【原】一定可以买！这款高额医疗险无健康告知

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各位伙伴好！

今天来跟大家介绍一款稀有产品——众安普惠e生百万防癌医疗险。

它是一款防癌医疗险，稀罕之处在于没有健康告知。

我们都知道，几乎所有的医疗险都是有健康告知的。

对保险公司来说，为保险产品设置合理的健康告知也很重要，它是保险公司进行风险管控的最主要手段。

既然如此，众安普惠e生何以能做到没有健康告知呢？

最重要的一点是，它是一款防癌医疗险。

防癌医疗险的健康告知一直都比较宽松，因为它只保障癌症，像有高血压、糖尿病、冠心病等都能买。

普惠e生这一次算是更进一步，直接无健康询问，连结节、乙肝等比较影响买防癌医疗险的健康异常都不再限制。

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虽然没有健康告知，但也并不是所有的人都可以买普惠e生。

在免责条款中有如下规定：

对投保前已经患有恶性肿瘤、原位癌、肝硬化是免责的。

注意好好理解这一条免责，它不是说仅仅不保障投保前已经有的恶性肿瘤、原位癌、肝硬化；

而是说，投保前已经患有恶性肿瘤、原位癌、肝硬化，保险期间的所有医疗费用都不能赔付，不论是因为恶性肿瘤、原位癌、肝硬化住院，还是其他疾病住院。

更直白的说，恶性肿瘤、原位癌、肝硬化不能买普惠e生，即使买了也没有保障作用。

这一条相当于普惠e生的健康询问了，只是要求的很宽松，同时保险公司为了追求“普惠e生没有健康询问”的营销亮点，让这条健康询问以免责条款的形式呈现。

提醒，对于该条免责不同人可能有不同的理解，确实有些歧义，我的观点公参考；同时患恶性肿瘤、原位癌、肝硬化伙伴应该是极少的，影响也不大。

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没有健康询问，任何健康异常都可以买，不可避免的会出现一些理赔问题。

比如有肺结节，按要求是可以买普惠e生的，如果以后患肺癌，普惠e生可以赔吗？

对于此类问题，免责条款中也有规定：

在初次投保前所患的既往症所导致的恶性肿瘤，或者初次投保前出现与恶性肿瘤相关的症状、体征，在等待期后确诊恶性肿瘤的，属于保险条款的免责范围，不能保障。

这些免责条款有很大的解释空间，理赔容易扯皮，比如说对“既往症所导致的恶性肿瘤”该如何界定？

投保前患乙肝大三阳算是既往症，投保后确诊肝癌，算不算既往症所导致的恶性肿瘤？

一般人理解，大三阳会大大增加肝癌的发病率，但并不能说肝癌就一定是大三阳导致的，不属于“既往症所导致的恶性肿瘤”。

但对保险公司来说，可能就是另外一种认为，提醒大家注意。

在投保页面QA环节，保险公司对“既往症所导致的恶性肿瘤”有一些举例解释，包括投保前肺结节的问题也有说到，参考：

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保障上来说，没有特别值得介绍的，基本与其他防癌医疗险保持一致。

主要提供300万的恶性肿瘤医疗保险金及质子重离子保障，外加有医疗垫付服务、重疾绿通服务、肿瘤特药服务等。

同时，赔付比例有60%、100%可选，免赔额有1万、2万选。

续保方面也没有什么问题，不会因为健康状况变化及理赔而拒绝续保，同时产品停售不能续保。

普惠e生的费率相对偏贵，以1万免赔100%赔付保障为例，36岁及以上费率就超过1000元/年了，基本比百万医疗险都要贵，这应该是它没有健康告知导致保费上涨。

最后还需要注意一点，普惠e生有投保区域限制：

不同于重疾险的异地投保，普惠e生在监管层面是可以面向全国销售的，但保险公司却主动限制它的投保区域，对于这种情况，建议遵守保险公司的要求。

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如何评价众安普惠e生百万防癌医疗险这款产品呢？

先明确一点：

对于防癌医疗险，我目前最推荐大家考虑的是好医保终身防癌医疗险。

普惠e生上市后依旧维持这一观点。

好医保终身防癌医疗险更是一款bug级的产品，它终身保证续保，有买防癌医疗险需求的伙伴，都推荐优选考虑它。

但是，好医保终身防癌医疗险也是有健康告知的，并不是每个人都能买。

在不符合好医保终身防癌医疗险健康告知的情况下，众安普惠e生百万防癌医疗险就成了一款不错的替代选择，因为它的优势是没有健康告知。

比如说有肺结节、有乙肝大三阳、有肠息肉、有便血等等，在没有其他产品可以考虑时，普惠e生会是非常不错的选择。

虽然说普惠e生对“既往症所导致的恶性肿瘤”免责会有些争议，但我们得这样想：

本身有肺结节、有乙肝大三阳是买不了这类产品的，即使能买，也基本需要除外责任承保，现在普惠e生条款免责也就相当于除外责任了，我们在保险公司还不会有除外记录，并不亏。

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简单总结：

众安普惠e生百万防癌医疗险最大特色是没有健康告知，目前很稀有。

它算不上一款很优秀的产品，但对少部分伙伴来说是非常难得的选择，如果因健康原因买不了好医保终身防癌医疗险等产品，普惠e生是很不错的替代选择。

最后例行提醒：

百万医疗险包含防癌医疗险的保障，在买了百万医疗险的前提下是不需要买防癌医疗险的；同时，在符合健康告知要求的前提下，也推荐优先考虑百万医疗险。