【原】平安守护百分百保险白送？套路在这里

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最近平安的守护百分百好像比较火，代理人宣传的到位，咨询伙伴也比较多，我们今天就一起来看看。

从一个保险小白的角度，平安守护百分百绝对是一款吸引力十足的产品，保险公司该给产品经理加鸡腿。

平安守护百分百提供以下两方面的保障：

• 如果60/70/80岁满期之前重疾或身故，获得赔付后合同终止；

• 如果60/70/80岁满期之前没有出险，满期时返还所交保费，重疾和身故保障继续有效。

比如，我们选70岁领满期保险金，那70岁前患重疾/身故，可以赔保额；70岁前没有患重疾/身故，70岁返还所有保费，70岁后到终身患重疾/身故，还能赔保额。

这就是代理人所宣传的“本金不动，保险白送”、“返完保费后，继续保障至终身”。

这样看是不是挺有吸引力，相当于“不花钱”，却获得一辈子的保障。

是不是真的这么好呢？

显然肯定不是，很简单，保险公司不可能保险白送。

那它的猫腻在哪里呢？

下面来详细说。

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平安守护百分百是一款返还型重疾险。

这款产品所提供的保障，很多伙伴可能一下子看不明白，其实也很简单，它有两个条款构成：

• 主险：平安守护百分百两全保险
• 附加险：平安附加守护百分百重大疾病保险

主险两全险的保险期间60岁、70岁、80岁可选，负责两方面的保障：

1. 满期前身故赔保额；

2. 满期返还累计保费；
   

附加重疾险的保险期间是到终身，也负责提供两方面的保障：

1. 主险满期前患重疾赔保额；

2. 主险满期返保费后，患重疾/身故赔保额；

这样就基本构成了平安守护百分百的所有保障。

平安守护百分百还有一个特别之处是它的保障很简单，没有轻症/中症等保障，可以理解是带有返本及身故保障的纯重疾险。

它的基本产品信息如下：

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平安守护百分百这款产品是否值得买呢？

我其实已经给了答案：“它是一款带有返本及身故保障的纯重疾险”。

不论是返本、还是身故保障，买重疾险时我都常规不推荐。

关于返本问题，我前面已经分享过多次，但时间比较久了，这里再重复一下。

平安守护百分百代理人说是保险白送，但我们都知道不可能白送，返本的套路在哪里呢？

套路都包含在下面这张图里。

30岁男性买守护百分百50万保额，保费是11700元/年；

其中，负责返本的两全主险保费是6400元，占总保费的54.7%；而负责重疾保障的附加重疾险保费是5300元，占总保费的45.3%。

发现什么问题了吗？

重疾保障的保费成本只占一小部分，返本的保费成本却占一大部分。

是不是有点主次颠倒了？

重疾保障是我们买平安守护百分百的主要目的，返本只是一个附带的小需求，但现在这个小需求却占用了我们一大半的保费支出。

我们买保险到底是为了保障，还是为了返本？

所有的返本保险产品都有类似的问题。

所谓“返本”，并不是保险公司“白送”保险，它的本质是保险公司向我们多收取很大一笔保费拿去投资，然后用这笔多收的保费及几十年的投资收益用来返本，实际都是我们自己的钱，根本占不到保险公司便宜。

保险公司的投资收益怎么样呢？

如果说保单收益很高，买返本保险兼顾理财，貌似也不错。

但实际是，保险公司的投资收益可能很高，但是分给我们的很少。

因为保险公司为了保证多收的保费及投资收益一定够将来返本，会假定一个很低的投资收益，这个很低的假定收益就是我们从保险公司获取的收益，最好的产品也大约只在3%左右。

所以说，买返本保险不仅占不到保险公司便宜，还会大大增加我们的交费压力，除了满足“返本”的心理需求外，实在没啥用，非常不推荐。

关于返本的更详细讨论，可参考《为什么不推荐买返本保险？一次讲明白》。

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关于重疾险含身故保障，之前也有过专门讨论。

含身故保障重疾险的最大问题是，它的重疾与身故保障只赔付其中一个，患重疾赔付后就不再享有身故保障，守护百分百也是如此。

这就会导致一个尴尬，我们还要不要额外买定期寿险？

如果不买，保障有缺陷；如果买，重疾险何必要含身故保障？

这类含有身故保障的终身重疾险，对大家的最大吸引力，还是返本作用。

不论是否患重疾，人必定会身故，所以就一定能获得保额赔付，相当于保费一定能拿回来。

那这其实我们又回到了上面的讨论，返本保险不推荐，那含终身身故保障这种特殊类型的返本，也理应不推荐。

不过，含身故保障重疾险也还有一些优点，在少部分特殊情况下理赔体验会更好，比如某些重大疾病要求确诊后生存满xx天，如果患某疾病但没达到生存天数要求就身故了，那就不能获得赔付，含身故保障能确保这种情况下能获得赔付。

关于重疾险是否含身故保障的更详细讨论，可参考《买重疾险，到底要不要含身故保障？》。

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在我刚开始写公众号的时候，会比较多介绍平安等大公司的产品，但后来就慢慢的写的很少了。

因为我发现写来写去，最终的结果只有一个：贵！

这样写着就很没意思了。

大保险公司的产品贵是必然的，也是应该的。

你贪恋平安的大品牌，平安必然会想从你这里获取高利润。

如果说平安的产品与其它小公司一样有性价比，那让其他小公司还怎么活？

有那么多小保险公司的存在，就侧面印证了大保险公司的产品贵，因为它们贵，才给小保险公司留下了低价竞争的空间。

只要大公司的品牌一直有吸引力，那它的产品必然会一直贵。

以前我还比较喜欢抨击平安的产品贵，但现在我想得越来越开了，我们生活方方面面的大品牌几乎都伴随着高溢价，如果其他大品牌可以，那平安为什么不可以？

这里倒不是为平安开脱，而是提醒大家，既然打算去买平安的产品，那就要有它产品贵的心理准备，因为它是大公司、大品牌。

而像重疾险这类产品，除了贵，也基本不会有什么其他的坑。

比如说平安守护百分百这款产品，它没有轻症、中症保障算坑吗？

谈不上，大家超惠保、老版康惠保的纯重疾保障我很推荐大家购买。

最高发的重大疾病保险行业有统一规定，平安守护百分百也全都保障，它保障上是不会有坑的。

只要你能接受返本及含身故，并且愿意为大公司的品牌买单，那平安守护百分百就是一款值得买的产品。

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简单总结一下。

很久没写大公司的产品，今天虽然是跟大家介绍平安守护百分百这款产品，但其实更想是借这款产品跟大家分享分析保险产品的方法。

我们买重疾险，并不是直接去看产品，而是要先搞清楚几个问题：

1）是不是想买返本保险？返本保险的本质是否搞清楚了？是否在理解返本保险的本质后仍然决定买？

2）是不是想买含身故保障的重疾险？这类重疾险的优缺点有没有弄清楚？

3）是不是认识到大公司的产品普遍偏贵，是否愿意为保险公司的品牌买单？

4）对重疾险的保障是否清楚了？是否要轻症、中症保障？是否要多次赔付？是否要恶性肿瘤二次赔付？

5）还有最重要的一点，考虑进全家的保险规划，我们的保费预算是否足够？是否足够买返本保险或大公司的保险？

如果你搞清楚了这几个问题，想买返本含身故的大公司纯重疾险，并且预算足够，那平安守护百分百就值得考虑；否则，不用多了解，直接pass它。