【原】我为什么没有给小孩买终身重疾险？

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为什么我没有给宝宝买终身（或70岁）重疾险？

这是不是说我不推荐给小孩买终身重疾险？或者说不应该给小孩买终身重疾险？

今天来专门给大家解释一下。

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说实话，我也很想给小孩买一份终身重疾险，但找来找去，没有一款让我特别满意的。

这也是目前少儿终身重疾险的尴尬。

我们给小孩买终身重疾险，目前主要有这三类产品选择：

第一类是以妈咪保贝为代表的少儿重疾险；

妈咪保贝少儿重疾险很不错，但我对它耿耿于怀的是，用来作为终身重疾险，缺少当下热门的恶性肿瘤二次赔付保障；

第二类是以超级玛丽3号Max、达尔文3号为代表的偏成人重疾险；

超级玛丽3号Max好不好？好，非常好！达尔文3号也一样。

但如果用来做少儿重疾险，它们少了少儿特定重疾额外赔付保障。

第三类是守卫者3号、健康保多倍版Max这两款产品。

它们有类似恶性肿瘤二次赔付保障，也有少儿特疾保障，但性价比又差了一点点。

这三类重疾险都挺好，但作为少儿重疾险又不足够好，没有一款具有绝对优势，如果大家想买少儿重疾险，我依旧建议在这三类重疾险产品中选择，但具体选哪一款，其实我自己也很纠结。

我总觉得现在的少儿终身重疾险没有一款让我有特别想买的冲动，我想再等等，我想等那个让我满意的。

那就等吧。

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正因如此，我给小孩的保障方案中就暂时没有配置终身重疾险。

我目前给小孩买的保险是：

两份百万医疗险（有些浪费）+3份少儿重疾险（均保障30年，累计基本保额160万），每年保费大约3000元。

我认为这份保障方案有两大优势：

1）短期保障很充足。

有20年保证续保的百万医疗保障，有至少160万的重疾保额，所以至少在20-30年内，不论小孩患大病、小病，我都不用为医疗费用担心。

2）保费低，进退自如。

这份保障方案的总保费只要3000元，算是比较低的，这就为我后续加保留下了充足的保费空间，后面遇到好的终身重疾险，直接买就行了，不用为之前买的保险占用了保费预算而烦恼。

并且，每一款产品的各自保费也很低，后面如果上市了更好的30年少儿重疾险，直接退老产品换新产品就可以了，保费损失很小，不心疼。

对于这个方案，我主要考虑的就是：先以极低保费让小孩短期内（30岁）享有足够高的保障，后面遇到好的产品再慢慢加保。

它只能算是一个最基础、最核心的保障方案，并不是永久不变的方案。

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这份保障方案的最大缺点是：没有终身重疾保障。

但实际上，我们的这份保障计划已经在一定程度上兼顾到了终身重疾保障。

不要忘了，妈咪保贝及晴天保保超越版都是有忠诚客户权益的。

所谓“忠诚客户权益”，就是保单到期后，如果被保人没有发生理赔，我们可以免健康告知购买公司指定的终身重疾险。

将来保单到期时，如果小孩没有发生理赔，我们可以有两种选择：

• 一种是小孩很健康，可以去自由购买当时市场上更优秀的重疾险产品；

• 另一种是小孩健康出现了问题，已经买不了其他的重疾险了，那还可以退回来买保险公司指定的终身重疾险产品。

不管怎么样，小孩将来都有终身重疾险可以买。

当然，如果小孩发生了理赔（包括轻症理赔），忠诚客户权益就会失效，30岁后将面临没有终身重疾保障。

将来的重疾险一定会更好吗？

这还真不一定，但总体上来看，整个人类社会一直都在往更好的方向发展，几十年后的重疾险应该也会更符合消费者的保障需求。

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但现在有一个问题：时间不等人。

大家也都知道了，新版的重疾定义已经出来了，目前在售的重疾险即将全部下架。

新版重疾定义的最大变化是不再保障不严重的甲状腺癌。

不严重的甲状腺癌虽然说也不太必要保障，因为它的预后普遍较好，但毕竟是癌症，一旦患上了还是会让人有些担忧。

再加之是小孩，做父母都想给他们最全面的爱。

像我们买的保30年的少儿重疾险虽然保障不严重甲状腺癌，但30年到期后换产品就没有保障了。

如果想让小孩享有终身（或70岁）的甲状腺癌保障，那还是得趁现在买终身重疾险。

又回到了老问题，买哪一款呢？

还是我前面建议的，那三类产品根据自己偏好买吧。

如果你跟我一样，实在是不想买，还有一个选择，给小孩买最便宜、最简单的终身重疾险。

这类产品中，让我最满意的是瑞泰瑞盈重疾险，它交费很灵活，支持保障70岁交费70岁，0岁女宝50万保额，只要710元/年，跟保30年少儿重疾险差不多。

我都填写好投保信息提交保单购买了，它却提示我被保人累计保额超额。

应该是我已经给小孩买了晴天保保超越版，它也是瑞泰人寿的，所以再买这款就超额了。

如果你跟我一样已经给小孩买了瑞泰人寿的其他重疾险，瑞泰瑞盈重疾险就不合适了，此时可以考虑最老版康惠保重疾险及大家超惠保重疾险。

由于这两款重疾险只能最长30年交费，每年保费没有瑞泰瑞盈那么便宜，但也还是挺便宜的。

我测算了一下，0岁女宝买50万康惠保纯重疾至70岁，保费只要900元/年；买50万超惠保纯重疾至终身，保费要1460元/年。

我正在考虑要不要给小孩加保50万的康惠保纯重疾，距产品下架还有段时间，还能纠结会儿。

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最后想提醒一下大家：

对给小孩买终身重疾险，或者买其他任何保费比较多的长期险，我都希望大家能三思而后行。

不知道你们身边有没有这样的朋友？反正我的身边有很多。

有的伙伴第一次做父母，很开心、很激动，刚好身边又有卖保险的朋友，这些朋友肯定会上门推销保险。

他们本身对保险不太懂，也没有给自己买过保险，但听朋友一说，感觉保险的确应该买，特别是给小孩买，更应该了。

加之是朋友推荐，又不好拒绝，那就买吧。

买的什么呢？

常常是重疾险或年金险，保费大几千到一万多不等。

这有什么问题呢？

买的保险产品好不好就不说了，这里的最大问题是：

这一份重疾险或年金险的保费几乎是整个家庭能拿出来的所有保费预算。

他们把家庭大部分保费预算都花在了小孩身上，等过几年，他们对保险关注越来越多，想给自己也买一份保障的时候，才痛苦的发现已经无力消费了。

而此时，小孩的保险已经交费几年了，退保会有比较大的损失，不退保又没多的钱给大人买保险，会无比的纠结。

这是一种很糟糕也很不推荐的保险消费方式。

所以我建议大家，如果你对家庭的保费预算及各成员间的保费分配还不是特别明确，不要一上来就给小孩买那些偏贵的终身险产品。

你可以如我之前方案建议的那样，先从便宜的30年重疾险买起，保费不多，短期内保障也很充足，即使后面觉得买错了，想反悔也不会有大的损失。