题：如果将来离婚了，保单怎么办？拆分定寿权就能解决这个问题，允许我们离婚时把保单拆分成两份，但不仅仅只有离婚时才能拆分，满足条件都能拆分。
老版的甜蜜家当时是没有这个拆分定寿权的，那买老版甜蜜家离婚了怎么办？当时保险公司给出的解决办法是，可以变更投保人继续交费，保障继续有效。妻子作为投保人给丈夫买保险，或者丈夫作为投保人给妻子买保险，在保单生效以后，不论夫妻是否离婚，都不会影响这份保单的效力。保险法规要求，投保人与被保人之间要有保险利益，但是保险利益只要求合同订立时必须存在，至于在保险事故发生时是否存在保险利益，则无关紧要。所谓保险利益，简单理解就是投保人、被保人之间要有利害关系，被保人身故对投保人有损失。
换句话说，我们现在以夫妻身份投保了甜蜜家定期寿险，即使将来离婚了，只要继续交费，保障就会继续有效。但离婚后可能会面临谁交费的问题，理论上是投保人负责交费，但如果说离婚后投保人不愿意继续交费怎么办？这就是保险公司给出的办法，如果投保人不愿意继续交费，那可以申请变更投保人，变成我们自己，然后继续交费，保障继续有效。所以说，老版甜蜜家在离婚后是不能拆分保单的，能变更投保人，但必须继续交两个人的保费，两个人保障继续有效。
这样看起来，甜蜜家2020的拆分定寿权好像要更好一些，但实际上又不是那么回事。“按申请拆分时所选定的保险产品的费率及被保险人当时的实际年龄计算保险费”；所谓定寿拆分权，实际上就是免健康告知重新买了一份新的定期寿险，类似大麦定期寿险2020的定期寿险转换权，由于是按实际年龄重新计算费率，年龄比较大的时候再更换并不划算。所以说，如果买了甜蜜家2020，将来真的离婚了，我还是更建议大家在离婚时做好协商，保单继续交费。其实，不仅仅是甜蜜家，我们以自己身份给对方买的所有保单在离婚时都得协商好如何处理。大麦甜蜜家2020在健康告知、免责条款方面依旧非常优秀，与大麦2020比较，夫妻均投保时，甜蜜家2020仅仅贵了15元，但多了同一意外200%保额额外赔付，显然更划算。如果说夫妻双方都打算买定期寿险，我更倾向推荐大家考虑甜蜜家2020。这一次，甜蜜家2020还多了保障35年、40年选项，给了我们更多选择，能保障更久的时间。但还是得提醒，定期寿险的保障时间不必要太长，我常规推荐大家保障至60岁就够了，或者长一点65岁，最多最多保障至70岁。至于原因，也是我说过很多遍的，定期寿险是在被保人身故后为家人提供经济保障的，只有家庭经济支柱才需要定期寿险保障，人老后就不再是家庭经济来源，身故后不会对家庭经济生活产生影响，所以不再需要定期寿险保障。如果你纠结定期寿险的保障年龄，可以考虑取以下两个值的较大者：按平均30岁左右要小孩，那小孩达到30岁，我们也基本是60岁左右，小孩30岁已成家立业，作为父母最重要的职责已经履行完了，寿险保障也就不再需要。
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